導讀大家好，我是文文大保貝兒，你身邊的個人壽險規劃師。受疫情影響，像外賣騎手、小生意老板、全職媽媽、微商、自媒體、攝影師......這樣的自由職業者驟然增多。自....

大家好，我是文文大保貝兒，你身邊的個人壽險規劃師。

受疫情影響，像外賣騎手、小生意老板、全職媽媽、微商、自媒體、攝影師......這樣的自由職業者驟然增多。

自由職業者沒有單位幫忙交社保，基礎保障能力嚴重不足。所以，對于自由職業者來說，優先級最高、最劃算的保障，就是應該先把自己的社保交上。

那么，自由職業者該如何交社保？怎么交醫保最劃算？養老金怎么交領的最多呢？

今天，咱們就詳細聊聊，自由職業者的社保該如何安排。

01

自由職業者，能交的社保有哪些？

在單位上班的時候，每月工資到賬，雖然知道社保也是給自己交的錢，但是多少總會心疼一下。

大家常說的社保主要就是“五險一金”了，上班族人人要交。

社保中“五險”的保障，覆蓋到了生活的方方面面，是國家給我們兜底的居民福利。

如果不上班，就沒有公司為我們交社保了，自由職業者也沒有被強制交社保。

但我們仍然要意識到一個問題，就是社保與其他政策緊密關聯著。

在很多地區，外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買車買房、子女上學，“社保”的繳納，就是第一道門檻。

如果沒有按規定繳納社保，即使收入再高，這些問題也是沒有辦法解決的。

所以，即使沒有上班，也依然建議大家繳納社保。

不過，與上班族不同的是，自由職業者繳納社保，并不是“五險”都要交的。

關于自由職業者繳納社保的方式，有兩種辦法可以選擇：

（1）繳納職工社保：以靈活就業人員的身份，在戶籍所在地交“職工醫保”和“職工養老保險”，福利待遇和普通職工一樣。

（2）繳納居民社保：也是去戶籍所在地的社保局交，包括“居民醫保”和“居民養老保險”。

這兩者之間的區別也很簡單：

靈活就業人員的社保交的錢多，將來享受的待遇也更好，看病報銷比例更高，老了之后退休金領的更多；

城鄉醫保和城鄉養老比較便宜，幾百到幾千不等，但是看病的報銷比例較低，老了之后領的錢也很少。

這兩種繳納方式之間沒有絕對的好壞，根據自己預算看著來就行了。

需要注意的是，有些地方的醫保和養老是捆綁的，也有些地方可以單獨購買醫保/養老。

具體可以聯系當地社保機構12333進行查詢。

02

自由職業者，去哪辦理社保？

自由職業者想辦理參保登記很簡單，只需帶上本人身份證、戶口本等相關資料，去戶籍所在地的人社局或社區勞動保障服務中心，辦理參保手續即可。

在參保后，就可以根據自己情況，選擇合適的參保檔次繳費了。

當然，由于各地政策不同，建議提前咨詢一下當地的社保經辦機構，問好辦理時間及所需材料。

03

自由職業者，醫保怎么交更劃算？

職工醫保 VS 居民醫保，哪種交得少？

職工醫保和居民醫保的繳費相差很大，具體如下：

從表中我們可以看出：

職工醫保是按月繳費的，而居民醫保是按年繳費的，這樣一年總的算下來，兩者費用相差了十幾倍。

那這是否意味著，“職工醫保”沒有“居民醫保”劃算呢？花這么多錢去交職工醫保是不是虧了呢？

我們再來看看它們在報銷方面的區別。

職工醫保 VS 居民醫保，哪種報銷的多？

現在看病真的很貴，對于很多小伙伴來說，醫療費用是一筆不小的開支。

我們就以北京醫保為例，北京醫保的報銷，分為“門診報銷”和“住院報銷”兩部分。

從報銷待遇來看，職工醫療保險>居民醫保。

（1）門診看病，能報多少錢？

假如說隔壁老王，因為感冒發燒去門診看病，那么，職工醫保和居民醫保，各能報銷多少錢？

直接說結論：

職工醫保的報銷比例、最高賠付額度，都要比居民醫保高，不過報銷門檻也會相應高一點，每年花費超過 1800 元才開始報銷。

舉個栗子，隔壁老王今年一共看了3次門診，每次花費800 元，三次門診就醫合計花費2400元，在扣除了1800元的門診報銷免賠額后，剩下的600元才可以報銷。

如果老王去的是社區醫院，可以報銷 90%，也就是 540 元。

同樣的情況下，如果老王交的是居民醫保，可以報銷多少錢呢？

可以報銷：( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元。

這么一看，好像是居民醫保比職工醫保便宜，報銷的還多？

其實，這是在每年醫療費用不高的情況下，居民醫保報得更多。

但，如果醫療費用比較高，結果就可能不一樣了。

例如在三級醫院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，今年的花費達到了 1 萬元，職工醫保和居民醫保各能報銷多少錢呢？

在這樣的情況下，職工醫保和居民醫保分別可以報銷 5740 元和 3000 元，這時候，職工醫保的優勢就體現出來了。

（2）住院看病，能報多少錢？

如果隔壁老王需要住院看病，職工醫保和居民醫保，又該怎么報銷呢？

和門診報銷相似，職工醫保的最高賠付額度和報銷比例，都比居民醫保更高，不過免賠額也會高一點。

再舉個栗子：

隔壁老王在三甲醫院住院，在扣除了自費項目后，總共花費 8 萬元。

如果用職工醫保報銷，需要分段計算：

1300 元以下：不報銷

1300 - 3 萬部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元

3 - 4 萬部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元

4 - 8 萬部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

總報銷金額為：24395 9000 38000 = 71395 元

如果用居民醫保報銷，則不需要分段計算，最終可以報銷：

( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元。

很顯然，在這種情況下，職工醫保的報銷比例，是高于居民醫保的。

04

自由職業者，養老怎么交更劃算？

在五險中，大家最關心的除了醫療保險，就是養老保險了。

那么，職工養老和居民養老的區別又在哪？自由職業者該如何進行選擇呢？

（1）職工養老，能領多少養老金？

上班族的養老保險金，一般是由公司每個月進行統一繳納的。

而自由職業者由于沒有公司，就需要全部自費了。

我們還是以北京的養老保險為例。

北京2019年的社保繳費基數上限為23565元，下限為3613元，每月按照基數的20%進行繳費，其中8%進入個人帳戶，另外12%進入社保統籌賬戶。

交的越多，領取的退休金也越多。

如果30歲的隔壁老王按照最低繳費的基數3613元來算，每個月需要繳費3613*20%=722.6元（每年8671.2元）。

其中每月有289.04元進入個人帳戶，退休后領取退休金時使用，其余的433.56元則進入社保統籌賬戶，由國家統一支配。

目前北京的社會平均工資是8467元，由于未來的社會平均工資無法準確預測，所以保守按照5%增長，30年后是34851元。

如果隔壁老王在60歲退休，退休時的指數工資是8712.8元，個人帳戶余額是289.04*12*30=10.4萬。

根據公式，隔壁老王的個人帳戶養老金：10.4萬/139=748.6元，基礎養老金：（34851 8712.8）/2*30%=6534.6元。

這樣算下來，隔壁老王退休后第一個月能領到的養老金為7283.2元，之后每年會再隨著社會平均工資的上漲而上漲。

（2）居民養老，能領多少養老金？

與職工養老相比，居民養老的計算方式就比較簡單了。

大家在繳費的時候，可根據自己的實際情況在1000元-9000元之間進行選擇，只要累計繳滿15年，到60歲就可以按月領取養老金了。

北京的居民養老金也分為兩部分：

基礎養老金：每月可以領800元，這個金額是由社保局定期調整的。

個人養老金：個人賬戶儲存額/計發月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139）

如果30歲的隔壁老王按照最高檔9000元繳費，也保守按照5%增長，

那60歲退休時，首月能領取5235元，還是比職工養老金要低的。

當然了，具體應該如何選擇，大家還是要根據自己的實際情況來進行綜合考慮的。

05

社保斷繳，后果真的會很嚴重嗎？

不賣關子了，直接說結論：社保斷繳后的影響非常嚴重。

不僅醫療保險、生育保險無法享受，工傷保險在無業期間也不能享受相關待遇，同時也會影響個人福利，也會影響買房、買車搖號、落戶等資格等等。

當然可能也有小伙伴說，那我不交社保，全部用商業保險代替，可行嗎？

對于自由職業者來說，自己承擔全部社保費用，確實還是挺有壓力的。

所以就會有小伙伴說，那我不交社保了，自己存錢買商業保險，不也是一樣看病就能報銷的嗎？

不一樣。

不論健康情況如何，醫保都可以帶病投保，而且保證連續續保，同時繳滿一定年限就終身享受福利，這些都是商業醫療險無法做到的。

大家有配置商業保險的意識很棒，但說到底，商保還是社保的補充，社保才是基礎保障，千萬不能本末倒置了。

2020 年突如其來的疫情，也讓很多朋友失業，被動地成為了自由職業者。

不管怎么樣，社保作為國家的基礎福利，一定要有，才能更安心坦然地面對人生的起起落落。

我是文文大保貝兒，很高興認識你。