少走彎路孩子保險(xiǎn)這么買(mǎi)就對(duì)了（勸你別給寶寶亂買(mǎi)保險(xiǎn)）

發(fā)布時(shí)間：2024-05-23閱讀(15)

導(dǎo)讀很多寶媽寶爸，都是在寶寶出生后，才開(kāi)始重視保險(xiǎn)的作為保險(xiǎn)小白，不太了解，又急著給寶寶買(mǎi)上心急吃不了熱豆腐，為了不讓大家踩坑，我花了點(diǎn)時(shí)間梳理了這篇寶寶保險(xiǎn)攻....

很多寶媽寶爸，都是在寶寶出生后，才開(kāi)始重視保險(xiǎn)的

作為保險(xiǎn)小白，不太了解，又急著給寶寶買(mǎi)上

心急吃不了熱豆腐，為了不讓大家踩坑，我花了點(diǎn)時(shí)間梳理了這篇寶寶保險(xiǎn)攻略，希望能幫到大家！

一、千萬(wàn)別給孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)1.千萬(wàn)別照抄別家寶寶的保險(xiǎn)搭配

每個(gè)人的家庭情況不一樣，最簡(jiǎn)單的是每個(gè)家庭的預(yù)算是不一樣的。

比如同樣是年收入30萬(wàn)，A家庭生活在一線城市，年支出就要20萬(wàn)，B家庭生活在二三線城市，年支出15萬(wàn)以?xún)?nèi)。這2個(gè)家庭對(duì)寶寶保險(xiǎn)的配置，考慮到他們的收入以及當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用，大白給的保障建議肯定是不同的。

而且每個(gè)人健康狀況都不一樣，如果身體異常比較多的，對(duì)產(chǎn)品選擇面就會(huì)小一點(diǎn)，像重疾險(xiǎn)這種健康要求比較高的險(xiǎn)種，就要多篩選幾款。

2.不要給寶寶買(mǎi)壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的作用是在人離開(kāi)后，賠付一筆錢(qián)，最大程度給家里減輕負(fù)擔(dān)，可以用來(lái)償還家里的房貸、車(chē)貸，維持家人的生活。

因此成年人只要家庭有責(zé)任要承擔(dān)，都盡量購(gòu)買(mǎi)。

小孩子不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，加之身故保額有限額（20-50萬(wàn)），沒(méi)必要買(mǎi)。

3.不要大人沒(méi)做好保障，就先給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)

父母的平安是孩子最大的保障，也是孩子健康成長(zhǎng)的前提。

應(yīng)該優(yōu)先給父母配置保險(xiǎn)，其次才是孩子，否則只會(huì)適得其反。

4.寶寶保險(xiǎn)花費(fèi)不要超過(guò)家庭年收入的3%

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可以先將自己的需求列在一張表上，旁邊再寫(xiě)上總預(yù)算（建議家庭年結(jié)余的 10%-20%），以及各險(xiǎn)種占總預(yù)算的比例，之后再針對(duì)性地看相應(yīng)的產(chǎn)品。由于目標(biāo)很明確，有的放矢，效率很高。

孩子的花費(fèi)，則只占總預(yù)算的20%-30%左右就可以了。

5.別盲目相信熟人介紹的保險(xiǎn)，要多對(duì)比

熟人并不能直接地避免理賠糾紛，因?yàn)榘l(fā)生理賠糾紛的根源主要在投/被保人。

而且，能不能獲得理賠，其實(shí)跟熟人業(yè)務(wù)員沒(méi)有太多關(guān)系，我們買(mǎi)保險(xiǎn)，要想避免后期的理賠糾紛，最主要的并不是找個(gè)熟人朋友，而是在買(mǎi)保險(xiǎn)之前認(rèn)真仔細(xì)閱讀合同條款，搞清楚保險(xiǎn)條款保什么不保什么，然后如實(shí)填寫(xiě)健康告知。

6.不要隱瞞健康異常情況，否則影響理賠

這點(diǎn)就不必多說(shuō)了，健康告知要如實(shí)告知，這個(gè)在過(guò)往的科普說(shuō)過(guò)很多次了。

7.不要買(mǎi)分紅型、返還型、捆綁型保險(xiǎn)，有坑

分紅險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品的本金是可以保證的，但分紅，也就是收益，是不確定的。可多可少。

市場(chǎng)行情好的時(shí)候，分紅會(huì)多一點(diǎn)；

如果遇到市場(chǎng)持續(xù)低迷的情況，沒(méi)有分紅也是可能的。

而且分紅型保險(xiǎn)的分紅，通常是不進(jìn)行公示的。到底當(dāng)期有多少收益、持續(xù)有多少收益也只有買(mǎi)過(guò)的人才知道。

看不透就容易掉坑，不建議大家對(duì)分紅型產(chǎn)品有過(guò)高的期待。

返還型保險(xiǎn)，就是返本的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，被代理人宣傳為“出事就賠錢(qián)，沒(méi)出事可以到期返錢(qián)”。

保費(fèi)比普通消費(fèi)型保險(xiǎn)要貴1-2倍，而且有的產(chǎn)品保障還不一定比得上消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，

就憑著能返保費(fèi)，每年就多收你很多錢(qián)，

而你多交的這些保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)拿去投資，等滿期了，再連本帶一點(diǎn)利返還給你，典型的羊毛出在羊身上，

既然如此，這筆錢(qián)你自己拿去投資不香嗎？

只要回報(bào)超過(guò)返的錢(qián)，你就賺了。

比如可以買(mǎi)增額壽，賺的完全是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益（年化復(fù)利率接近3.5%）。

二、正確的配置思路1.先給寶寶買(mǎi)好少兒醫(yī)保，這是最基礎(chǔ)保障

國(guó)家基礎(chǔ)福利，類(lèi)似大人的醫(yī)保，平時(shí)看病能報(bào)銷(xiāo)一部分醫(yī)藥費(fèi)

最好是在寶寶出生30天內(nèi)辦理好，最省錢(qián)

2.給寶寶買(mǎi)3種保險(xiǎn):意外險(xiǎn) 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

補(bǔ)充醫(yī)保，醫(yī)保不能報(bào)銷(xiāo)的部分就用它，超過(guò)1萬(wàn)的部分100%報(bào)銷(xiāo)，最高可以報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)

最好選保證續(xù)保20年的，而且費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)這些都要有，對(duì)普通家庭真的很重要

不過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般是大病的時(shí)候用，像感冒發(fā)燒是沒(méi)辦法用的，可以買(mǎi)一份小額醫(yī)療險(xiǎn)做補(bǔ)充

少兒重疾險(xiǎn)：

患病的話保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢(qián)，這筆錢(qián)怎么使用沒(méi)有限制，一般用來(lái)作為寶寶的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)，或者彌補(bǔ)父母照顧孩子期間的收入

保額很重要，關(guān)乎能賠多少錢(qián)，至少30w，最好50w

保障時(shí)間優(yōu)先選終身，預(yù)算不足就先選定期，后續(xù)再做補(bǔ)充

保障內(nèi)容要看仔細(xì)，一定要能保障輕中重癥，有額外賠更好，賠的更多

少兒意外險(xiǎn)：

寶寶好奇心強(qiáng)，磕磕碰碰是常有的事，意外險(xiǎn)能保障貓抓狗咬、摔傷燙傷等意外

選1年期的，0免賠，社保內(nèi)外都能100%報(bào)銷(xiāo)的

千萬(wàn)不要選長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，它只賠意外身故和全殘，賠付門(mén)檻特別高

注意身故保額不用選太高，0-10歲不要超過(guò)20萬(wàn)，買(mǎi)多了也不賠的（有規(guī)定）

3.先把健康險(xiǎn)配好，再考慮教育金這些理財(cái)險(xiǎn)

意外和疾病是眼前的風(fēng)險(xiǎn)，至于遠(yuǎn)期的教育、婚嫁、養(yǎng)老、傳承等需求，可以往后稍稍。

在配置完保障型保險(xiǎn)后，經(jīng)濟(jì)條件還允許，可以配置理財(cái)險(xiǎn)，如若不允許，咱們等將來(lái)?xiàng)l件好了再來(lái)配置，問(wèn)題也不大。

4.寶寶重疾險(xiǎn)保額要買(mǎi)足，建議30~50萬(wàn)

大白在這里還是要提醒大家 —— 我們買(mǎi)保險(xiǎn)優(yōu)先考慮保額，

至少30萬(wàn)起步，預(yù)算夠的可以考慮買(mǎi)到50萬(wàn)甚至更高。

最好選含 “保額額外賠付” 的重疾險(xiǎn)。

一個(gè)是，保額更充足，

另一個(gè)是，各大理賠報(bào)告也顯示，重疾相當(dāng)大的概率都發(fā)生在60歲之前。

經(jīng)常看我們文章的朋友可能也發(fā)現(xiàn)了，我總是反復(fù)在跟大家強(qiáng)調(diào)保額的重要性。

沒(méi)辦法，實(shí)在是很多人買(mǎi)的重疾險(xiǎn)保額都太低了。

通常來(lái)說(shuō)，重大疾病的治療費(fèi)用，基本都在二三十萬(wàn)以上，想要好一點(diǎn)的治療效果，價(jià)格還會(huì)更貴。

如果保額買(mǎi)得太少，就算拿到了理賠，

幾萬(wàn)塊錢(qián)，也只是杯水車(chē)薪，并不能很好地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

所以大家一定要先把保額做充足了，

如果還有預(yù)算，再考慮比如：多次賠付、投保人豁免等保障責(zé)任。

5.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要選保證續(xù)保，增值服務(wù)全面的

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選標(biāo)準(zhǔn)除了保障全面，還要有有：

續(xù)保條件要好

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常一年一買(mǎi)，保障期短，當(dāng)符合健康告知的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)讓你買(mǎi)，但如果健康發(fā)生異常，不能續(xù)保、沒(méi)有后續(xù)保障就是個(gè)很大的問(wèn)題，所以，關(guān)注續(xù)保條件，是選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)重要指標(biāo)，

一般來(lái)說(shuō)，比較好的規(guī)定是保險(xiǎn)公司會(huì)明確表示：不因被保險(xiǎn)人的健康狀況或歷史理賠情況而拒絕投保人的續(xù)保申請(qǐng)。

更好的續(xù)保條件，是保險(xiǎn)公司承諾給予6年，甚至是20年的續(xù)保期，產(chǎn)品停售也能投保。

增值服務(wù)要全

增值服務(wù)是保險(xiǎn)公司額外提供的服務(wù)，種類(lèi)會(huì)有很多，但最需要留意是這4種：醫(yī)療墊付服務(wù)、重疾綠通服務(wù)、腫瘤特藥（外購(gòu)藥）服務(wù)、質(zhì)子重離子治療。

醫(yī)療墊付服務(wù)：短時(shí)間，自己拿不出一大筆錢(qián)，可以找保險(xiǎn)公司先墊付，解決燃眉之急。

重疾綠通服務(wù)：保險(xiǎn)公司幫忙掛專(zhuān)家號(hào)、安排手術(shù)、協(xié)助后續(xù)復(fù)診等等，目前看大病找名牌醫(yī)院和專(zhuān)家，資源會(huì)很緊張，一號(hào)難求很常見(jiàn)，這個(gè)服務(wù)很實(shí)用。

腫瘤特藥/外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)：很多治療癌癥和其他大病的藥物十分昂貴，即便進(jìn)了醫(yī)保目錄，都很難在醫(yī)院買(mǎi)到，像靶向藥、特效藥在醫(yī)院比較難買(mǎi)到，通常要拿處方外購(gòu)，因此這項(xiàng)服務(wù)最好要有。

質(zhì)子重離子：它是國(guó)內(nèi)治療癌癥最厲害的療法，可以大大提高癌癥患者的生存率。但費(fèi)用特貴，一期治療動(dòng)輒幾十萬(wàn)，還不能走醫(yī)保。目前，上海醫(yī)院的質(zhì)子重離子技術(shù)水平最高，很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)規(guī)定在上海進(jìn)行質(zhì)子重離子治療。

6.意外險(xiǎn)關(guān)注意外醫(yī)療，0免賠，不限社保范圍，能夠100%報(bào)銷(xiāo)的最好

小孩因?yàn)槌袚?dān)的家庭責(zé)任少，好奇心強(qiáng)，容易磕磕碰碰。

在挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候，就應(yīng)該更加側(cè)重于意外醫(yī)療。

盡量挑：

免賠額低的
報(bào)銷(xiāo)比例高的
報(bào)銷(xiāo)范圍廣的，最好是社保內(nèi)、外的費(fèi)用都可以報(bào)的

7.可以找多家保險(xiǎn)規(guī)劃幫忙，對(duì)比一下性?xún)r(jià)比.

這個(gè)就不多說(shuō)了哈~如果你有需求，也可以找大白幫你規(guī)劃

三、分享2套不同預(yù)算的搭配1. 預(yù)算1000

買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。像白血病這類(lèi)大病，不僅治療費(fèi)用高，康復(fù)周期也相當(dāng)長(zhǎng)。家長(zhǎng)需要更多時(shí)間看護(hù)陪伴，影響正常工作收入。保額買(mǎi)夠了，關(guān)鍵時(shí)刻才能彌補(bǔ)收入損失。

重疾險(xiǎn)：選擇青云衛(wèi)1號(hào)，50萬(wàn)保額，保30年定期，主打性?xún)r(jià)比，年保費(fèi)500元出頭。

產(chǎn)品3大亮點(diǎn)：

亮點(diǎn)1：賠的多

自帶疾病關(guān)愛(ài)金，前10個(gè)保單周年，確診重疾/中癥/輕癥，還會(huì)額外賠付50%/20%/10%基本保額。20種少兒特疾（如罕見(jiàn)病、重癥手足口病）賠雙倍保額，10種罕見(jiàn)病額外賠3倍，可與疾病關(guān)愛(ài)金疊加，非常大方。

亮點(diǎn)2：重疾賠了，保障不結(jié)束

確診重疾滿90天后，輕癥、中癥還能各賠一次，這個(gè)設(shè)置在重疾險(xiǎn)里非常少見(jiàn)。

亮點(diǎn)3：健康服務(wù)好

帶孩子去過(guò)醫(yī)院的家長(zhǎng)應(yīng)該深有體會(huì)，投保就能免費(fèi)享受這些服務(wù)，幫你減緩許多焦慮。值得注意的是，以下增值服務(wù)并非永久享受，僅限于投保前3年。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：太平洋醫(yī)享無(wú)憂

保障很全，該有的保障它都有，外購(gòu)藥覆蓋88種，包含2種特定Car-T療法藥品，且保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)醫(yī)療水平的發(fā)展對(duì)藥品清單進(jìn)行更新，對(duì)于5歲以下兒童來(lái)說(shuō)費(fèi)用也相比其他產(chǎn)品低一些。

更重要的是，保證續(xù)保期間20年寫(xiě)入合同，不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、理賠后無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題。

意外險(xiǎn)：平安少兒綜合意外2021

打鬧受傷、溺水、運(yùn)動(dòng)受傷、動(dòng)物咬傷、魚(yú)刺卡喉、校車(chē)事故，這些小朋友的高發(fā)意外都保。最便宜的基礎(chǔ)版，一年只要68塊

1萬(wàn)塊意外醫(yī)療，0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)，自費(fèi)藥也能報(bào)，關(guān)鍵孩子有沒(méi)有社保，都一個(gè)價(jià)、一個(gè)報(bào)銷(xiāo)比例。花有限的錢(qián)給孩子充足的保障，杠桿高，保障全面，每年不到1K，即可覆蓋孩子成長(zhǎng)期核心風(fēng)險(xiǎn)。

缺陷在于，重疾僅僅保障30年，孩子長(zhǎng)大后需要另外補(bǔ)充重疾險(xiǎn)，若是保障期內(nèi)出險(xiǎn)，后續(xù)難以投保新產(chǎn)品。

2. 預(yù)算3000