民間借貸中“1 分利息”的高低不能簡單一概而論，需要綜合考慮法定利率上限、市場利率水平、借款用途和收益預期等多方面因素。同時，民間借貸是否上征信因借貸主體和機構的不同而有差異。無論是借款人還是出借人，在參與民間借貸時都要充分了解相關信息，謹慎操作，以保障自身合法權益和維護良好的金融秩序。

民間借貸中“1 分利息”的含義與計算方式

（一）含義

在民間借貸中，“1 分利息”通常有兩種理解方式：一種是指月利率 1%，另一種是指年利率 10%（這種情況相對較少，但也存在）。一般在沒有特別說明的情況下，按照月利率 1%來計算。

（二）計算方式

1. 按月利率 1%計算

如果是單利計算，利息 = 本金×月利率×借款月數。例如，借款本金為 10 萬元，借款期限為 6 個月，那么每月的利息就是 100000×1% = 1000 元，6 個月的總利息就是 1000×6 = 6000 元。

如果是復利計算（這種情況在民間借貸中較少，但也有出現），計算公式相對復雜。設本金為 P，月利率為 r，借款月數為 n，本利和 A = P(1 r)^n，利息 = A - P。以剛才的例子計算，第一個月利息為 1000 元，本金加利息共 101000 元；第二個月利息就是 101000×1% = 1010 元，以此類推，6 個月后的本利和會比單利計算的結果高。

2. 按年利率 10%計算（少見情況）

單利計算時，利息 = 本金×年利率×借款年數。例如，本金 5 萬元，借款期限 2 年，利息就是 50000×10%×2 = 10000 元。

“1 分利息”高低的判斷因素

（一）與法定利率上限比較

1. 不同時期的法定利率上限

根據我國相關法律規定，不同時期對民間借貸利率上限有不同規定。截至 2024 年，法律保護的利率上限是合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。例如，當前 LPR 為 3.65%，四倍就是 14.6%，如果按照月利率 1%（年利率 12%）計算，是在合法范圍內的，但如果 LPR 下降，這個判斷就可能改變。

2. 不同地區的司法實踐差異

在一些地區，法院在審理民間借貸案件時，對于利率的認定可能會結合當地經濟發展水平等因素。在經濟發達地區，對于相對較高但不超過法定上限的利率可能會更謹慎審查；而在經濟欠發達地區，可能會更傾向于保護借款人利益，對于接近上限的利率可能會有不同的裁量。

（二）與市場利率水平比較

1. 金融機構貸款利率

銀行等金融機構的貸款利率是一個重要的參考。一般來說，銀行的信用貸款年利率可能在 4% - 10%左右，抵押貸款利率可能更低。如果民間借貸 1 分利（年利率 12%），相比銀行信用貸款是偏高的。但對于一些無法從銀行獲得貸款的借款人來說，這個利率可能是他們能夠接受的，因為他們可能存在信用風險較高、抵押物不足等問題。

2. 其他民間借貸市場利率

在民間借貸市場內部，不同的借貸場景和借貸主體之間利率也有差異。一些專門從事民間借貸的小額貸款公司或者個人放貸者，針對不同風險等級的借款人收取不同的利率。對于信用良好、借款用途明確且有還款保障的借款人，利率可能會低于 1 分利；而對于那些風險較高的借款人，如經營不穩定的小微企業主或者信用記錄差的個人，1 分利可能只是市場平均水平甚至偏低。

（三）與借款用途和收益預期比較

1. 商業用途借款

如果借款人是將借款用于商業投資，如開辦企業、擴大生產等，那么需要評估投資項目的預期收益率。例如，借款人借款 20 萬元用于開一家小店，預計年化收益率在 20%以上，那么 1 分利（年利率 12%）的借款成本相對是可以接受的，并且還有盈利空間。但如果預期收益率只有 8%，那么這個利率就偏高，可能會影響項目的盈利能力。

2. 消費用途借款

對于消費用途借款，如購買家電、裝修房屋等，借款人需要考慮自己的還款能力和借款成本對生活質量的影響。如果是為了短期應急消費，并且能夠在短期內償還，1 分利可能是可以承受的；但如果是長期消費借款且借款人收入有限，這個利率可能會造成較大的還款壓力。

民間借貸是否上征信的情況

（一）正規民間借貸機構與征信的關系

1. 持牌消費金融公司等

一些正規的持牌消費金融公司開展的民間借貸業務是會上征信的。這些公司在發放貸款時，會按照相關規定將借貸信息上報征信系統。例如，借款人從某持牌消費金融公司借款后，其借款金額、還款情況等都會在征信報告中體現。這樣做一方面是為了規范借貸市場，另一方面也是為了讓金融機構更好地評估借款人的信用風險。

2. 小額貸款公司（部分）

部分小額貸款公司與征信機構有合作，也會將借貸信息上報征信。這些小額貸款公司通常需要滿足一定的條件和監管要求，比如有規范的業務流程、風險控制措施等。借款人在與這類小額貸款公司進行借貸時，要注意了解其是否上征信的情況，避免因逾期還款等對自己的信用記錄造成不良影響。

（二）非正規民間借貸與征信的關系

1. 純粹個人之間的借貸（多數情況）

一般情況下，純粹個人之間的民間借貸是不會上征信的。因為這種借貸行為沒有與征信系統對接的渠道和機制。例如，朋友之間、親戚之間的借款，即使有借條等借款憑證，這些信息也不會自動出現在征信報告中。但如果借款人出現逾期不還等情況，出借人可能會通過法律途徑追討債務，在法院判決并執行后，如果借款人仍拒不履行還款義務，可能會被納入失信被執行人名單，這會對借款人的信用產生嚴重影響，并且在一些社會信用體系建設較完善的地區，相關信息可能會被共享，間接影響借款人在其他方面的信用。

2. 非法民間借貸平臺(www.ws46.com)

一些非法的民間借貸平臺本身就違反法律法規，它們不會將借貸信息上報征信，而且這些平臺可能存在暴力催收、高額利息等問題。借款人在選擇民間借貸平臺時，要注意識別其合法性，避免陷入非法借貸的陷阱。

參與民間借貸的建議

（一）對于借款人的建議

1. 了解利率水平和還款壓力

在借款前，借款人要充分了解 1 分利或其他利率水平在市場中的位置，結合自己的還款能力和借款用途評估是否能夠承受。同時，要明確借款合同中的利率計算方式（是單利還是復利）、還款期限、還款方式等細節，避免因誤解導致還款困難。

2. 謹慎選擇借貸對象和平臺

如果是從個人處借款，要選擇信任度高、有良好信譽的出借人，避免發生不必要的糾紛。如果是通過民間借貸平臺借款，要選擇合法、正規的平臺，查詢其是否有相關經營資質、是否與征信系統有合作等信息。

3. 維護個人信用

即使民間借貸在多數情況下不上征信，借款人也要按時還款，維護良好的信用形象。一方面可以避免與出借人之間的矛盾，另一方面如果未來有與征信相關的金融活動，良好的信用記錄有助于獲得更好的貸款條件。

（二）對于出借人的建議

1. 合法合規放貸

出借人要確保自己的借貸行為符合法律法規，尤其是利率的設定不能超過法定上限。在簽訂借款合同時，要明確雙方的權利義務，包括利率、還款期限、違約責任等條款，避免因合同漏洞導致糾紛。

2. 注意風險評估

在出借資金前，要對借款人的還款能力、信用狀況、借款用途等進行評估。對于信用風險較高的借款人，可以要求提供抵押物或者擔保人等保障措施，降低自己的出借風險。