100萬等額本金和等額本息的區別

我們在進行買房按揭貸款的時候，還款方式有等額本金和等額本息，這兩種方式下有什么區別呢？

等額本金通俗點講就是每月償還的本金是相同的，每月償還的本金數額就是貸款本金總額除以貸款月數，但是每月還款額是不同的（每月還款額=每月還款本金 每月償還利息）；而等額本息每月還款額是相同的，每月還款額為還款總額（還款總額=貸款總額 利息總額）除以還款月數。

以100萬貸款總額，貸款期限為20年，即貸款月數為240月，利率以固定利率6%，月利率為0.5%（浮動利率原理是一樣）為例我們具體看下等額本金和等額本息還款方式下的區別：

1、還款總額不同

還款總額為貸款總額與利息總額之和。等額本金方式下，每月償還的本金為1000000÷240=4166.7。第一個月償還的利息為1000000×0.5%=5000；第二個月償還的利息為（1000000-4166.7）×0.5%=4979.17；第三個月償還利息為（1000000-4166.7×2）×0.5%=4958.3；以此類推，每個月利息償還金額比上個月少4166.7×0.5%=20.8元；最后一個月償還利息為20.8。可以看出等額本金還款方式下，每月償還的利息是一個公差為20.8的等差數列，還款總額=1000000 （4979.17 20.8）×240÷2=1602500。

等額本息下，每月還款額=〔貸款本金×月利率×(1＋月利率)＾還款月數〕÷〔(1＋月利率)＾還款月數-1〕=〔1000000×0.5%×（1 0.5%）＾240〕÷〔(1＋0.5%)＾0.5%-1〕=7164.31，還款總額=7164.31×240=1719434.54。

可以看出等額本金還款方式下還款總額比等額本息少（1602500<1719434.54）。

2、每月償還本金不同

等額本金方式下，每月償還本金數額是相同的，即每月償還本金=貸款總額÷還款月數。

等額本息方式下，每月償還的本金數額是不同的，每月應還本金=貸款本金×月利率×(1 月利率)^(還款月序號-1)÷〔(1 月利率)^還款月數-1〕。

3、每月償還利息不同

由于兩種方式下，每月償還的本金數額不同，所以尚未償還本金也不同，以至于每月需要償還的利息也不同，本月需要償還的利息均是本月月初尚未償還本金和月利率的乘積。

4、利息總額不同

由于等額本金每月償還的本金是固定不變的，且前期償還本金比等額本息方式下的多，所以，利息總額相對較少。

5、每月還款額不同

等額本金方式下，前期還款額較高，以上面的例子，第一個月需要還款9166.67（4166.7 5000），以后每月少還20.8；而等額本息方式下，每月還款額是固定的7164.31。所以前期等額本金方式下還款壓力會比較大。

6、享受低利率優惠的程度不同

由于通貨膨脹風險的存在，實際利率比名義貸款利率要低。而房貸利率又比其他商業貸款利率低。等額本金和等額本息在相同月份，等額本金尚未償還的本金比等額本息尚未償還的本金要少，也就意味著等額本息還款方式能更多地享受低息貸款。也就是說，只要個人或家庭投資理財獲得的報酬率高于貸款利率，就比不貸款要劃算。