隨著銀行存款利率的走低，把錢(qián)存在銀行是變得越來(lái)越不劃算了。甚至就連銀行對(duì)拉存款似乎都不是那么積極了，而是賣(mài)力賣(mài)起了保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如一些銀行就把增額終身壽險(xiǎn)，當(dāng)成了開(kāi)門(mén)紅的主打產(chǎn)品。

那么，收益率3%的增額終身壽險(xiǎn)，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，是不是比較好的理財(cái)選擇呢？

增額終身壽險(xiǎn)適合普通人買(mǎi)嗎？

增額終身壽險(xiǎn)雖然是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它的主要功能還是理財(cái)，而不是保險(xiǎn)保障。所以，把增額終身壽險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品來(lái)買(mǎi)，自然是可以的。不過(guò)，在買(mǎi)之前，還是先要對(duì)它的優(yōu)缺點(diǎn)有所了解。

增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，主要有以下幾個(gè)。

一個(gè)就是能保本保息。增額終身壽險(xiǎn)的收益，會(huì)寫(xiě)進(jìn)合同中，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較有保障的。目前增額終身壽險(xiǎn)的收益雖然不超過(guò)3%，但這個(gè)收益是按復(fù)利計(jì)算的，在超過(guò)一定年限后，平均的年收益率完全可以達(dá)到3%以上。

另一個(gè)就是保險(xiǎn)合同長(zhǎng)期有效，可以鎖定長(zhǎng)期收益。增額終身壽險(xiǎn)作為一款終身壽險(xiǎn)，只要不自己主動(dòng)退保，它的合同就是長(zhǎng)期有效的，收益也會(huì)一直增長(zhǎng)下去。哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，也不會(huì)有什么影響。

因?yàn)榘凑找?guī)定，一家壽險(xiǎn)公司如果破產(chǎn)，就必須將其賣(mài)出去的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給另一家保險(xiǎn)公司，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意接受，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)指定由一家保險(xiǎn)公司來(lái)接手，從而可以確保保險(xiǎn)合同長(zhǎng)期有效。

這一點(diǎn)，甚至比銀行存款還要安全一些。因?yàn)殂y行如果破產(chǎn)，就沒(méi)有強(qiáng)制要求由另一家銀行來(lái)接管該銀行的存款業(yè)務(wù)。如果找不到其他的銀行接手，就只有50萬(wàn)以?xún)?nèi)的存款才有保障了。摘自: www.ws46.com

保險(xiǎn)合同長(zhǎng)期有效，還可以讓買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)的人鎖定長(zhǎng)期收益，哪怕未來(lái)利率下降，收益率仍然可以保持不變。

還有一個(gè)，就是能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，收益的優(yōu)勢(shì)需要長(zhǎng)期持有才能體現(xiàn)出來(lái)，因?yàn)闉榱四玫捷^好的收益，就得逼自己長(zhǎng)期持有，而不是隨時(shí)都想把錢(qián)取出來(lái)。

另外，增額終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有很多，最長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)20年。如果選擇時(shí)間長(zhǎng)的繳費(fèi)方式，也就相當(dāng)于每年都給自己存一筆錢(qián)進(jìn)去，起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。

了解它的優(yōu)點(diǎn)后，對(duì)它的缺點(diǎn)也要有所了解。

增額終身壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)，一個(gè)就是前期的收益較低。一款收益率為3%的增額終身壽險(xiǎn)，收益并不是一開(kāi)始就按本金的3%來(lái)計(jì)算的，這個(gè)3%是它每年的保額增長(zhǎng)率。

而增額終身壽險(xiǎn)的保額，在前期是低于本金的，只有當(dāng)保額超過(guò)本金時(shí)，實(shí)際的收益率才能達(dá)到3%。

所以，增額壽險(xiǎn)的前期收益是比較低的，如果在此時(shí)退保，甚至還有可能會(huì)虧。

另一個(gè)就是長(zhǎng)期收益率被鎖死，沒(méi)有上升空間。由于增額終身壽險(xiǎn)的收益率是相對(duì)固定的，如果未來(lái)的利率水平上升，持有它可能就變得不劃算了。

總之，增額終身壽險(xiǎn)有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)，如果希望收益穩(wěn)定、并且可以長(zhǎng)期持有，那么買(mǎi)它還是比較適合的。