導(dǎo)讀想起嬰兒，大概腦海中會(huì)浮現(xiàn)藕節(jié)一樣的小胳膊，帶肉坑的小胖手，懵懵萌萌的笑臉，再附帶上自己臉上一款姨母笑。嬰兒這種可愛(ài)的小生物，就是治愈良藥啊～想給可愛(ài)的小寶....

想起嬰兒，大概腦海中會(huì)浮現(xiàn)藕節(jié)一樣的小胳膊，帶肉坑的小胖手，懵懵萌萌的笑臉，再附帶上自己臉上一款姨母笑。

嬰兒這種可愛(ài)的小生物，就是治愈良藥啊～

想給可愛(ài)的小寶貝買(mǎi)份保險(xiǎn)，但是因?yàn)槌錾鷷r(shí)，健康有異常，竟然被拒保了。

心情簡(jiǎn)直down到了極點(diǎn)。

怎么辦呢？別急，保哥給你支招。

一、健康異常有哪些核保結(jié)果？

寶寶健康異常買(mǎi)保險(xiǎn)一般會(huì)有5種結(jié)果：

1.正常投保

這種情況一般是告知的事項(xiàng)對(duì)投保的影響不大，保險(xiǎn)公司會(huì)給出正常投保的結(jié)論。

2.加費(fèi)承保

已有病史增加了以后罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，需要比普通人更高的費(fèi)率進(jìn)行投保。

3.除外責(zé)任

某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)很大，不過(guò)其他臟器還好，這時(shí)通常會(huì)給出除外承保的結(jié)果。也就是說(shuō)，除外的器官/部位發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，其他部位的疾病出險(xiǎn)還是可以正常獲得理賠滴。

4.延期受理

目前健康狀況不明，需要一定時(shí)間觀察，待觀察期過(guò)后，保險(xiǎn)公司再?zèng)Q定要不要承保。

5.拒保

保險(xiǎn)公司判斷健康異常發(fā)生的可能性較大，做出拒保的決定。

即使是走到拒保的最后一步，大家也不要難過(guò)，因?yàn)榇蠹乙惨溃ｋU(xiǎn)公司的承保標(biāo)準(zhǔn)不是統(tǒng)一的，有的承保標(biāo)準(zhǔn)較高，有的較低，這家拒保并不意味著另外一家也拒保。

所以，如果因?yàn)閷殞毥】涤挟惓＃斐赏侗＠щy的爸爸媽媽們，也不要灰心喪氣，保哥建議你有這些路可以走：

第一，因?yàn)槊靠畋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品健康告知并非完全相同，同等疾病程度，有些產(chǎn)品不能通過(guò)健康告知，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品則可以。

即使在一款產(chǎn)品上折戟，并不意味著在其他保險(xiǎn)上也是如此，所以大家可以多嘗試幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二，如果健康告知不符合，可以嘗試網(wǎng)銷的智能核保。在這步中，第一條也同樣適用。

第三，如果智能核保也通不過(guò)的話，那么可以申請(qǐng)人工核保。同樣，在這步中，第一條也同樣適用。

其實(shí)以上三條不僅適用于嬰幼兒健康異常投保步驟，也同樣適用于成年人、老年人······

二、不同健康狀況，不同投保標(biāo)準(zhǔn)

適合寶貝買(mǎi)的保險(xiǎn)，保哥推薦重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)通常很容易買(mǎi)到，對(duì)于健康幾乎沒(méi)有要求，所以我們重點(diǎn)看下重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

1.早產(chǎn)、體重不足2.5公斤

早產(chǎn)一般指出生胎齡未滿37周；低出生體重兒，即出生時(shí)體重不足2.5公斤的。

或者出生時(shí)有窒息史、難產(chǎn)、產(chǎn)傷的嬰幼兒。

有過(guò)這種病史的兒童，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一般年齡大于三周歲，且無(wú)并發(fā)其他疾病，就可以投保了。

因?yàn)檫@種情況核保規(guī)則比較統(tǒng)一，保哥就不列表了，大家如果想要了解某款產(chǎn)品的投保細(xì)則，可以在文章下面留言喔～

2.急性炎癥

買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，前幾條一般會(huì)有這個(gè)要求：最近兩年內(nèi)因健康異常發(fā)生過(guò)連續(xù)服藥2個(gè)月、住院或手術(shù)的，就需要健康告知一下：

但像肺炎、支氣管炎等都是嬰幼兒極易得的疾病，也會(huì)經(jīng)常因?yàn)檫@種疾病而導(dǎo)致住院，是不是就意味著通不過(guò)健康告知了？

保險(xiǎn)公司也考慮到了這點(diǎn)，因?yàn)槭瞧胀ǔＲ?jiàn)病，所以如果是像急性腸胃炎、急性闌尾炎之類的疾病住院，是可以除外告知的，也是很貼心的一個(gè)規(guī)定了：

表1 急性炎癥可投保險(xiǎn)產(chǎn)品

3.新生兒黃疸

出生未滿28天的寶寶出現(xiàn)黃疸，是新生寶寶常見(jiàn)的臨床體征，一般有生理性黃疸、病理性黃疸，也有母乳性黃疸等。

生理性黃疸，一般是不需要治療的，會(huì)自行消退，而已經(jīng)消退的，是可按標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

在健康告知中，無(wú)論是生理性黃疸還是病理性黃疸，只要是治愈后無(wú)并發(fā)癥的，是可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的：

表2 新生兒黃疸可投保險(xiǎn)產(chǎn)品

4.卵圓孔未閉

卵圓孔是胎兒時(shí)期左右心房的一個(gè)血液通道，一般出生一年內(nèi)，隨著寶寶的自身肺循環(huán)的建立，寶寶左右心房間的血流就會(huì)斷絕，卵圓孔也會(huì)隨之閉合。

但如果超過(guò)3歲，卵圓孔仍無(wú)法正常關(guān)閉，就達(dá)到了臨床“卵圓孔未閉”的診斷標(biāo)準(zhǔn)。

大多數(shù)重疾險(xiǎn)對(duì)卵圓孔未閉均可以進(jìn)行智能核保，如果僅僅是單純的卵圓孔未閉，并且已經(jīng)長(zhǎng)好了，復(fù)查心臟彩超無(wú)異常，有很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇：

表3 卵圓孔未閉可投重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

以上是保哥列舉的一些寶寶常見(jiàn)疾病的投保策略，如果保哥上文中，沒(méi)有解決大家的問(wèn)題，歡迎在文章下面留言。

最后，保哥還是要提醒大家，寶寶健康異常買(mǎi)保險(xiǎn)，不要擔(dān)心買(mǎi)不到，多試幾家，總能找到合適的。

總結(jié)

1.健康異常買(mǎi)保險(xiǎn)，如果在這家買(mǎi)不到合適的產(chǎn)品，沒(méi)關(guān)系，可以試試另一家；健康告知通不過(guò)，一定試試智能核保；智能核保還是通不過(guò)，沒(méi)關(guān)系，我們還有人工核保！

大不了就這5種情況嘛：正常承保、加費(fèi)承保，除外承保、延期受理、拒保。

2.寶寶健康異常，不同身體狀況，買(mǎi)保險(xiǎn)的情況是不同的喲：

1）早產(chǎn)、體重不足2.5公斤，一般年齡大于三周歲，且無(wú)并發(fā)其他疾病，就可以投保了。

2）急性炎癥，像扁桃體炎、上呼吸道感染等，也是可以投保的。

3）新生兒黃疸，治愈后，是不影響投保的。

4）卵圓孔未閉，一般不涉及其他功能或器質(zhì)性異常或改變，有很大概率可以買(mǎi)到保險(xiǎn)喔～