導(dǎo)讀變老似乎正在變成一件費(fèi)錢的事兒，對(duì)個(gè)人和國家都是如此。在人民網(wǎng)近期的一項(xiàng)調(diào)查中，就“你對(duì)晚年生活有哪些擔(dān)憂”的問題，“養(yǎng)老金是否支撐日常消費(fèi)”成為最多人選擇....

變老似乎正在變成一件費(fèi)錢的事兒，對(duì)個(gè)人和國家都是如此。

在人民網(wǎng)近期的一項(xiàng)調(diào)查中，就“你對(duì)晚年生活有哪些擔(dān)憂”的問題，“養(yǎng)老金是否支撐日常消費(fèi)”成為最多人選擇的選項(xiàng)，占比28%。

事實(shí)上中國確實(shí)也變老了。國家統(tǒng)計(jì)局2月28日發(fā)布2018年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，年末全國大陸60周歲及以上24949萬人。中國60周歲及以上人口首次超過了0-15歲的人口。

在同一天，一個(gè)令人“不明覺厲”的消息也進(jìn)入了大眾視野：職業(yè)年金計(jì)劃第一筆繳費(fèi)劃入中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司擔(dān)任受托人的壹號(hào)計(jì)劃受托財(cái)產(chǎn)賬戶。在28日，該筆資金已通過購買養(yǎng)老金產(chǎn)品的方式入市。

職業(yè)年金是什么？它跟養(yǎng)老金有什么不同？將如何影響人們的晚年錢包？

國是直通車 侯雨彤 制圖

它是什么？

第一筆職業(yè)年金入市對(duì)于養(yǎng)老事業(yè)來說是一件非常有意義的事情，但這個(gè)東西到底是什么，卻有很多人不太清楚。

國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法》中對(duì)職業(yè)年金表述為，機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其工作人員在參加機(jī)關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

對(duì)于退休人員來說，職業(yè)年金是區(qū)別于養(yǎng)老金的第二筆錢。

大致操作是這樣的，職業(yè)年金所需的費(fèi)用由單位和員工兩方承擔(dān)，單位繳納費(fèi)用的比例為本單位工資總額的8%，個(gè)人繳費(fèi)比例為本人繳費(fèi)工資的4%。這些錢會(huì)被一起計(jì)入個(gè)人賬戶，等到員工退休，就可以領(lǐng)取。

值得一提的是，職業(yè)年金并不是抽走你的一部分工資幫你存錢，而是要使用這筆錢幫你賺錢。因此其中還涉及兩個(gè)重要角色。其一是投資管理人，負(fù)責(zé)職業(yè)年金基金的投資運(yùn)營。其二是托管人，負(fù)責(zé)托管職業(yè)年金基金。

據(jù)報(bào)道，今年以來，已經(jīng)有山西、安徽、上海、福建、河南等5個(gè)省市推進(jìn)了職業(yè)年金基金投資的相關(guān)工作。并且多數(shù)地區(qū)的職業(yè)年金有望于今年上半年陸續(xù)入市。

三大支柱

五險(xiǎn)一金里的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)必須要上，企業(yè)年金也有不少人了解，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更是有廣泛的宣傳銷售渠道。相較而言，職業(yè)年金并沒有上述養(yǎng)老保險(xiǎn)知名。那么他們之間是什么關(guān)系，又有什么不同呢？

上述這些保險(xiǎn)構(gòu)成了我國養(yǎng)老保障“三大支柱”。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱；職業(yè)年金和企業(yè)年金在同一層級(jí)，屬第二支柱；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為第三支柱。

對(duì)比同屬第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金，能夠發(fā)現(xiàn)三點(diǎn)不同。

首先是適用對(duì)象不同，企業(yè)年金顧名思義是面向企業(yè)，而職業(yè)年金面向機(jī)關(guān)事業(yè)單位。第二，職業(yè)年金具強(qiáng)制性，而企業(yè)年金可由企業(yè)自愿參加。

第三，因其適用單位性質(zhì)不同，因此在繳費(fèi)上，這兩種年金也有不同。有些機(jī)關(guān)事業(yè)單位屬于財(cái)政全額供款單位，這種單位繳費(fèi)可采取記賬方式。等到員工退休了，再由同級(jí)財(cái)政付錢，把錢落實(shí)。而非財(cái)政全額供款的單位和企業(yè)，就需要把“真金白銀”如實(shí)打到年金賬戶上。

而對(duì)比基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職業(yè)年金可以看出，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，用人單位繳納的部分需要計(jì)入統(tǒng)籌基金。職業(yè)年金則僅采用個(gè)人賬戶方式管理。

簡單來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)是單位交了錢，大家一起花，而職業(yè)年金則是個(gè)花個(gè)的。

另外，社保基金由用人單位和個(gè)人繳費(fèi)以及政府補(bǔ)貼等組成，而職業(yè)年金則是單位和個(gè)人繳納。

由對(duì)比可以看出，包括職業(yè)年金在內(nèi)的養(yǎng)老第二支柱，是在養(yǎng)老金基礎(chǔ)上更進(jìn)一步的晚年錢袋子保障。

影響了誰？

科普了這么多，或許有人會(huì)想要提出“靈魂拷問”：這跟我又有什么關(guān)系呢？其實(shí)，推廣職業(yè)年金以及推動(dòng)年金入市，對(duì)于個(gè)人和社會(huì)，都會(huì)有積極影響。

對(duì)于個(gè)人而言，擁有職業(yè)年金最直觀的好處，就是退休后能夠拿到的錢變多了。

中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司總經(jīng)理盧萬春表示，養(yǎng)老金替代率維持在70%左右才能保證職工退休后生活水平不會(huì)下降。如果低于50%，生活水平肯定要受到影響。按照國家公布的數(shù)據(jù)測算，我國基本養(yǎng)老替代率已經(jīng)低于50%，由此可以看出，單憑基本養(yǎng)老已經(jīng)滿足不了退休人員的生活需要。

隨著生活水平的提高，不同世代老人對(duì)于晚年生活質(zhì)量有了不同的要求。對(duì)于不少人來說，領(lǐng)到一份買菜錢已經(jīng)不夠，即使人到晚年也還想要買衣服，想要去旅行。而維持生活質(zhì)量，則需要基本保障以外的進(jìn)賬。

對(duì)于個(gè)人而言，職業(yè)年金是錢，而對(duì)于股市來說，它是一筆巨額長線資金。

萬博新經(jīng)濟(jì)研究院副院長劉哲在接受媒體采訪時(shí)表示，目前企業(yè)年金和職業(yè)年金的規(guī)模已經(jīng)超過萬億元，按照10%的入市比例計(jì)算，預(yù)計(jì)將為股市帶來千億元增量資金。這些長線資金的入市有利于優(yōu)化資金市場的投資者結(jié)構(gòu)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，職業(yè)年金入市一方面獲取財(cái)富，另一方面也在引導(dǎo)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面效果顯著。

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來源：國是直通車

作者：陳穎

編輯：楊佳欣