導(dǎo)讀2019年咻的一下過(guò)到了最后一個(gè)月，今年真是一個(gè)不怎么平順的年，很多人都過(guò)得很不容易。金融行業(yè)這兩年也是跌宕起伏，我有好幾個(gè)圈內(nèi)朋友今年都陸續(xù)經(jīng)歷了減薪、失....

2019年咻的一下過(guò)到了最后一個(gè)月，今年真是一個(gè)不怎么平順的年，很多人都過(guò)得很不容易。金融行業(yè)這兩年也是跌宕起伏，我有好幾個(gè)圈內(nèi)朋友今年都陸續(xù)經(jīng)歷了減薪、失業(yè)。

有一位朋友失業(yè)在家待了半年多。原本以為找到下家后就可以把社保給補(bǔ)上，也就沒(méi)太往心里去。

直到半年多過(guò)去了，正式的工作還沒(méi)譜，但他已經(jīng)做起了小生意。只是這社保一直懸著。直到他的太太和我聊天，吐露了自己的擔(dān)心：

這社保斷繳是不是不太好？五險(xiǎn)一金以后是不是就不能用了啊？

社保斷繳真的有這么嚴(yán)重嗎？

1、社保斷繳，是如何影響我們的生活的？

我們都知道，社保一共含有五險(xiǎn)一金，分別是：

養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)和公積金。

社保一旦斷繳，最直接的影響是我們的醫(yī)療保險(xiǎn)。

人吃五谷雜糧，不可能不生病。或大或小，我們都可能會(huì)上醫(yī)院，需要用社保卡刷醫(yī)藥費(fèi)。現(xiàn)在的醫(yī)藥費(fèi)都不便宜啊。

醫(yī)保一旦斷繳，就意味著接下去醫(yī)藥費(fèi)全都得自費(fèi)了。

大部分地區(qū)規(guī)定，自社保斷繳的第二個(gè)月1號(hào)起，住院費(fèi)用就無(wú)法報(bào)銷(xiāo)了。但個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)依然還是可以用的。

而且斷繳還有可能影響每年醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的上限，比如深圳，斷繳3個(gè)月以上年度報(bào)銷(xiāo)的限額和門(mén)診大病報(bào)銷(xiāo)比例都會(huì)打折。

甚至有些城市如果斷繳超過(guò)3個(gè)月，就算重新開(kāi)始繳費(fèi)，也要半年后才能報(bào)銷(xiāo)。不能不說(shuō)確實(shí)是麻煩。

于是有人說(shuō)了，我沒(méi)交社保，用醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)險(xiǎn)代替不就好了嗎？

醫(yī)療險(xiǎn)的確可以像社保一樣報(bào)銷(xiāo)我們的醫(yī)藥費(fèi)，但是沒(méi)有社保，恐怕連保險(xiǎn)都買(mǎi)得比別人貴。

就拿性?xún)r(jià)比最高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，

百萬(wàn)醫(yī)療在定價(jià)的時(shí)候，就分為社保款與非社保款，社保款的費(fèi)用明顯比非社保款低很多。

比如平安 e 生保，30 歲有醫(yī)保的，年繳費(fèi)是 366 元，沒(méi)醫(yī)保的就要交 792 元，相差了一倍。

圖/pixabay

社保一旦斷繳，最虧的是我們買(mǎi)房貸款要用到的公積金。

可以這么說(shuō)，住房公積金貸款，應(yīng)該是我們這輩子能借到的最便宜的貸款了，它的利率是商業(yè)住房貸款的 7 折左右。

可如果想要申請(qǐng)公積金貸款，基本在申請(qǐng)之前都需要有連續(xù)繳納公積金的記錄，雖然每個(gè)城市有所不同。

我們現(xiàn)在的房貸動(dòng)輒幾百萬(wàn)，這公積金貸款帶來(lái)的實(shí)惠有多大，斷繳后買(mǎi)房的損失就有多大。

圖/pixabay

社保一旦斷繳，最深遠(yuǎn)的影響是我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

按照養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)定，只有累計(jì)交夠15年，才能在法定退休年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。

因?yàn)槭恰袄塾?jì)”，所以只要年限達(dá)到要求，就算中途斷繳也不影響我們的權(quán)益。但它會(huì)影響我們未來(lái)能領(lǐng)取的養(yǎng)老金多少。

因?yàn)轲B(yǎng)老金遵循的是“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”的原則，也就是說(shuō)，我們養(yǎng)老保險(xiǎn)交的多，交的時(shí)間長(zhǎng)，自然到時(shí)候拿到的也就越多。

比如我之前寫(xiě)過(guò)一個(gè)朋友父親的退休金的例子。老先生44年工齡拿了近4000塊每個(gè)月，但如果15年工齡大約只能拿個(gè)一千多吧。

圖/pixabay

社保斷繳，還有影響的就是生育險(xiǎn)了。

對(duì)于并不打算在私立醫(yī)院生孩子的女性來(lái)說(shuō)，如果有生育險(xiǎn)，不但可以產(chǎn)檢和生育中的大部分費(fèi)用，還能拿到相當(dāng)于幾個(gè)月工資的補(bǔ)貼。

但是一旦斷繳，就不能享受這個(gè)福利了。

因?yàn)樯绫Ｒ?guī)定，要連續(xù)繳滿 1 年才可以享受生育保險(xiǎn)福利。

2、社保斷繳了該怎么辦

社保斷繳有很多種情況，有些是找工作之間的斷檔期，有些是換工作同時(shí)也換了城市，還有些是選擇了gap year，還有些可能是回歸家庭，選擇了全職主婦（夫）。

大致來(lái)說(shuō)，

如果在同一個(gè)城市換工作，

6個(gè)月以?xún)?nèi)的空檔期可以通過(guò)后續(xù)補(bǔ)繳把社保補(bǔ)上，但大于6個(gè)月的空檔期，就沒(méi)有辦法進(jìn)行補(bǔ)繳了。

所以如果不愿意社保出現(xiàn)斷檔，最好的辦法是自己去社保中心申報(bào)繳納，后面就可以通過(guò)銀行卡和支付寶自動(dòng)扣款的方式進(jìn)行繳費(fèi)。

繳費(fèi)的基數(shù)是根據(jù)當(dāng)?shù)毓べY水平?jīng)Q定的，繳費(fèi)的檔次可以自己選擇。但需要我們一并繳納公司和個(gè)人的部分，個(gè)人負(fù)擔(dān)會(huì)較大。而且自己繳納的話我們只能交養(yǎng)老和醫(yī)療，像其他的生育險(xiǎn)，失業(yè)險(xiǎn)之類(lèi)的就不能交了。

圖/pixabay

如果是換城市換工作，

可能就需要辦理社保遷移了。

大致的步驟是登錄社保局官網(wǎng)，然后提交轉(zhuǎn)出申請(qǐng)，拿到《參保繳費(fèi)憑證》。到新單位報(bào)到時(shí)把《參保繳費(fèi)憑證》交給人事部門(mén)，辦理轉(zhuǎn)入就可以了。具體還要詳細(xì)問(wèn)一下當(dāng)?shù)厣绫！?/p>

一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)我們個(gè)人的部分可以全部轉(zhuǎn)走，單位繳納的要看具體情況。而醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人部分可以取出自用。

不過(guò)對(duì)于在多地都交過(guò)社保的，未來(lái)的退休金領(lǐng)取有一些不同。

按照目前的法規(guī)，基本是按照最后退休的城市的養(yǎng)老金規(guī)則來(lái)領(lǐng)取。

3、自由職業(yè)者的社保如何繳納好？

其實(shí)現(xiàn)在從事自由職業(yè)的人挺多的，畢竟現(xiàn)在可以賺錢(qián)的方式那么多元。有三種方法可以幫我們把社保保障做好。

○ 成本最高，但權(quán)益也最全面的交法，

——找代理機(jī)構(gòu)上「城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)保險(xiǎn)」，我們稱(chēng)它為「職工社保」。

這個(gè)交法，交的是五險(xiǎn)。而且其中企業(yè)繳納的部分也需要我們自己掏錢(qián)，還有一定的服務(wù)費(fèi)。所以成本也是最高的。

拿上海舉例，按照2019上海社保匯繳基數(shù)4927元進(jìn)行繳納的話，

我們一共要交2054.57元。

○ 成本適中，權(quán)益和普通職工一樣，但只有兩種：職工社保

——按靈活就業(yè)人員在戶(hù)籍所在地交 「職工醫(yī)保」 和 「職工養(yǎng)老保險(xiǎn)」，福利待遇和普通職工一樣。

○ 成本最低，但權(quán)益也最低：居民社保

——去戶(hù)籍所在地的社保局交，包括 「居民醫(yī)保」 和 「居民養(yǎng)老保險(xiǎn)」。

還是以上海為例：

費(fèi)用的確高出不少。

至于權(quán)益呢，

由代理公司幫忙繳納

VS

以自由職業(yè)者身份繳納職工醫(yī)保，

代理公司幫繳社保呢，多了生育險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)和失業(yè)險(xiǎn)方面的權(quán)益。其他都是一樣的。

在這方面，其實(shí)最有作用的是生育險(xiǎn)。生育險(xiǎn)能夠帶來(lái)的好處我們前面已經(jīng)提到過(guò)了。當(dāng)然費(fèi)用也最高。

職工醫(yī)保

VS

居民醫(yī)保，

職工醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例、最高賠付額度都要比居民醫(yī)保要高，但是報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻也會(huì)相應(yīng)高一點(diǎn)，比如上海的職工醫(yī)保起付線是1500，但居民醫(yī)保的起付線是500。

所以，自由職業(yè)者交職工醫(yī)保，費(fèi)用要比居民醫(yī)保高不少，但相應(yīng)的報(bào)銷(xiāo)福利也會(huì)更好。

理論上說(shuō)，社保斷繳了也可以不繼續(xù)交，甚至交過(guò)的也可以取出來(lái)。

但我還是那句話，最基礎(chǔ)的保障建議還是要做足。裸什么也別裸社保。