去銀行存錢，如果想要利息高，最好就是選擇三、五年期的存款，尤其是三五年期的大額存單，一般來說都是一家銀行除了結構性存款外利息最高的存款。然而，過去一段時間里，有多家銀行卻停止發行三、五年期的大額存單，這是為什么呢？

近日，某頭部股份制銀行不再發行三、五年期大額存單的消息，引來不少關注。從該銀行的官方App中，也已經搜不到三、五年期的大額存單了。

這種情況并非個例，目前有不少銀行，都已經停止發行三、五年期的大額存單，其中可能釋放出了以下幾個信號。

首先，就是銀行降本增效的壓力很大。過去一段時間里，由于經濟增長放緩、利率下行、銀行給實體經濟讓利等原因，以致銀行的凈息差不斷收窄。

凈息差作為銀行賴以生存的根本，其收窄對于銀行的營收和利潤都會產生不利的影響，增加銀行的經營風險。

比如上述的股份制銀行，去年的營業收入便出現了14年來首次負增長，其中主要原因就是凈利息收入下降。

要控制凈息差的繼續下降，要么就是提高貸款利率，要么就是降低存款利率。提高貸款利率在當前的市場環境下不太可能，而存款利率雖然也在不斷下降，在迫于攬儲壓力，又不能降太多。剩下的一個方法，就只有減少吸收利息較高的存款了。(www.Ws46.com)

由于三、五年期的大額存單利率較高，而銀行在大額存單的發行上也更有主動權，因此就更容易被銀行給放棄了。

其次，就是貸款市場的需求不足。銀行貸款利率的不斷下降，原因并不一定就是銀行主動讓利所致，也有可能是因為貸款市場需求不足，被迫進行、“降價促銷”。

如果把貸款看成是一種商品，貸款利率就是商品的價格，當貸款需求不足、供給過剩時，價格自然就會下降。

根據央行公布的數據顯示，一季度我國的人民幣存款增加了11.24萬億，而貸款僅增加了9.46萬億，這就意味著新增的存款中，有不少都沒能貸出去，這也能反映出貸款市場的需求不足。

如果吸收的存款不能貸出去，對銀行來說就沒法將資金成本轉嫁出去，此時吸收高成本存款的意愿自然會下降，而三、五年期的大額存單，無疑就是高成本存款的代表。

再次，就是未來的存款利率可能還會下降。存款的利率一般是固定的，存款的期限越長，就能將當前的利率鎖定越長的時間。

假如未來的銀行存款利率還會下降，那么現在吸收期限較長的存款，對銀行來說就不是很有利，因為會讓銀行在未來付出更多的攬儲成本。

而銀行對于未來利率的變化可能會更敏感，如果銀行認為未來的存款利率還會下降，那么就有可能會減少吸收三、五年期的存款了。

雖然大額存單起存金額都是20萬以上，停發三、五年期的大額存單對很多人影響不大，但停發大額存單釋放出的信號，對于大部分想要存錢的人來說，可就不是什么好消息了。