導(dǎo)讀寶寶出生以后除了盡快上戶(hù)口、辦理新生兒醫(yī)保之外，馬上需要考慮的就是如何給寶寶配置商業(yè)保險(xiǎn)了，雖然是費(fèi)錢(qián)的吞金獸，但是也是爸媽的心頭愛(ài)呀，所以保險(xiǎn)必須滿(mǎn)月后就....

寶寶出生以后除了盡快上戶(hù)口、辦理新生兒醫(yī)保之外，馬上需要考慮的就是如何給寶寶配置商業(yè)保險(xiǎn)了，雖然是費(fèi)錢(qián)的吞金獸，但是也是爸媽的心頭愛(ài)呀，所以保險(xiǎn)必須滿(mǎn)月后就第一時(shí)間安排上，好了廢話(huà)不多說(shuō)，我們來(lái)看看到底有哪些保險(xiǎn)，寶寶是必須要配置的，應(yīng)該如何挑選？

保障類(lèi)保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)

基本功能和賠付方式：發(fā)生合同約定的重大疾病之后，一次性按照約定保額賠付一筆錢(qián)，屬于定額賠付類(lèi)的險(xiǎn)種，我們都知道發(fā)生重大疾病之后，除了治療費(fèi)用以外，其實(shí)還有一些隱性費(fèi)用也是非常巨大的，比如一些醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的藥品費(fèi)用、醫(yī)療耗材的費(fèi)用、器官源等費(fèi)用，在我經(jīng)歷的理賠當(dāng)中，孩子一旦生病父母辭職陪孩子一起康復(fù)是常見(jiàn)情況，因此帶來(lái)的收入損失也是需要有保險(xiǎn)去保障的，因?yàn)樵谡樟虾⒆拥倪^(guò)程中房貸、生活開(kāi)支等等都是正常需要負(fù)擔(dān)的，不但收入沒(méi)有了，還面臨大額的支出的情況下，只有重疾險(xiǎn)這種一次性賠付一大筆錢(qián)的保險(xiǎn)，才能幫助到我們度過(guò)困難時(shí)期。

一般給寶寶選擇重疾險(xiǎn)，建議保額根據(jù)自己年收入的3-5倍來(lái)計(jì)算，真的有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，即使3-5年不上班也不影響生活，建議至少選擇50萬(wàn)以上的保額。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)

基本功能：住院醫(yī)療保險(xiǎn)有很多種類(lèi)型，這種保險(xiǎn)是解決社保外住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的問(wèn)題，包含小額醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療、中端醫(yī)療、高端醫(yī)療等等，根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行匹配即可。

醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式：遵循損失補(bǔ)償原則，也就是說(shuō)絕對(duì)不會(huì)超過(guò)我們住院期間產(chǎn)生的總花費(fèi)，根據(jù)我們選擇的醫(yī)療保險(xiǎn)的不同，賠付方式包括：事后理賠、保司直付等形式。

購(gòu)買(mǎi)的意義：雖然我們都有購(gòu)買(mǎi)社保，住院的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)一部分，但是遇到一些嚴(yán)重疾病的時(shí)候很多用藥和醫(yī)療項(xiàng)目都是超出社保范圍外的，比如現(xiàn)在最新針對(duì)癌癥的一些療法質(zhì)子重離子、CAR-T等等療法，都不在社保的報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，因此我們?cè)谏绫Ｒ酝庋a(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)非常必要。

很多朋友會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)，我都買(mǎi)了幾百萬(wàn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)了，我還需要買(mǎi)價(jià)格貴的重疾險(xiǎn)嗎？答案是一定要相互補(bǔ)充，缺少了任何一個(gè)都不行，因?yàn)樽≡横t(yī)療險(xiǎn)當(dāng)中像一些基礎(chǔ)的百萬(wàn)醫(yī)療，針對(duì)報(bào)銷(xiāo)的范圍是有比較大局限性的，比如醫(yī)療器械、理療、康復(fù)訓(xùn)練等等費(fèi)用通常是不能報(bào)銷(xiāo)的，另外前面所列的收入損失也非重疾險(xiǎn)無(wú)法解決。

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意外險(xiǎn)

基本功能：意外險(xiǎn)的定義：非疾病的、非本意的、外來(lái)的、突發(fā)的，只要符合這四個(gè)特征都屬于意外險(xiǎn)的保障范圍，包括了嚴(yán)重的意外身故和傷殘，以及平時(shí)小意外導(dǎo)致的門(mén)診和住院的報(bào)銷(xiāo)，作用非常大，而且價(jià)格非常友好。

賠付方式：身故和傷殘屬于定額賠付，意外醫(yī)療部分依然遵循損失補(bǔ)償原則，實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)

購(gòu)買(mǎi)的意義：一年幾十塊錢(qián)就可以把各種意外原因?qū)е碌膫Φ馁M(fèi)用補(bǔ)償問(wèn)題給解決掉，相信是任何一個(gè)家長(zhǎng)都不會(huì)拒絕的，特別是家里有寵物的，被抓一下打疫苗都是500起，都?jí)蚱甙四甑谋ＹM(fèi)了。

保錢(qián)的儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)

為啥說(shuō)是保錢(qián)的保險(xiǎn)呢？其實(shí)是根據(jù)當(dāng)下的利率不斷下行的大環(huán)境來(lái)說(shuō)的，大部分普通人沒(méi)有太多的投資經(jīng)驗(yàn)，有一些閑錢(qián)都是存銀行或者購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，但是這幾年定存和國(guó)債的利率下調(diào)非常頻繁，而且隨著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還會(huì)不斷地下行，前央行行長(zhǎng)周小川就講過(guò)，我們只能避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代，言外之意就是進(jìn)入負(fù)利率是必然遲早的事情。

那么有沒(méi)有一種產(chǎn)品，可以持續(xù)的鎖定一個(gè)長(zhǎng)期不錯(cuò)的利率，去應(yīng)對(duì)這種利率下行的風(fēng)險(xiǎn)呢？還真是有的，也就是我們給孩子配置的教育金或者增額壽等儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)，可以鎖定一個(gè)長(zhǎng)期復(fù)利，特別適合把孩子每年的壓歲錢(qián)存在里面，相信很多寶媽在孩子剛出生的時(shí)候就有過(guò)以孩子的名義準(zhǔn)備一張儲(chǔ)蓄卡，每年定期往里面存一筆錢(qián)的打算，但是這種方式只能保證錢(qián)存下來(lái)了，不能保證我們一定不用它，能否做到專(zhuān)款專(zhuān)用確保將來(lái)用于孩子的教育呢？大部分都不能留到最后，我之前就有一個(gè)朋友這么做，但是后面遇到房子重新裝修的時(shí)候就被取出來(lái)花了。

其次這筆錢(qián)存在銀行如果是定期的話(huà)，最長(zhǎng)也就是5年期，按照現(xiàn)在四大行的存款利率，也就是3.15%的樣子，而5年到期之后再存利率大概率又下調(diào)了。而如果我們給寶寶買(mǎi)一份3.5%復(fù)利的理財(cái)保險(xiǎn)，這期間30年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間都是確定的按照3.5%進(jìn)行復(fù)利，如果按照30年來(lái)算，折合成單利達(dá)到5.53%了，如果持有時(shí)間更長(zhǎng)收益會(huì)更多，這肯定要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比放在銀行劃算太多了。

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因此如果你也有想法要在孩子出生的時(shí)候，就給他準(zhǔn)備一筆備用金，可以通過(guò)保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能去實(shí)現(xiàn) ，可以真正地做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)獲得的收益會(huì)更高。

好了，以上基本上介紹了寶寶需要配置的全部險(xiǎn)種類(lèi)型以及基本功用，寶媽們大概對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)了，當(dāng)然了，每個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況不同，所以適合的保險(xiǎn)方案也是完全不一樣的。我建議寶媽們?nèi)绻麤](méi)有什么頭緒，可以找一個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（比如剛剛甄險(xiǎn)這樣的）幫忙做一個(gè)規(guī)劃，因?yàn)楫a(chǎn)品都在不斷地更新迭代，在網(wǎng)上看到的一些投保攻略，可能都是作者好幾個(gè)月甚至好幾年前寫(xiě)出來(lái)的了，而是否適合當(dāng)下很難說(shuō)，所以還需要具體問(wèn)題具體分析。

應(yīng)該找誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)，不同的渠道有何不同

目前保險(xiǎn)銷(xiāo)售的渠道無(wú)非這幾個(gè)：保險(xiǎn)公司代理人、銀行、信用卡中心電話(huà)銷(xiāo)售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，前面三個(gè)渠道接觸到的產(chǎn)品面通常有限，一般都是特定代理某一家或者某幾家公司的產(chǎn)品，對(duì)于我們消費(fèi)者而言很難通過(guò)他們看到整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品的全貌，沒(méi)有充分的知情權(quán)的情況下，大概率是很難選擇真正適合自己的需求的產(chǎn)品的。四個(gè)渠道里面，前面三個(gè)更像是醫(yī)藥代表，代理某一家廠家的藥品，任何人過(guò)來(lái)買(mǎi)藥都是這一套產(chǎn)品。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)更像是一個(gè)醫(yī)生，充分把脈之后給出方案，最終選擇權(quán)交還給客戶(hù)本人。

所以建議是選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人去了解，充分的根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理的定制屬于自己的保險(xiǎn)方案。

寶寶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)常見(jiàn)的一些坑

希望大家盡量避開(kāi)：

• 盡量不要選擇帶兩全的返還型保險(xiǎn)，保障功能一樣但價(jià)格貴一倍（純土豪當(dāng)我沒(méi)說(shuō)）
• 不要給寶寶買(mǎi)太多壽險(xiǎn)，寶寶沒(méi)什么家庭責(zé)任，更不涉及到傳承，不需要買(mǎi)那么多壽險(xiǎn)責(zé)任，而且在18歲以前真的身故也只是退還保費(fèi)，所以買(mǎi)來(lái)根本沒(méi)用。
• 不用購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，價(jià)格貴而且保障責(zé)任很垃圾，一年期的短期意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，保障內(nèi)容還可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整，比如最近幾年的新冠疫情，如果是10年前買(mǎi)的意外險(xiǎn)肯定不包含這類(lèi)責(zé)任的。
• 買(mǎi)保險(xiǎn)不要單純只看保險(xiǎn)公司知名度，白字黑字的合同寫(xiě)的內(nèi)容遠(yuǎn)比品牌效應(yīng)在理賠的時(shí)候更管用。

好了，今天就分享到這里，希望對(duì)正在選寶寶保險(xiǎn)的你有所幫助，如果大家遇到什么問(wèn)題想不明白，也可以隨時(shí)問(wèn)我呀，大家一起交流。