去銀行存錢，如果想要利息高，最好就是選擇三、五年期的存款，尤其是三五年期的大額存單，一般來說都是一家銀行除了結(jié)構(gòu)性存款外利息最高的存款。然而，過去一段時(shí)間里，有多家銀行卻停止發(fā)行三、五年期的大額存單，這是為什么呢？

近日，某頭部股份制銀行不再發(fā)行三、五年期大額存單的消息，引來不少關(guān)注。從該銀行的官方App中，也已經(jīng)搜不到三、五年期的大額存單了。

這種情況并非個(gè)例，目前有不少銀行，都已經(jīng)停止發(fā)行三、五年期的大額存單，其中可能釋放出了以下幾個(gè)信號(hào)。

首先，就是銀行降本增效的壓力很大。過去一段時(shí)間里，由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、利率下行、銀行給實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利等原因，以致銀行的凈息差不斷收窄。

凈息差作為銀行賴以生存的根本，其收窄對(duì)于銀行的營(yíng)收和利潤(rùn)都會(huì)產(chǎn)生不利的影響，增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

比如上述的股份制銀行，去年的營(yíng)業(yè)收入便出現(xiàn)了14年來首次負(fù)增長(zhǎng)，其中主要原因就是凈利息收入下降。

要控制凈息差的繼續(xù)下降，要么就是提高貸款利率，要么就是降低存款利率。提高貸款利率在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下不太可能，而存款利率雖然也在不斷下降，在迫于攬儲(chǔ)壓力，又不能降太多。剩下的一個(gè)方法，就只有減少吸收利息較高的存款了。(www.Ws46.com)

由于三、五年期的大額存單利率較高，而銀行在大額存單的發(fā)行上也更有主動(dòng)權(quán)，因此就更容易被銀行給放棄了。

其次，就是貸款市場(chǎng)的需求不足。銀行貸款利率的不斷下降，原因并不一定就是銀行主動(dòng)讓利所致，也有可能是因?yàn)橘J款市場(chǎng)需求不足，被迫進(jìn)行、“降價(jià)促銷”。

如果把貸款看成是一種商品，貸款利率就是商品的價(jià)格，當(dāng)貸款需求不足、供給過剩時(shí)，價(jià)格自然就會(huì)下降。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度我國(guó)的人民幣存款增加了11.24萬億，而貸款僅增加了9.46萬億，這就意味著新增的存款中，有不少都沒能貸出去，這也能反映出貸款市場(chǎng)的需求不足。

如果吸收的存款不能貸出去，對(duì)銀行來說就沒法將資金成本轉(zhuǎn)嫁出去，此時(shí)吸收高成本存款的意愿自然會(huì)下降，而三、五年期的大額存單，無疑就是高成本存款的代表。

再次，就是未來的存款利率可能還會(huì)下降。存款的利率一般是固定的，存款的期限越長(zhǎng)，就能將當(dāng)前的利率鎖定越長(zhǎng)的時(shí)間。

假如未來的銀行存款利率還會(huì)下降，那么現(xiàn)在吸收期限較長(zhǎng)的存款，對(duì)銀行來說就不是很有利，因?yàn)闀?huì)讓銀行在未來付出更多的攬儲(chǔ)成本。

而銀行對(duì)于未來利率的變化可能會(huì)更敏感，如果銀行認(rèn)為未來的存款利率還會(huì)下降，那么就有可能會(huì)減少吸收三、五年期的存款了。

雖然大額存單起存金額都是20萬以上，停發(fā)三、五年期的大額存單對(duì)很多人影響不大，但停發(fā)大額存單釋放出的信號(hào)，對(duì)于大部分想要存錢的人來說，可就不是什么好消息了。