導(dǎo)讀大白最常勸大家的一句話就是：保險一定要買對不買貴！因為貴的保險不一定是最好的，有可能是因為做了捆綁、返還，所以導(dǎo)致價格很貴，如果你想給家里的寶寶買份保障，又....

大白最常勸大家的一句話就是：保險一定要買對不買貴！

因為貴的保險不一定是最好的，有可能是因為做了捆綁、返還，所以導(dǎo)致價格很貴，

如果你想給家里的寶寶買份保障，又不想太貴，可以看看今天我分享的購買思路哦~

一、1000左右就可以搞定寶寶的保險~

1.具體的配置思路？

1）寶寶出生后先把少兒醫(yī)保辦理好，有基礎(chǔ)保障去買其他的健康險

2）寶寶必備的健康險是重疾險、醫(yī)療險和意外險

3）這三種千萬別碰：捆綁險、分紅險和返還險

什么是捆綁險，就是捆綁銷售。

例如買重疾險，必須捆綁“終身壽險”一起買，這就導(dǎo)致保費高出不少。

再比如說因為百萬醫(yī)療險價格低，保障好，對個人而言挺實用，但是因為價格低，業(yè)務(wù)員賺不到錢，所以就有業(yè)務(wù)員把他們家的其他重疾險或是年金險，和百萬醫(yī)療險捆綁起來一起賣。

分紅型險呢，比較典型的產(chǎn)品，就是重在理財，重疾保額很低，花了很多錢卻無法起到抵御大病風(fēng)險的作用。

返還型呢，就是有病賠錢，沒病返錢的那種。

大白不建議大家投保， 歸納起來三個原因：

①保費貴，同等保障條件下，消費型產(chǎn)品（不返還保費）價格要便宜得多，更適合收入不高的普通人買。

②返還的錢并不值錢，經(jīng)過幾十年通脹的侵蝕，返還的錢的價值會大大降低，比如現(xiàn)在花 40 萬購買的返還型重疾險，按照 3%的通貨膨脹率來計算，30 年后返還的 40 萬，只相當(dāng)于現(xiàn)在的16萬了。

③想拿返還的錢也不容易。 我們在到達(dá)約定年齡前， 不能確診重疾， 期滿必須保證生存， 否則這筆錢就拿不到。 如果想早點進(jìn)行返還， 保費就要增加， 越早返還交的錢越多， 總體來說并不劃算。

4）花的保費占家庭年收入的2%-3%左右就行，更多的預(yù)算留給大人

5）千萬不要給孩子買壽險，或者帶有身故責(zé)任的重疾險；

孩子不賺錢養(yǎng)家，所以不需要保身故；

即使你選了身故（賠保額），因為銀保監(jiān)會對未成年孩子身故金的限制：

10歲以下，不能超過20萬；10-18歲，不能超過50萬

導(dǎo)致大陸所有重疾險，孩子在18歲前身故，都只賠已交保費。

那不如把身故占用的預(yù)算省下來，把保額買高點…

2.重疾險該怎么挑？

作用：如果不幸確診了大病，可以一次性獲賠幾十萬，這筆錢可以作為孩子治療的醫(yī)療費、營養(yǎng)費，也可以作為家長為了照顧孩子的收入損失。

攻略：

保額：最重要，至少要30w，最好是50w，像癌癥的平均治療費用也在22-80萬元。

保障期限：預(yù)算低的話，先保障30年/到70歲就行；預(yù)算充足，直接保夠終身，避免孩子長大后如果因為身體原因，無法繼續(xù)投保其他重疾產(chǎn)品。有一個最基本的保障。

保障內(nèi)容：

最好包含少兒高發(fā)病種，覆蓋要齊全。

像腦膜炎，高發(fā)人群是5歲以下兒童；像重癥手足口病，高發(fā)期為5歲以下；

其他還有像14歲以下發(fā)病率高的幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、平均發(fā)病年齡14歲左右的重癥肌無力、高發(fā)年齡16-25歲的再障性貧血、以青少年為主要發(fā)病群體的嚴(yán)重癲癇等……

最好還要有少兒特疾額外賠。

產(chǎn)品：

青云衛(wèi)1號：30w保障到70歲，774元/年，這款產(chǎn)品賠完重疾還能賠輕中癥，行業(yè)首創(chuàng)！價格也不貴，很值！

另外還有一款，慧馨安2022：只要基礎(chǔ)責(zé)任，0歲孩子，50萬保額，保30年，交20年的錢，男孩一年只要460塊，女孩490塊。選可選責(zé)任，輕/中癥/重疾都有額外賠。

3.百萬醫(yī)療險該怎么挑？

作用：作為醫(yī)保的補(bǔ)充，主要解決的是大病來臨時，醫(yī)保報銷后需要自費的醫(yī)療費用問題，最高報銷幾百萬。

攻略：

續(xù)保條件好：選擇能保證續(xù)保的，就算身體變差、產(chǎn)品下架或者理賠過都可以繼續(xù)買。

保障要全面：除了最基本的住院、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診這些費用，增值服務(wù)里的費用墊付和外購藥報銷一定要有，另外像什么質(zhì)子重離子保障、墊付、綠通，最好都帶上。

報銷門檻低：一般的免賠額是1萬元，也有一些產(chǎn)品有重疾0免賠的。還有社保內(nèi)外范圍的報銷，最好是100%都能報銷。

產(chǎn)品：

選了醫(yī)享無憂，400w保障1年，432元/年；這款產(chǎn)品保障很全面，還能保證續(xù)保20年~

還可以選擇鐵甲小保，是專門給孩子定制的一款百萬醫(yī)療險，保證續(xù)保到17歲。

4.意外險挑選

作用：保障孩子磕磕碰碰、摔傷骨折等大小意外，包含了意外身故、身殘和意外醫(yī)療。如果是身故身殘就按照合同約定的賠付，如果是因為意外產(chǎn)生醫(yī)療費用，則可以報銷醫(yī)藥費。

攻略：

保障期限：選擇1年期的，可以隨時換產(chǎn)品，價格也很便宜

報銷門檻：意外醫(yī)療的報銷門檻要低，選0免賠或者免賠額少的，社保內(nèi)外都可以100%報銷的

身故保額：前面說了，銀保監(jiān)會對未成年孩子身故金的限制。0-10歲的孩子，最高選20萬保額即可。

其他加分項：部分產(chǎn)品有住院津貼、交通意外額外賠付的，也可以作為參考。

產(chǎn)品：

選了平安少兒綜合險，20w保障1年，68元/年，這款產(chǎn)品還有交通意外額外賠，最高賠5倍，性價比高

平安小頑童也是不錯的產(chǎn)品，也是68元/年，額外還有燒傷、燙傷的保障~

我上圖的方案花了1000多就買齊了，很適合預(yù)算不多的寶媽寶爸

如果預(yù)算多一點，可以提高寶寶重疾險的保額和保障時間，一步到位，省心又省力哦

看完不知道怎么搭配的，可以留言給我。

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