最近有朋友詢問，自己手中有一部分閑置資金，本打算購置一臺新車，但去4S店了解到貸款買車利率在3%，低于房貸利率，于是詢問我，將閑置資金用來提前還房貸，購車選擇貸款是否劃算。

我們需要知道車貸屬于消費貸，其實際利率遠比名義報價利率高的多。車貸利息計算方法與信用卡貸款利息計算是一致的，采用的是加息法，加息法下，利息支付的方式為分期等額償還本息，利息是根據最初貸款本金計算的，比如貸款10萬，年報價利率為3%，分36期還款（3年期），每年支付的利息均為10萬×3%=3000元，3年合計需要支付的利息總額為9000元，每月償還本息為（10×10000 9000）÷36=3027.78元。由于貸款人每月均償還本金，本金是在遞減的，但是利息是按照最初的貸款本金計算的，并未扣除已經償還的本金部分，相當于平均占用的資金量約為名義借款金額的一半，所以有效年利率約為報價利率為2倍。即報價利率為3%的車貸，實際有效年利率約為6%。

房貸的計算方法與車貸不同，房貸不管是選擇等額本金還款方式，還是等額本息還款方式，償還掉的本金部分，就不再計算利息，即房貸利息就是按照實際占用的貸款金額計算的。

以等額本金為例，每月償還的本金數額相等，每月償還的利息就是截止本月尚未償還的本金與月利率的乘積。

除了貸款利息之外，貸款買車一般享受不到全款買車的折扣，大多數的4S店賣車并非按照目錄價，全款買車一般可以享受到4——5個點的折扣，而貸款買車折扣會比全款低或則基本沒有折扣。同時，保險里面也會有說法，貸款買車一般會要求買全險，且不給你折扣，而保險公司實際是可以給到一定折扣的。

這樣算下來，貸款買車實際多負擔的成本，比名義利率計算的利息要高的多。我們可以看下各個汽車貸款公司每年對外公布財務報告，汽車貸款公司平均借款利息大約在10%——11%。從這方面，我們也能大約估計出車貸的實際利率在什么范圍。

所以，車貸和房貸還是有很大區別的，我們在購車時，不要被車貸計劃中的名義利率蒙騙，算法不同，實際承擔的利率相差較大。建議買房子貸款可以多貸一些，享受低利率，且扣除通貨膨脹的影響，實際利率要比名義利率低；但是不建議貸款買車，最好全款。