導讀這次上海的疫情，讓我明白：保險就像是囤貨，平時不經(jīng)意的屯點這屯點那，當不可知的黑天鵝疫情來臨時，就可以手有余糧，心中不慌。哪怕平時沒有屯點物資，囤好了錢，也....

這次上海的疫情，讓我明白：

保險就像是囤貨，平時不經(jīng)意的屯點這屯點那，當不可知的黑天鵝疫情來臨時，就可以手有余糧，心中不慌。

哪怕平時沒有屯點物資，囤好了錢，也可以任性地團購，靠買買買、吃吃吃來獲得內(nèi)心的快樂！

所以，在風平浪靜、歲月靜好的時候，來考慮保險這件事吧！先從如何給孩子買保險談起~

01

說起給孩子買保險，保險界有兩個原則：

• 先大人后孩子
• 先保障后理財

理論上，我是贊同這個邏輯的。大人就是孩子的保險，大人做好保障，給寶寶買保障才會意義。但現(xiàn)實是，很多的父母都是在有了孩子后才建立起保險觀念，并開始逐步配置家庭保障。

所以，如果自己家里一份保單都沒有，不妨先從孩子的保障開始了解。

再說“先保障后理財"，保人比保錢重要。但我也發(fā)現(xiàn)，身邊的年輕人完全沒有儲蓄的習慣，那么，借助保險強制儲蓄的功能有必要把不該花的錢、孩子的壓歲錢強制存下來，待到孩子需要的時候，能為他提供一份幫助，也是極好的。

當然，如果你平時就有儲蓄的習慣，理財型保險也可作為家庭資產(chǎn)配置的一部分來配置。

只是在配置理財型保險的時候，記得留些余糧給保障！

02

人這一生必備7張保單：

但人生不同階段面臨的風險不一樣，對于小孩子來說，完善的保障一般需要配置4個險種：

• 意外險：保外來的風險，比如貓抓狗咬、高空墜物、車禍等。不僅涵蓋大風險帶來的身故和傷殘，還能覆蓋一部分的意外帶來的門診和住院費用。
• 醫(yī)療險：報銷醫(yī)療費用，是賠給醫(yī)院的。生了病不用擔心醫(yī)療費用或者可以享有良好的就醫(yī)品質(zhì)和醫(yī)療資源。根據(jù)自己對醫(yī)療品質(zhì)的追求，費用從幾百、幾千到幾萬不等。
• 重疾險：人生了大病，失去了掙錢的能力，但老人、孩子的贍養(yǎng)，房貸得還，保險公司賠一筆錢，賠給家人生活的。保額至關(guān)重要，一般需要覆蓋5年的收入損失和康復療養(yǎng)費。
• 教育金：教育是孩子的剛需，在他小的時候，給他儲蓄一筆錢，積少成多。并且專屬于孩子的錢，保證專款專用，確保孩子有一個確定的未來。

重疾險

市場上，少兒重疾的價格從幾百到幾千都有，這和保障期限、產(chǎn)品形態(tài)……都有關(guān)系。

在這個基礎(chǔ)上，有些重疾會加幾個附加險：癌癥二次賠付、心腦血管二次賠付、投保人豁免等等，還有的會增加點特色，比如60歲前多賠50%，前10年多賠30%等等

這些不同形態(tài)的組合，導致了保險市場重疾產(chǎn)品的多樣化、價格也各家不同。

少兒的重疾并不貴，在經(jīng)濟允許的情況下，建議給孩子買的保障全面一些，尤其是未來醫(yī)學技術(shù)水平發(fā)展了，重疾的治愈率提高了，一定要配置多次賠付的重疾，最好能附加癌癥、心腦血管的二次賠付。

另外，重疾的保額一定要買高，50萬、100萬，現(xiàn)在看著夠了，但是等到孩子大了、老了，需要用到重疾保障的時候，這個保額可能就是杯水車薪了。所以，在有能力的情況下，保額越高越好。

有的客戶會擔心"某些保險公司的產(chǎn)品缺斤少兩、高發(fā)疾病沒有”。這一點，保監(jiān)會早就幫我們把好了關(guān)，最高發(fā)的28種重疾和3種輕癥是保監(jiān)會統(tǒng)一確定的，大家定義一樣，各家產(chǎn)品都一樣。

也就是說，只要是中國人得的重病，99%是保監(jiān)會規(guī)定的疾病種類。

醫(yī)療險

通常情況下，醫(yī)療險保的是住院，因為保險解決的是自己解決不了的問題。所以，一份醫(yī)療險的核心責任是住院。門診由于頻次高，根據(jù)自己的需求來添加。

住院情況下，不管是昂貴的自費藥、檢查費、ICU、手術(shù)費等都可以讓保險公司承擔。

一般，醫(yī)療險有以下幾種：

• 百萬醫(yī)療險：轉(zhuǎn)移未來不確定的、大額的醫(yī)療開支，解決錢的問題，生了病不用擔心醫(yī)療費用。約幾百塊保費，但只能在公立醫(yī)院的普通病房
• 中端醫(yī)療險：不僅解決“錢”，還解決國內(nèi)公立醫(yī)院就醫(yī)環(huán)境的問題，可以住單人病房、vip、國際部，保費也不貴，約兩三千保費
• 專項海外醫(yī)療：看中國外的醫(yī)療技術(shù)水平，若患指定的幾種重疾，能賠付國外產(chǎn)生的相關(guān)費用，包含醫(yī)療費、翻譯、陪診費、機票簽證等，約兩三千保費
• 高端醫(yī)療：如果想要去私立，或者海外， 那就選擇高端醫(yī)療。還可以根據(jù)自己的需求選擇是否加門診、疫苗、體檢、牙科等。價格從幾千到幾萬不等。

值得注意的是，醫(yī)療險是拿著發(fā)票報銷類的險種，保險公司賠的錢一定不會超過自己花的錢。所以，大額的住院險，一份就夠了。

教育金

給孩子買教育金，一方面，這是孩子小的時候，給他儲備的錢，是父母給他的愛。

另一方面，保險也是家庭科學理財?shù)囊徊糠帧?/p>

1）鎖定3.5%的利率，復利增值

愛因斯坦說，復利是一顆原子彈，只要給他足夠的時間，它就會給你豐厚的回報！

2）保險是底層的、安全資產(chǎn)。

自從國家打破剛性兌付，只有三種金融工具保證完全保本安全：存款、國債、保險。

保險是底層資產(chǎn)，能確保每年存下來的錢安全、穩(wěn)健地復利增值！搭好了保險這個地基，萬丈高樓才能平地起！

03

哪些因素，影響自己的保險方案？

衡量一個方案是否適合自己的家庭，通常需要保額、保費、核保，保險公司品牌等綜合考慮。

但通常，很多人會提到兩個因素：

1.保險公司品牌

客戶大大說：“我要挑一個大公司的產(chǎn)品。”

其實，我們在乎的并不是保險公司的名氣有多響、品牌有多大，而是擔心，當我出險的時候，這家保險公司還在嗎，理賠是否有保證？

關(guān)于保險公司的安全性，國家想得比我們多，有十大安全機制，保證保險的安全性。

就算經(jīng)營不善，國家也會動用保險保障基金來接管保險公司。歷史上動用過3次：中華保險、安邦保險、新華保險。客戶的利益沒有任何損失。

2.保費

國際上有一個標準普爾圖，是標準普爾調(diào)研了10萬個家庭，得出的最適合中產(chǎn)理財方式。

一般來說，保障類的保費一般控制在年收入的10%-20%。

而教育金、養(yǎng)老金通常占年收入的20%-30%。

04

有什么特色產(chǎn)品推薦呢？

鑒于保險產(chǎn)品繁多，客戶需求也很廣泛，這里只推薦幾款非常熱賣的產(chǎn)品：

重疾

1.復星聯(lián)合——媽咪寶貝

復星聯(lián)合的媽咪寶貝紅遍了大江南北，喜歡它的人很多，但也有人提出了異議：為啥媽咪寶貝的保費那么低，同樣的保額，別家好幾千，媽咪保費卻太便宜了，是不是由什么坑？

其實，并不是產(chǎn)品有什么漏洞，只是相較于其他少兒重疾，媽咪寶貝的性價比非常高。

一方面，復星聯(lián)合是家核保超級變態(tài)的公司，一言不合就被拒保。收進來的都是健康體，賠得少呀！

另一方面復星聯(lián)合是2018年成立的公司，異軍突起只能靠產(chǎn)品打天下。不靠性價比能行么？

產(chǎn)品的價格差異，是由于媽咪寶貝的產(chǎn)品形態(tài)很靈活，若保到孩子30歲，50萬保額，只要幾百塊。如果資金充裕點，每年花個兩三千，孩子終身都有50萬的保障。還加上了癌癥二次賠付。

2.工銀安盛——御享頤生尊享版

宇宙第一大行——工商銀行和全球最大的保險公司——法國安盛和中國五礦集團合資組建。絕對的大品牌、大公司、產(chǎn)品也絕對的牛。

多次賠付的重疾，輕癥、中癥、重疾都能賠3次，且無三同條款，并且12種特定心腦血管疾病可以額外賠1次。還有特定腫瘤切除術(shù)、少兒特定疾病額外賠責任，產(chǎn)品責任做到市場頂級。

最值得一提的是它的就醫(yī)綠通。人一旦患了重大疾病，賠錢固然重要，但更重要的是能快速找到好的醫(yī)院、好的醫(yī)生，并以最快的速度安排進醫(yī)院、進行手術(shù)治療等。這個資源是掌握在保險公司手里的。

大工銀給力了，不論買多少重疾保額（買個5萬也可以），只要保費大于1000，就免費送這項服務(wù)。雖然綠通門檻低，但服務(wù)質(zhì)量絕對有口皆碑！

保費也不貴，0歲男寶寶，50萬保額，每年保費4800，30年繳費。

3.上海人壽——守滬寶寶

通常，品牌、產(chǎn)品責任、性價比是不可能的三角。但上海人壽打破了常規(guī)，剛剛推出的少兒重疾是集品牌和性價比為一體的產(chǎn)品。

上海人壽作為上海本土的保險公司，背后股東是上海國資委。產(chǎn)品是單次賠付，帶身故責任，還可以附加癌癥二次賠付，25歲前，少兒高發(fā)的重疾最高能賠到3倍（市場最高），非常實用。唯一遺憾是只能20年交，但20年交的費率幾乎是市場上最便宜的少兒重疾。

0歲男寶寶，50萬保額，每年保費3675，20年繳費。

2.特色醫(yī)療險

1.百萬醫(yī)療——平安保證20年續(xù)保

由于醫(yī)療險的性價比實在是高，很多客戶擔心今年買了、明年就沒了，所以非常在乎續(xù)保性。

那就選擇平安的20年保證續(xù)保，保證20年內(nèi)一定能買，但不保證價格（價格的上浮有嚴格的標準，條款中有寫明）。

0歲男寶寶，一年保費才540。

2.中端醫(yī)療——復興聯(lián)合樂健一生

市場上的中端醫(yī)療，較高，保險公司為了控制賠付率，因為孩子的理賠概率，一般要求大人 小孩一起購買。

推薦復星聯(lián)合的樂健一生，性價比非常高，且孩子可以單獨買。

若選擇計劃七，0 歲男寶寶覆蓋三甲公立特需，150萬的報銷額度，若是加5000的免賠，每年保費僅僅需要1400元。

3.高端醫(yī)療——MSH欣生代

孩子剛出生的一兩年，少不了去兒保和疫苗，再加上孩子小、一有小病小痛，新手媽媽會往醫(yī)院跑。相比起公立醫(yī)院，很多父母喜歡帶孩子去私立。

應(yīng)對這一需求，保險公司也推出了孩子單獨投保、覆蓋私立兒保、疫苗、門診一體的高端醫(yī)療。

比如MSH（國內(nèi)最好的醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商）的一款少兒高端醫(yī)療——欣生代計劃C（不含百匯等昂貴醫(yī)院），門診 住院每年共用200萬的報銷額度，門診有15次限制，所有疫苗全額報銷，含1500元的體檢費用，保費1.98萬。

當然，你也可以降低住院額度和門診次數(shù)、不加疫苗和兒保等，保費也會降低。

教育金推薦——瑞泰瑞享福盈

每年存多久、存多少都隨意，封閉期不可以用錢，封閉期結(jié)束后就可以靈活取用。按照復利3.5%增值、伴隨寶寶終身。

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可惜的是，瑞泰這款產(chǎn)品，5月底就有可能下架了，看上的小伙伴要抓緊呀！

意外險——平安小頑童

孩子的意外險非常簡單、一般一年一買，保費也非常便宜。

比如平安的小頑童，50萬保額的意外身故和傷殘，附帶3.5萬的意外醫(yī)療，小磕小賠導致的意外門診和住院，不限制自費藥，能全額報銷醫(yī)療費，每年保費168塊錢。

PS ：

雖然網(wǎng)上有很多的保險科普，但保險非常專業(yè)，并不是短短幾篇文章就能寫明白的……所以，在私人保險配置上，建議大家要找到專業(yè)、靠譜的保險專家，根據(jù)自身家庭的情況，一對一私人定制方案，并建立長期的服務(wù)鏈接！