導讀“拳頭產品停售，新產品要漲價，快來買”；“重大疾病發(fā)病率明顯增高，公司的利潤空間變得很小，各家公司都決定停售分紅型重大疾病保險”；“渠道專屬，限時銷售，下有....

“拳頭產品停售，新產品要漲價，快來買”；

“重大疾病發(fā)病率明顯增高，公司的利潤空間變得很小，各家公司都決定停售分紅型重大疾病保險”；

“渠道專屬，限時銷售，下有保底，上不封頂”......

十一越來越近，保監(jiān)會打死一片產品的“134號文”馬上實行，但這些即將被停售產品卻越炒越火，如果保監(jiān)會的領導們知道自己為了“保險業(yè)姓保”而煞費苦心發(fā)出的文件被“解讀”成這個樣子，估計會被氣吐血。

01

“134號文”到底是干啥的

“134號文”全稱《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》，保監(jiān)會在這個文件里對保險公司開發(fā)各類保險產品提出了很多的要求。

影響最大的兩點是：兩全保險、年金保險要在保單生效滿5年之后才能給付生存保險金，且每年給付比例不得超過已交保險費的20%；萬能險、投連險不能以附加險的形式出現。

這類產品是多家壽險公司的明星產品，保監(jiān)會的這兩條要求對他們直接打臉，因為幾乎每家公司的年金險都是保單生效即開始領取保險金，并且也都是附加萬能賬戶。

為了直觀，貓妹舉個栗子：

《XX匯贏年金保險計劃》：每年給付生存金（保額的30%）直到105周歲；首年給予保額的30%作為特別金；繳費期間給付年繳保費6%的繳費獎勵金；60、70、80周歲分別給一次共三次祝壽金（保額的100%）；被保險人身故可以拿回全部所交保費。同時提供身故及投保人豁免保障。未領取的生存金、特別金、祝壽金和年度分紅自動進入萬能賬戶復利增值。

▌1、其實這個產品是由《XX匯贏年金保險（分紅型）》 《XX附加積極成長年金保險（萬能型）》或《XX附加金賬戶年金保險（萬能型）》組成的，即一個分紅險做主險，附加一個萬能險。

從形態(tài)上不符合“保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品”的要求。

▌2、另外，從保單生效，被保人即可領取每年30%保額的生存保險金，繳費期間給付年繳保費6%的繳費獎勵金，首年還有30%保額的特別金。

而134號文要求“首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后”，顯然是不符合要求的。市面上的其他年金險大多也是保單生效或生效滿3年即可領取生存金，也不符合該條要求。

所以，即將到來的停售潮，不是一款產品停售，也不是一家公司停售，而幾乎是全行業(yè)全產品線的停售；也正因如此，你在9月會密集看到年金險停售的消息。

至于即將停售的產品劃不劃算，貓妹不能逐一產品測算，但是貓妹曾經測算過幾款產品，收益并沒有宣傳那么高，一般來說比3%高點，甚至還比不上現在的“寶寶”們，這類產品有太多的替代可以選擇。

主要問題在于前期的保費要被扣除較高的費用（代理人的傭金、保險公司的利潤、保障成本等等）；萬能險賬戶的結算利率雖看著挺高，但只針對進入賬戶的那部分資金，而能進入萬能賬戶的錢和你交的保費比較占比不高。

134號文的影響太大，約束太多，很多保險公司的產品、精算人員也在加班加點，各家互相通氣，因為不少公司的試探性擦邊球產品申報后都被保監(jiān)會給打回了。會不會比現在的產品更好？

貓妹掐指一算，從以往的經驗看，大概率是不會變差的。記住，監(jiān)管管的是產品形態(tài)，以及保險的歪風邪氣，不是控制產品收益，不是打壓客戶利益。

如果你希望能快速返還，也知道這類產品的真實收益率有多高，那可以買；如果你只是覺得“停售”有壓迫感，被代理人蠱惑了，那大可不必。

02

這些看起來好像真的啊 但純屬一派胡言

除了炒作年金險停售，還有一些代理人在打健康險的“擦邊球”，說的貌似真的，但其實是一派胡言。來，讓貓妹給你免費上一課。

▌謠言一：

134號文件執(zhí)行后吸煙者保費更高！目前吸煙者和其他人同價，134號文件執(zhí)行前擁有依然擁有這項優(yōu)惠！

辟謠：

134號文是這樣說的：“支持并鼓勵保險公司在定期壽險產品、終身壽險產品費率厘定時，區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，提高產品的科學定價水平。”對吸煙狀況不是強制要求。

▌謠言二：

134號文件執(zhí)行后甲狀腺癌納入輕癥！目前甲狀腺結節(jié)患者激增，十年內甲狀腺癌高發(fā)，甲狀腺癌治愈率99%，花費相對較少，134號文件執(zhí)行前擁有依然記入重大疾病，高額賠付，安心休養(yǎng)衣食無憂！

辟謠：

134號文根本沒有提過甲狀腺癌。

目前甲狀腺癌確實是重疾險理賠的大戶，也確實有公司曾經動過把甲狀腺癌開除出重大疾病隊伍的念頭。但！保監(jiān)會的重疾定義還在那兒，保險公司目前還只能是想想罷了。

▌謠言三：

134號文件執(zhí)行后投保數據與社保卡掛鉤，如果您的社保卡曾給他人開藥看病，有可能因高血壓、糖尿病、冠心病而被拒保！134號文件執(zhí)行前此類信息數據尚不考慮！

辟謠：

134號文沒有提過社保卡問題！

說句題外話：于情于理社保卡就是不應該借給其他人使用的，這么說好像以前這么做沒毛病一樣。記住，保險公司沒辦法一一核實當時看病的是人是狗，只能看你用這張社保卡看過什么病開過什么藥，你為了圖小便宜把卡借給別人看病開藥，最后可能這病就算你頭上了。回頭理賠時說你未如實告知拒賠，你找誰哭去?

▌謠言四：

134號文件執(zhí)行后投保將充分考量家族疾病因素來定價，如果直系血親健康指標不佳，本人要被提高價格！134號文件執(zhí)行前此類信息數據尚不考慮！

辟謠：

134號文沒有提過家族病史，又是憑空捏造啊。

絕大部分重疾險產品在如實告知環(huán)節(jié)都會問到家族病史。但并不是問了，且有家族病史，就一定會影響你投保，這只是核保人員全面評估被保險人身體狀況的指標之一。

最后，貓妹再多說幾句。炒停售，各家保險公司都在不停的用、反復的用。為啥？因為有用唄。絕大多數保險代理人干的是辛苦活兒，早上晨會、白天拜訪，各種巴結討好客戶，但換來的往往是白眼。但凡遇上誰得了大病、誰出了車禍，或者哪兒地震了、掉飛機了，有的人心里肯定暗自高興，因為會有助于產品銷售。

炒停售也一樣，不靠外力助推，沒有制造一定的緊迫感，保險不好銷售。狼來了的故事講了這么多年，但每次喊“狼來了”，客戶都還會齊刷刷的掏錢購買，你讓保險代理人怎么管得住自己的嘴？

貓妹覺得，代理人的嘴要管，另一方面想買保險的人也要自己反思，是不是可以理性一點？如果下次再遇到有保險代理人在朋友圈發(fā)類似的消息，請直接取關拉黑，千萬別手軟。

本文由大貓財經（ID：caimao_shuangquan）提供

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