導(dǎo)讀聚合支付作為對(duì)銀行和第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展，能夠提供多渠道支付方式，簡(jiǎn)化商家的支付對(duì)接，外加后續(xù)的增值服務(wù)，具有獨(dú)特的商業(yè)拓展性。本文作者圍繞聚合支付系統(tǒng)....

聚合支付作為對(duì)銀行和第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展，能夠提供多渠道支付方式，簡(jiǎn)化商家的支付對(duì)接，外加后續(xù)的增值服務(wù)，具有獨(dú)特的商業(yè)拓展性。本文作者圍繞聚合支付系統(tǒng)展開分析，與你分享。

首先我們得了解第三方聚合的支付原理、接口對(duì)接等問題。

首先我們先來(lái)了解一下什么叫第三方聚合支付？

一、第三方聚合支付

聚合支付：也稱“融合支付”，是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”，依托銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織，借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力。

簡(jiǎn)言而之，把支付接口聚合到一個(gè)平臺(tái)上面，來(lái)給商家或者個(gè)人來(lái)提供支付服務(wù)。

二、支付的原理

微信支付寶等聚合支付軟件這稱為統(tǒng)一支付二維碼，不僅可以支持支付寶支付和微信支付，甚至可以支持百度錢包和QQ錢包支付等。

二維碼是一個(gè)支付界面的指向，支付寶和微信掃描后的應(yīng)用程序?qū)⒃诙S碼內(nèi)打開，打開同一時(shí)間將自動(dòng)識(shí)別二維碼應(yīng)用程序類型，如果微信掃碼轉(zhuǎn)到微信支付界面，支付寶免費(fèi)跳到支付寶支付接口，以此類推。

三、支付模式和信息流

3.1 支付模式

• 主掃：是由消費(fèi)者主動(dòng)掃商戶的二維碼的形式消費(fèi)，支付金融有消費(fèi)者手動(dòng)輸入。
• 被掃：是由商戶去掃碼消費(fèi)者的條碼，由商戶來(lái)輸入支付金額;一般會(huì)配有掃碼槍等硬件設(shè)備。
• SDK：SDK一般指軟件開發(fā)工具包，此支付模式主要運(yùn)用于有技術(shù)能力的個(gè)人或企業(yè)，通過技術(shù)手段代替主掃與被掃的支付模式，個(gè)人或企業(yè)通過自己的應(yīng)用軟件接入。

四、資金流

聚合支付服務(wù)商1：把多家第三方支付提供的支付接口聚合到一個(gè)平臺(tái)上面；

資金流走向：商戶—>聚合支付提供商—>第三方機(jī)構(gòu)/清算機(jī)構(gòu)/銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)/銀行

聚合支付服務(wù)商2：本身?yè)碛卸鄠€(gè)支付通道的資源，提供聚合平臺(tái)并進(jìn)行資金清結(jié)算；

資金流走向：商戶—>第三方機(jī)構(gòu)—>銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)/第三方機(jī)構(gòu)（直連微信/支付寶等第三方支付平臺(tái)）（第三方支付平臺(tái)）

平臺(tái)可以自動(dòng)識(shí)別商家發(fā)送的支付信息流對(duì)應(yīng)的是哪一家支付機(jī)構(gòu)，并直接將支付信息傳輸給對(duì)應(yīng)的支付機(jī)構(gòu)，由支付機(jī)構(gòu)完成資金轉(zhuǎn)移。

五、聚合支付的價(jià)值

• 微信支付寶等支付機(jī)構(gòu)不用費(fèi)力拓展實(shí)體商戶了，全部由聚合支付代勞，有交易后，給聚合支付分潤(rùn)即可。
• 商家不需要向多家支付機(jī)構(gòu)分別申請(qǐng)支付功能了，把證照交給聚合支付后，由聚合支付向多家支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)支付功能即可，而且一般不會(huì)被駁回，效率提升幾個(gè)層級(jí)。
• 商家不需要開發(fā)與支付機(jī)構(gòu)間的系統(tǒng)接口，在自有電腦上安裝聚合支付提供的軟件即可使用微信支付寶等支付服務(wù)。
• 幫助支付機(jī)構(gòu)和商家做優(yōu)惠活動(dòng)，如“支付寶雙十二五折優(yōu)惠”、“微信支付現(xiàn)金立減”等，既讓用戶和商家得到實(shí)惠，也讓支付機(jī)構(gòu)的交易量提升，實(shí)現(xiàn)各方共贏。
• 利用經(jīng)手的支付信息做數(shù)據(jù)分析，衍生出分期付款等信用服務(wù)。

六、支付系統(tǒng)核心功能點(diǎn)

• 支付網(wǎng)關(guān)：負(fù)責(zé)所有的和三方支付公司的交互，包括支付、驗(yàn)簽、退款、查詢、下載賬單等
• 回調(diào)網(wǎng)關(guān)：負(fù)責(zé)接收三方支付的異步支付結(jié)果通知、退款結(jié)果通知
• JOB任務(wù)：主要是為了主動(dòng)去獲取支付結(jié)果、退款結(jié)果，因?yàn)槿街Ц兜漠惒交卣{(diào)通知有時(shí)延時(shí)很長(zhǎng)，我們的支付結(jié)果不能完全依賴三方支付的通知，我們每秒都主動(dòng)查詢一遍該訂單在三方支付的支付結(jié)果
• 收銀臺(tái)：前端支付web頁(yè)面

聚合支付對(duì)技術(shù)層面來(lái)說相對(duì)比較簡(jiǎn)單，重點(diǎn)關(guān)系的是數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性及高效性。

七、聚合支付的核心功能架構(gòu)

應(yīng)用層：渠道管理，訂單管理，對(duì)賬管理，商家管理，代理管理，賬號(hào)管理，風(fēng)控管理，統(tǒng)計(jì)管理

1. 渠道管理

功能描述：渠道管理是聚合支付系統(tǒng)的命脈，關(guān)系著聚合支付能否正常運(yùn)行和利潤(rùn)。一般在接入上游通道的時(shí)候，會(huì)對(duì)通道的優(yōu)先級(jí)考慮是否接入，一般優(yōu)先級(jí)是：成本>穩(wěn)定性>服務(wù)時(shí)間，但是不同的公司，會(huì)有所差異。

核心字段：成本，結(jié)算周期，通道穩(wěn)定性，服務(wù)時(shí)間

2. 訂單管理

功能描述：用戶通過支付生成的訂單后，由聚合系統(tǒng)通過路由選擇，選中一條支付通道完成訂單支付。可通過訂單號(hào)查看此訂單包括什么商品，價(jià)格多少，以及訂單處理狀態(tài)等。包含核心功能有交易訂單和退貨訂單。

交易訂單：用戶通過商家支付成功，商家把交易訂單送到聚合系統(tǒng)，聚合系統(tǒng)再上送給上游渠道，等待上游渠道返回交易狀態(tài)，此處在系統(tǒng)設(shè)計(jì)的時(shí)候，還需增加異步通知處理和主動(dòng)查詢，因?yàn)橛唵卧诮灰椎娜我画h(huán)節(jié)都可能存在網(wǎng)絡(luò)延遲或者服務(wù)器堵塞等情況在交易訂單中。

核心字段：交易金額，交易時(shí)間，交易狀態(tài)，交易類型，交易流水號(hào)

退款訂單：客戶或者商家因?yàn)槠渌蛩氐热∠灰住Ｔ诎l(fā)生退款的時(shí)候，需要取消代理分潤(rùn)和商家的結(jié)算金額，優(yōu)惠券等是否返回需根據(jù)不同的服務(wù)商單獨(dú)處理。

核心字段：交易金額，交易時(shí)間，交易狀態(tài)，交易類型，交易流水號(hào)，結(jié)算金額，退款狀態(tài)

3. 對(duì)賬管理

功能描述：為保證上游與平臺(tái)及商戶的資金安全而設(shè)計(jì)的功能，商戶資金結(jié)算流水與余額的專用核對(duì)、確認(rèn)等。

1）交易對(duì)賬：此功能可以查詢到所有的出款對(duì)賬數(shù)據(jù)。

核心字段：上游流水號(hào)，下游流水號(hào)（平臺(tái)自生產(chǎn)流程號(hào)），對(duì)賬渠道，交易通道，交易時(shí)間，交易金額，對(duì)賬結(jié)果，平賬狀態(tài)，平賬時(shí)間，商戶號(hào)。

2）出款對(duì)賬：此功能可以查詢到所有的出款對(duì)賬數(shù)據(jù)。

核心字段：上游流水號(hào)，下游流水號(hào)（平臺(tái)自生產(chǎn)流程號(hào)），出款金額，出款時(shí)間，對(duì)賬結(jié)果，平賬狀態(tài)，平賬時(shí)間，商戶號(hào)。

3）差錯(cuò)處理：差錯(cuò)池管理所有的差錯(cuò)款數(shù)據(jù)，包括交易對(duì)賬、出款對(duì)賬的差錯(cuò)明細(xì)數(shù)據(jù)。定時(shí)器每天需要更新跑批差錯(cuò)池里面的數(shù)據(jù)，直到差錯(cuò)池?zé)o數(shù)據(jù)為止。

核心字段：上游流水號(hào)，下游流水號(hào)（平臺(tái)自生產(chǎn)流程號(hào)），商戶號(hào)，差錯(cuò)類型，平賬狀態(tài)，，平賬時(shí)間，商戶號(hào)。

4）調(diào)賬申請(qǐng)：調(diào)帳審批查詢功能用于查詢所有申請(qǐng)調(diào)帳的流水?dāng)?shù)據(jù)，并可以跟蹤流水的審批進(jìn)度信息。此處需要設(shè)計(jì)流程申請(qǐng)審批功能。

核心字段：上游交易流水號(hào)，調(diào)賬金額，審批狀態(tài)，調(diào)賬狀態(tài)

4. 商家管理

功能描述：商家管理主要針對(duì)商家的基本信息管理，進(jìn)件數(shù)據(jù)的分析和交易數(shù)據(jù)級(jí)結(jié)算數(shù)據(jù)等，包括企業(yè)商戶和普通小微商戶。

1）商戶信息：商戶進(jìn)件的基本數(shù)據(jù)，及需要開通的哪些支付通道等。

核心字段：四要素，營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。

2）結(jié)算信息：專門處理商戶的交易結(jié)算數(shù)據(jù)，總交易金額，結(jié)算金額的匯總等。

核心字段：交易金額，交易時(shí)間，結(jié)算金額，結(jié)算時(shí)間，手續(xù)費(fèi)，結(jié)算周期，出款狀態(tài)等。

5. 代理管理

功能描述：代理管理主要是針對(duì)代理的進(jìn)件數(shù)據(jù)，分潤(rùn)，提現(xiàn)，下級(jí)管理等。

• 代理信息：代理的進(jìn)件數(shù)據(jù)管理。
• 代理分潤(rùn)：代理的分潤(rùn)數(shù)據(jù)管理，及子級(jí)和分潤(rùn)數(shù)據(jù)匯總等。
• 代理提現(xiàn)：代理的提現(xiàn)信息，扣稅信息，及出款金額的數(shù)據(jù)匯總分析等。
• 費(fèi)率調(diào)整：代理對(duì)發(fā)展的商戶進(jìn)行費(fèi)率的調(diào)整。由于本文是從2.0的模式上去設(shè)計(jì)，所以代理無(wú)法對(duì)子級(jí)進(jìn)行費(fèi)率的調(diào)整，費(fèi)率是由平臺(tái)統(tǒng)一管理。不知道2.0模式的可以查考文獻(xiàn)

6. 系統(tǒng)管理

功能描述：每個(gè)平臺(tái)都會(huì)有一個(gè)系統(tǒng)管理，設(shè)計(jì)到角色，用戶，菜單等等。此功能有一個(gè)重要的是成本調(diào)整管理（此處只講解這一點(diǎn)）

成本調(diào)整：2.0的模式，是根據(jù)不同代理給不同的成本價(jià)，每個(gè)等級(jí)的成本價(jià)都是由平臺(tái)統(tǒng)一設(shè)置。

核心字段：等級(jí)，貸記卡成本，借記卡成本，銀聯(lián)二維碼，掃碼等其他通道。

7. 賬戶管理

功能描述：賬戶管理分為 個(gè)人支付賬戶，商戶支付賬戶，內(nèi)部支付賬戶。

• 個(gè)人支付賬戶：是由平臺(tái)設(shè)計(jì)的個(gè)人賬戶，主要用于其他拓展其他業(yè)務(wù)使用，如平臺(tái)自由商城，APP等。
• 商戶支付賬戶：現(xiàn)金賬戶，手續(xù)費(fèi)賬戶，退款賬戶，待結(jié)算賬戶，主要是涉及商戶資金的賬戶管理。
• 內(nèi)部支付賬戶：聚合支付平臺(tái)自由賬戶，收款-渠道對(duì)賬-商戶結(jié)算-出款交易-資金出入賬等設(shè)計(jì)。

8. 風(fēng)控管理

功能描述：個(gè)人用戶，商戶，代理進(jìn)件的數(shù)據(jù)管理及交易數(shù)據(jù)管理。

1）四要素：姓名，身份證，銀行卡，手機(jī)號(hào)的認(rèn)證

核心字段：姓名，身份證，銀行卡，手機(jī)號(hào)，狀態(tài)

2）卡BIN黑名單

核心字段：中文名，銀行卡BIN

3）反洗錢風(fēng)控

核心字段：營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)，結(jié)算人，控股股東或?qū)嶋H控制人證件，證件有效期，MCC碼，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，商戶經(jīng)營(yíng)地址，法人姓名，營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期

9. 統(tǒng)計(jì)管理

功能描述：平臺(tái)的資本的融通（籌資）和經(jīng)營(yíng)中現(xiàn)金流量（營(yíng)運(yùn)資金），以及利潤(rùn)分配的管理等。

1）交易統(tǒng)計(jì)分析：分析平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，及上游交易的實(shí)時(shí)性，成功率，可以有效的助企業(yè)實(shí)現(xiàn)通道的轉(zhuǎn)化，避免增加交易失敗率。

核心字段：總交易額，總訂單筆數(shù)，總交易成功率。

2）交易接口統(tǒng)計(jì)：統(tǒng)計(jì)上游接口的交易數(shù)據(jù)，以方便為企業(yè)的財(cái)務(wù)提供數(shù)據(jù)分析。

核心字段：通道名稱，成功交易金額，上游名稱，成功交易筆數(shù)

3）流水記錄：對(duì)賬使用。

核心字段：商戶號(hào)，交易金額，交易金額，交易時(shí)間，交易狀態(tài)，交易流水號(hào)，交易類型

4）代理分潤(rùn)分析：實(shí)時(shí)展示代理商的交易，分潤(rùn)，拓展數(shù)據(jù)。

核心字段：交易金額，交易筆數(shù)，代理分潤(rùn)，拓展商戶，拓展代理

八、聚合支付系統(tǒng)排名前十代表

1. 收錢吧
2. 拉卡拉
3. 新大陸
4. 掃唄
5. 付唄
6. 超盟
7. 哆啦寶
8. 通聯(lián)收銀寶
9. 祥付寶
10. PayMax收款

九、總結(jié)

聚合支付作為對(duì)銀行和第三方支付平臺(tái)服務(wù)的拓展，聚合多家銀行以及第三方支付平臺(tái)支付能力，提供多渠道支付方式，簡(jiǎn)化商家的支付對(duì)接，外加后續(xù)的增值服務(wù)；聚合支付的可拓展性很強(qiáng)，具有獨(dú)特的商業(yè)拓展性。

一個(gè)完善的聚合支付系統(tǒng)，應(yīng)該具有擁有支付網(wǎng)關(guān)、主動(dòng)對(duì)賬、退款網(wǎng)關(guān)、支付/退款狀態(tài)查詢，用戶管理，風(fēng)控管理等功能模塊。

財(cái)務(wù)管理是資本的融通（籌資）和經(jīng)營(yíng)中現(xiàn)金流量（營(yíng)運(yùn)資金），以及利潤(rùn)分配的管理。因?yàn)樨?cái)務(wù)管理一般涉及比較機(jī)密，所以一般的企業(yè)會(huì)作為一個(gè)單獨(dú)的系統(tǒng)去開發(fā)，文章中就不再描述。

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