百萬醫療險是一種提供高額醫療保障的保險產品，通常會覆蓋住院、手術、藥品等大額醫療費用，但它并非“萬能”的保障工具，有些“坑”或隱藏問題可能會在購買后讓投保人感到困惑。以下是一些常見的坑以及應對建議：

1. 免賠額陷阱

問題：百萬醫療險通常會設置一個較高的免賠額（通常為1萬元），這意味著只有超過免賠額的部分才能由保險公司支付。也就是說，投保人仍需自行承擔一定金額的醫療費用，而保險公司只負責超出部分的賠付。

應對：在投保前仔細了解免賠額的設定，評估自身的經濟能力和健康狀況，考慮是否有其他小額醫療險與之配合，以覆蓋免賠額以下的醫療費用。

2. 保障范圍有限

問題：雖然百萬醫療險覆蓋的費用較大，但并不是所有的醫療費用都包括。例如：

特需醫療、國際部等：許多百萬醫療險不覆蓋高端醫院、特需醫療或國際部的費用。

自費藥、進口藥：有些百萬醫療險不報銷醫保目錄外的藥品，特別是一些高價進口藥物。(www.Ws46.com)

門診費用：多數百萬醫療險不包括日常門診費用，只有住院治療和大病手術才能報銷。

應對：在投保前，仔細閱讀保障范圍，特別是對醫療機構的選擇、報銷的藥品種類等做詳細了解。可以考慮附加門診險或藥品險，彌補保障范圍的不足。

3. 續保不確定性

問題：百萬醫療險一般是一年一保，并不保證續保。一些常見的情況可能導致不能續保或續保時保費大幅增加：

健康狀況變化：如果投保人健康狀況在上一年度發生惡化（如確診重大疾病），保險公司可能不再續保。

保險公司調整條款：保險公司有權在續保時調整條款，比如提高保費、增加免賠額、減少保障范圍等。

停售產品：保險公司可以決定停售某款百萬醫療險，停售后可能無法續保。

應對：優先選擇那些明確承諾“保證續保”的百萬醫療險，通常這些產品在一定年限內不會因為理賠或健康狀況變化而拒絕續保。此外，注意產品的停售風險，投保時盡量選擇有口碑、規模大的保險公司。

4. 等待期限制

問題：百萬醫療險一般都有一定的等待期（通常為30天到90天）。在等待期內發生的疾病或住院費用，保險公司是不賠付的，甚至一些保險可能對等待期內確診的疾病進行“永久除外”，即該疾病即使后續治療也不再享受保障。

應對：在投保前，了解等待期的長度，并在等待期內做好健康管理，避免急病發生。購買時選擇等待期較短的產品，減少保險空白期的風險。

5. 健康告知問題

問題：投保百萬醫療險時，通常需要如實填寫健康告知，保險公司會根據你的健康狀況決定是否承保、附加除外條款或加費承保。如果健康告知不實，保險公司有權拒賠，甚至取消保單。例如：

隱瞞病史：如果投保人在投保時沒有如實告知既往病史，后續出現與此相關的理賠，可能會被拒賠。

慢性病等常見疾病：有些慢性病如高血壓、糖尿病等即使如實告知，保險公司也可能加費承保或直接拒保。

應對：如實填寫健康告知，即使存在健康問題，也不要隱瞞，避免將來理賠糾紛。對于有健康問題的群體，可以選擇健康告知寬松的產品。

6. 理賠復雜

問題：百萬醫療險的理賠程序有時比較復雜，特別是涉及多個醫療費用時，如報銷流程中的“事前授權”“提交材料”等。常見理賠問題包括：

材料繁瑣：需要提供詳細的就診記錄、住院證明、費用清單、發票等，且對材料的要求較為嚴格。

先自費再報銷：很多百萬醫療險采取“先自費，后報銷”的方式，可能會給被保險人帶來資金周轉壓力，尤其是治療費用高昂時。

時間周期長：理賠審核需要一定的時間，有時候可能會面臨理賠款項遲遲不到的情況。

應對：在購買保險前，了解清楚理賠流程、所需材料及時效，盡量選擇理賠服務口碑好的保險公司。還可以通過第三方平臺或代理人協助理賠，減輕個人壓力。

7. 保費增長風險

問題：雖然百萬醫療險的保費一般較為低廉，但隨著年齡增長，保費可能大幅上漲。年長人群的醫療風險較高，因此保費會快速增加，甚至在一些高齡階段可能不再允許投保。

應對：盡早投保，并定期評估未來的保費增長情況，考慮是否有長期續保的能力和意愿。對于年長者，可能需要補充其他醫療保險以覆蓋未來風險。

總結：

百萬醫療險雖然能提供高額的醫療費用保障，但仍有許多細節需要注意，避免在實際使用時發現不符合預期。投保前仔細閱讀保險條款，了解免賠額、續保條件、健康告知要求等細節，并根據個人情況搭配其他保險產品，才能更好地保障自己和家人的健康。