導讀市面上五花八門保險太多了，行外人容易懵圈，但不仔細研究又容易買錯。特別是家長們很重視孩子的保障，但小銀必須提醒，保險行業信息不對稱的現象太嚴重，所以貴不等于....

市面上五花八門保險太多了，行外人容易懵圈，但不仔細研究又容易買錯。

特別是家長們很重視孩子的保障，但小銀必須提醒，保險行業信息不對稱的現象太嚴重，所以貴不等于好！看完這篇寶寶保險配置思路，相信會清晰很多，把錢花在刀刃上！

保險產品是真的多，先說下典型沒必要給寶寶買的幾種：

一、沒必要買的保險

1）捆綁型保險?

什么樣的屬于捆綁型的呢，比如長這樣：

一一拆解：

一份終身重疾險（捆綁了身故責任、癌癥多次賠付、被保人豁免、特定重疾住院陪護金、投保人豁免），這里合計每年保費9165元，責任更好的高性價比產品保費不到5000元；

一份兩全險（活到70歲，才會給這個生存金，計算下來真實回報率很低）；

一份長期意外險（這種特別不劃算，而且18歲前身故只退保費；意外醫療報銷還需另外加錢買，合計每年要花2104元，而一份保障更充足的少兒意外險，每年保費只要160元左右）；

一份定期壽險（定期壽險建議給家庭責任重的人買，這里倒反過來，25歲準備成家立業的時候剛好保障到期，太雞肋了）。

一頓捆綁組合下來，保費高得嚇人。

0歲寶寶投保，一年保費合計1萬3。[捂臉]

小銀總結：

所謂的“啥都保”，其實“沒樣好”，保費還貴。拆解每一種險種的保障責任還缺斤少兩，十分不劃算。

2）返還型保險?

返還型有很多種，來舉個例子吧：

0歲男寶，買50萬重疾，保障30年，附帶了期滿返還，每年的保費是8592元，交10年。

活到30歲的時候，會就返還1.5倍總保費，也就是128880。

這種就是典型的返還型保險。

每年多繳7242元的保費，是為了得到這個保費返還的額外支出。

既然是要額外掏錢，那我們可以用計算器算一算真實收益。結果顯示，才不到2.3%[淚奔]。

小銀總結：

返還型保險，大多數的實際收益很低。

而且這里邊套路比較多，有的產品還會以不保證收益演示畫餅，有的規定了得大病就沒有返還了。

輕保障重返還（但收益卻低），保費壓力大還耽誤了真正需要的保障。

3）定額壽險?

定額壽險指的是，身故了保險公司賠付一筆固定金額。

這其實是一個很好的險種，常被說是“體現愛與責任”的保險，適合承擔家庭責任的家庭成員配置，尤其是家庭支柱。

畢竟在現實生活中，因為頂梁柱倒了，家人生活質量因此受重創的事還時有發生。（前陣子某互聯網大廠員工猝死，家人心碎求助的事還歷歷在目??）

但小孩子沒必要買定額壽險，因為娃娃還不需要承擔家庭經濟責任。

像小銀上述的捆綁型保險的案例里，該保單就有加了一份少兒壽險，保至25歲（大學畢業的年齡），這就很矛盾了[淚奔]，剛剛開始要承擔家庭責任的時候保障到期，這完全違背了分散風險的原則，大可不必這樣搭配。

還有就是，即便給孩子買了壽險，國家對于未成年人有設置身故賠付上限（防止不法分子傷害兒童騙保險金）：0-9歲20萬，10-17歲50萬，即便多買了也不賠。

4）長期意外險?

沒必要買的三個理由。

第一，市面上的長期意外險，大多是保障不全的。

比如很多都沒有意外醫療報銷，但這是一項非常重要的保障，因為意外醫療事故的發生率遠遠高于意外身故/殘疾，長期險要么不附帶這個責任，要么是需要額外加費。

第二，很多長期意外險，設置了指定的意外發生情節。

比如只保障交通意外，但像這些也很常見的意外：摔傷骨折、墜物砸傷、貓抓狗咬、熱水燙傷等，統統沒有。

第三，大部分長期意外險設置了返還，但和前面舉的例子一個通病。

保費貴 實際收益低 出險后不返還。

另外，意外險的投保門檻其實很低，對年齡和健康的審核很少，而且不會隨年齡變大而漲價，比如30歲和60歲保費是相同的。

另外意外險產品更新換代得快，選一年期的就好，保障全還很便宜，比如前幾年的產品很多不會另外附帶猝死的賠償，現在主流的一年期意外險很多都有附加這項賠償。（ps：猝死不屬于意外）

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現在來說說哪些保險是寶寶最應該配置的，順便給出科學投保建議。

二、真正有用的保險

1）新生兒醫保/少兒醫保?

一定要參保，而且建議在期限內辦理好，這樣就可以追溯報銷嬰兒從出生開始的醫保規定費用了，比如寶寶常見的黃疸、肺炎、發熱等住院費，都可以報銷一大部分。

假如在規定期限后辦理，就只能享受繳費到賬次月起的醫保待遇了。

具體每個城市的參保期限不同：

深圳出生1個月內

北京、廣州、南京、武漢、長沙出生3個月內

成都出生6個月內

保費一年大概300-400元（各地不同）。

辦理方式：帶齊材料（戶口本、出生證明、銀行卡、寶寶照片回執等）到社保經辦單位或城市社保官網上進行。

2）少兒重疾險?

應對重大疾病尤其像白血病等少兒高發重疾，達到合同約定的理賠標準賠付一筆錢，這筆錢可自由支配，比如醫藥費、營養費、彌補家長照顧孩子期間的收入損失、還房貸等。

一般出生滿30天就能投保。

一些挑選重點：

• 保額要充足，小孩保費費率低，趁年齡小便宜，建議50萬以上。
• 保終身>保定期，畢竟年齡越大患病率更高。
• 注意小孩高發病種要齊全：

• 對于少兒高發的特定重疾和罕見病，有額外賠付更佳。
• 不建議附帶身故責任：
• 一方面重疾和身故兩者只能賠其一，附帶的話保費貴很多；另外孩子的身故賠償有上限，小孩必備的綜合意外險，100多塊錢保費就已經能達到這個上限了，多買無益。

目前小銀推薦這幾款很不錯的兒童重疾險：

大黃蜂6號、青云衛1號、小飛象、媽咪保貝新生版

預算1000-4000元/年就能選到很不錯的。

3）醫療險?

適合小孩的醫療險主要有兩種，百萬醫療險和小額醫療險。

百萬醫療險主要作用是大病的住院醫藥費報銷，補充少兒醫保不能報銷的部分，一般負責1萬元（免賠）以上的部分。

一些挑選重點：

• 選擇保障全的、免賠額低的。
• 續保條件好的（不會因健康變化而不能續保），比如保證續保6年、20年的（目前市面最高是保證續保20年）。
• 含住院醫療、特殊門診、住院前后門急診等。
• 能報銷院外購藥（比如癌癥出院后，需要長期吃的特效藥，不在醫保報銷范圍的話，花銷很大）。
• 有質子重離子、墊付功能更佳。

一年200-500元。

推薦：醫享無憂、好醫保、鐵甲小保

小額醫療險則是應對小病痛的醫藥費報銷，如果小孩抵抗力較弱、常上醫院的話，也可以考慮配一份，門診買藥小病痛報銷，5000-2萬額度。

一些挑選重點：

• 選門診、住院都可以報銷的。
• 不限社保、免賠額越低越好的。

一年200-600元。

推薦：暖寶保超能版

4）少兒意外險?

應對像摔倒跌傷、貓抓狗咬、溺水燙傷等意外風險，用于意外醫療費報銷、意外傷殘身故賠償。

一年100元左右。

一些挑選重點：

• 意外醫療額度要充足、選擇報銷不限社保、含門診和住院的。
• 0-9歲選20萬保額，10-17歲選50萬保額，但注重傷殘保障的可提高保額（傷殘賠付金額按基礎保額的一定比例）。

推薦：小頑童2021、平安綜合少兒意外險2021

5）教育金?

建議先把孩子的保障型保險配齊，還有預算的話，想為孩子強制儲蓄、專款專用的可以考慮教育金。

換個思路就是，有的家長給孩子買有返還的保險，其實也是為了給孩子的未來多存一些錢。

但是返還型保險大多真實收益低，而且是預估收益。

如果選擇的是年金險或增額終身壽險，不僅收益寫入合同，不受市場波動的影響，并且目前還有少量預定利率4.025%的產品可上車（新審批的產品最高預定利率為3.5%，預定利率直接影響收益），建議有能力的可以去適量配置一些！

比如筑夢未來年金險，假設現在為0歲寶寶投保，等到孩子大學開始領取，真實復利收益達3.9%，高于目前所有的增額終身壽險，相當于5.9%單利收益，相當不錯。

1萬/年起投

少兒教育金的收益往往會更高一些，但缺點是不夠靈活，要在指定的年齡提取出來。

假如是希望為孩子存的這筆錢能夠靈活使用，投資期限可長可短，建議選擇增額終身壽險，比如這款頤悅無憂就很不錯，存6年就可以有可觀收益，之后就是穩定的復利增長。

查看收益增長情況

三、方案配置建議

總結一下，預算低，給寶寶買商業保險，選擇：

重疾險 百萬醫療險 意外險

預算高，選擇：

重疾險 百萬醫療險 意外險 教育金

有需要的還可以配置一份小額門診醫療險。

總結濃縮版：

預算1000、2000、4000配置方案放這里參考：

以上小銀推薦的產品均可以線上投保，需要結合家長的需求和寶寶的年齡、性別、身體狀況等1v1指導投保。[靈光一閃]哪里不懂的可以給小銀評論噢。

溫馨提醒：投保前，務必先了解下具體投保&理賠要求！