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美國時間10月19日，剛剛上市一天的趣店股價大漲19.6%，市值超過600億人民幣，隨著趣店的上市，創始人兼CEO羅敏身價一天之內超過百億元。

看著趣店股價的大漲，國內的互聯網金融行業早已一片嘩然。趣店成為在美上市市值最高的中國互聯網金融公司，遠超宜人貸和信而富，也超過了許多城商行的市值。輿論場的聲音紛紛揚揚，各種評價亂飛。

伴隨著趣店的上市，A股甚至爆出趣店概念股，趣店的股東之一昆侖萬維在趣店大漲的第二天以漲停收盤。昆侖萬維的董事長周亞輝更是洋洋灑灑寫了一萬多字抒發自己內心的喜悅。

馬云的螞蟻金服讓趣店扭虧為盈

趣店成立于2014年4月，原名趣分期。屬于北京快樂時代科技發展有限公司，最初瞄準的是大學生消費分期市場。在校園貸被監管封殺后，趣分期開始轉型做現金貸業務，并在2016年7月更名為趣店。

2015年11月，面向年輕消費者的來分期業務上線，并接入支付寶。在此之前，趣店獲得螞蟻金服領投的2億美元投資，并與支付寶、芝麻信用達成戰略合作。與螞蟻金服的合作之后的2016年第一季度，公司實現了由原先的虧損1.03億元，到凈利潤1932萬元的轉變。

趣店的來分期已經接入支付寶第三方入口

趣店的業務結構很簡單，現金貸業務‘來分期’占了絕對大頭。現金貸是指小額、短期、不限用途的現金借貸，滿足上億低收入人群的短期應急需求，借貸金額普遍為數千元。

然而，正是這種現金貸業務引起了巨大爭議。此有報道稱，目前市面上現金貸平臺的平均綜合利率早突破了36%的法定上線，高到近160%。

在此之前，民間高利貸等借貸市場一直較混亂，從去年開始，有關校園貸引發的事件讓我們觸目驚心“廈門女大學生欠款57萬燒炭自殺”、“千元貸款滾至26萬”、“800貸款半月滾成20萬”。

校園貸、裸貸引發的慘劇層出不窮

從校園貸起家的趣店是不是高利貸？期間有沒有像校園貸那樣的暴力催收？隨著趣店的上市，引起了巨大的爭議和討論。隨后，趣店創始人羅敏出面接受采訪回應爭議，但卻引起更大的爭議：

在題為《趣店羅敏回應一切》的文章里，羅敏回應了此前媒體和公眾對趣店向學生放高利貸、受制于支付寶和其風控系統的質疑。談到趣店的催收問題時，羅敏這么說：

凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。就這樣。

為了表明趣店的年化利率沒有超過國家對民間借貸36%利率的紅線，羅敏本人甚至還在文章下面留言，如果發現任意人發現趣店的名義和實際利率超過36%，羅敏將會直接提供100萬的贊助資金。

然而實際情況確實趣店招股書顯示，其年化利息超過36%的貸款占比為59.5%。如果嚴格按照36%的上限執行，公司營收大約將會減少3.07億元，這幾乎占到了2016年總營收的21%。

關于催收，也遠遠沒有羅敏說的那么輕描淡寫。

真實的催收世界

想要趣店停止催收，要么借款人死了，要么半年還不還。關于催收的情況，趣店招股書178頁有非常詳細的披露：首先，趣店會通過發短信和自動打語音電話給借款人催款；如果沒有成功，趣店的催收人員會人工打電話給借款人，必要時還會上門當面收款。其中，如果用戶逾期20天以上，趣店會主動向芝麻信用披露。

只有三種情況下會停止催收：借款人死亡、被認定為欺詐、逾期達到180天以上或者催收達到一定次數。而且在趣店的員工當中，天津的222位員工，撫州的367人，主要的任務就是負責電話中心的運營，除此之外還有其他分布在各個城市的負責催收的員工。這兩個城市員工總共占到所有員工的大概60%。

一般的貸款公司都會把部分業務外包給第三方催收公司：

（某催收公司業務流程圖，來源：網貸之家）

金融一直屬于生態的最頂端，它們盤根錯雜賺取著信息不對稱帶來的高額利潤。對于很多催收公司而言，高額的利潤只有拿下資產包才有機會博取，委外、包坐席基本都是賺點微利或者幫助自己在業內打開名聲。近兩年新金融業態不斷興起，消費金融、汽車金融、P2P爭奇斗艷，一旦借貸關系確立，壞賬的出現幾乎是必然的，很多人的雙眼都盯著這塊規模達千億萬億催收市場。

暴力催收實屬無奈之舉，好好溝通就能把錢還了，沒人想用暴力

催收有很多門派，但主流門派既不拆胳膊也不卸腿，就打電話。電話催收員平均每天要打300來個電話，算上沒接通的和接了便掛的，還要更多。

“催收員其實很辛苦，天天有人罵他，一直在接收負能量，他還不能罵回去。”催收員周航說，“有的人就專門誘導催收員罵他，再投訴到銀監局去，銀行都怕銀監局，一旦被投訴，這筆賬要么核銷要么變成壞賬，最后責任還得到催收公司身上。你以為我們是黑社會，其實我每天都在裝孫子?！?/p>

一天300個電話，一年50萬收入，千家現金貸養萬家催收公司

催收員的基本工資就1000~2000塊，能賺多少全靠提成，不設上限。行情好的時候，有經驗的催收員每年能賺50萬以上。

自2014年起，互聯網金融蓬勃發展，隨著壞賬增多，宜信、趣分期都不計成本挖人去做催收。數據顯示，國內整個金融業不良資產整體規模達5萬億元，并且每年都在以10%的速度遞增。一片狼藉間催收公司的扎堆誕生，單是百人以上的催收公司，全國就有上千家，算上小公司和催收團伙，數量萬余。

本文源自智匯掌上金融

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