導讀（速途網專欄作者：楊秀江）據媒體消息,阿里銀行將于9月底獲得銀行審計機構的審批。此次審批，比普通的民營銀行顯得更為讓大家關注，一家是電子商務領域的龍頭企業，....

（速途網專欄 作者：楊秀江）據媒體消息,阿里銀行將于9月底獲得銀行審計機構的審批。此次審批，比普通的民營銀行顯得更為讓大家關注，一家是電子商務領域的龍頭企業，一家是汽車零部件的制造企業，完全不相關的企業發起民營銀行的建設意義在哪里?

解構民營銀行的那些事

民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行;資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行;治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。

按照阿里的銀行結構和意向方向來看，阿里銀行是以資產結構論為基礎的民營銀行，主要面對的是阿里巴巴的電商業務的中小企業信貸。

據金融專家張春教授介紹“民營銀行規模較小是最大的劣勢。因為規模較小，也就意味著服務網點少，自然無法與國有銀行競爭，同時還會提高管理成本。具體而言，民營銀行既然是銀行，就要受到資本充足率、撥備覆蓋率、存貸比等硬指標的約束，對小銀行來說壓力很大。而另一方面，銀行規模較小也帶來了風險管控的問題。”

一方面是市場化發展下金融的需求，另一方面是監管制度的缺乏，本身是激活社會資金的一個好方式，最后千萬不要因為市場過渡的開放而造成民營資產的浪費和消失。民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求，如果沒有健全的監管機制進行有效監管，民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業搭建一個資金平臺，為企業融資提供便利。一旦關聯企業出現問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風險。

阿里銀行第一批缺位的真實原因

2014年7月29日，銀監會近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請。這三家民營銀行分別是：騰訊、百業源、立業為主發起人，在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發起人，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發起人，在天津市設立天津金城銀行。而此前呼聲頗高的阿里巴巴卻未在獲批之列。

深圳前海微眾銀行采取“大存小貸”模式，溫州民商銀行采取特定區域貸款模式，天津金城銀行：采取重點發展對公業務模式。阿里巴巴于去年向監管機構申請籌建民營銀行。阿里銀行的模式是“小存小貸”，“小存”指個人存款在20萬元以內，“小貸”指貸款額度在100萬元以下。

俞勝法介紹：“此前之所以缺席民營銀行首批名單，主要是因為阿里銀行與其他銀行有一些特殊性，表現在兩方面：第一，“小存小貸”方案跟阿里小貸現有客戶群體是一脈相承的;第二，阿里巴巴是IT企業，因此也希望以互聯網運營作為銀行主要經營手段，打造互聯網誠信體系。整個過程中對方案的認證和與銀監會的溝通會更多、更復雜。”

據國辦發〔2013〕67號《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》文件，共指出了十條金融支持的改革文件，其中第九條擴大民間資本進入金融業指出：“鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制，對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務范圍上實行差異化準入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。”

從整個實施意見可以看出阿里銀行的未獲批，從政策上是有一定原因的，因為政府希望在民營銀行的發展中，要規避掉銀行間的惡性競爭。阿里集團從小額信貸、余額寶等金融領域已經對市場化的金融造成了一定的震蕩，那么如何規避掉壟斷企業的競爭問題，也是國家發展民間金融的難題。那么萬向集團和阿里集團的合作入股建立民營銀行的政策也就能夠很好的理解了。在民間銀行的基本定義上，政府是希望運營者以實體服務帶動資本的全效激活，而阿里銀行的定位以網絡為主，缺乏本身現有制度下銀行建立的限制條件，在諸多因素的影響下，從而錯過了第一批民營銀行的通過。

阿里銀行的現實比野心更美麗

按照阿里銀行的接受的發展模式來講，選擇接受線下模式，阿里銀行會成為杭州本地的一家銀行，依據首批民營銀行帶有地域限制，阿里銀行的后續發展會帶來一定的限制。

阿里銀行的角色有顛覆所謂銀行業的野心，但是卻夸大了其實際的功效。作為阿里銀行本身的決策來講，以自營電商業務的小額信貸起家，服務個人的金融服務，就能顛覆掉我們意想不到的很多市場。

據俞勝法回應表示：“我們目前初期只是獲得一個執照，就只有一家總行而沒有分支機構，至于是不是要開設網點，要正式開業一年以后才能批準分支機構開設。銀行是經營風險的，風險控制是最核心的，我們更看重的是如何打造互聯網的誠信體系，為個人提供更好的金融服務。我們希望沒有區域(限制)，互聯網本身就是不受區域限制，但這取決于監管部門對方案審批。”

從俞勝法的介紹中，可以了解到，阿里銀行管理層向國家監管機構的申報中，更多的詮釋的是以服務中小賣家的金融服務為主的網絡銀行，對于服務領域來講阿里銀行會避開一般的民營銀行的業務的，從而堅持馬云提出的“小而美”的市場策略。

不管結果如何，民營銀行是激活市場化金融的一種手段，用戶使用和信任的東西就是服務是否快捷，體驗是否暢快。所以此次媒體對阿里銀行顛覆銀行業的夸大是對阿里銀行本身定位的一種誤解。

阿里銀行只要服務好了淘寶數百萬和千萬的賣家，就是民營銀行網絡化試水的完美典范，值得關注。

作者itxiujiang

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