還有人說，他繳納了20年的社會保障，原以為退休后至少能拿到2000塊錢，結果到手才1000多塊錢。退休金的計算方法是什么？是在銀行存錢，還是在社會保障上交錢？

這位網友說，他在兩個月前剛剛辦理了退休，在這個月拿到了一份退休金，他繳納了20年的社會保障，原本以為在他退休之后，他可以拿到一份可觀的退休金，但他沒有想到，他拿到的錢只有1600多塊錢，與他的預期相差甚遠。

繳納了20年的社會保障，為何退休后到手的工資才1000多？

事實上，在網上，我們經常可以看到有人拿著八九千的退休金，甚至是一萬多的。同等工作年限，養老金怎么就差了那么多？

首先是養老金的數額和繳納的基數和當地的社會平均工資有很大的聯系。雖說交費時間越久，退休金就會比較高，但退休金的多少，也要看交費的多少。

養老保險制度的基本養老保險制度是我國養老保險制度的重要組成部分。個人賬戶養老金很好理解，它是指我們每個人在退休之前，將自己在退休期間所交的保險金加在一起，再加上過去幾年的收入。

如果一個人是60歲，他的計算月度就是139個月。

也就是說，個人賬戶上的退休金數額與你繳納的退休金數額有關。對企業員工而言，個人繳費部分將全部納入個人賬戶，而單位繳費部分則納入地方統籌基金。

對于靈活就業人員而言，要參加職工養老保險，就要負擔其加入當地社會統籌基金的費用，因此，其繳納的很大一部分都是加入了統籌基金的個人賬戶，相比之下，進入的比例較低。

從有關公式可知，養老金的繳納與上一年月均平均工資和當地社會平均工資密切相關。

例如：

老張去年的月均收入是2000塊錢，而他所在地區的月均收入是5000塊錢，如果按照20%的基數來計算的話，老張需要繳納240塊錢的退休金，這筆錢就是他的個人養老金賬戶了。

如果是20年的話，老張需要支付240元×12×20元=57600元。

算上這些年的利息收入，他的退休金個人賬戶里，一共有七萬塊錢。

根據60歲退休139個月的計發月數，平均個人賬戶養老金為，7萬÷139=504元。

假設，當地的社平工資是5000元，個人上年度月平均工資是2000元，社保賬戶累計余額是7萬元，根據有關的公式可以得到，一個人退休后每月能領取的養老金是1583.33元。

那么，這么交退休金的錢是否值得？其實只要稍微一算，就可以得出答案了。

只要符合退休年齡，并且繳納了社保，就可以在投保人死亡后繼續享受養老保險待遇。

每個月可以領到1583.33塊錢，一年可以領到1583.33塊錢，1583.33塊錢×12塊錢=18999.96塊錢，也就是一年可以領到一萬九千塊錢的退休金，而一個人的總退休金只有五萬六千塊錢，最多三年就可以收回本金，而且以后還會有更多的退休金。

當然，這個比例只適用于那些有工作的人，他們的養老金有很大一部分都被納入到了地方的統籌基金中。

但是，如果作為靈活就業人員參加了社會保險，其個人的養老金支出將會占到很大一部分。

同樣以上述為例，以靈活就業者投保，個人每月需繳納840元的養老保險，其中240元計入個人賬戶養老金。

所以二十年下來，就是八百四十×十二×二十=一萬一千六百塊錢，一個人要支付二十萬塊錢。

若每個月領取的退休金金額相同，則要回本將近11年，相比較而言，回本周期有些長，但這并不意味著以靈活就業者參加職工養老保險就不值得。

首先，沒有人能夠預測自己的生命能夠持續多久，60歲退休，11年就可以收回投資，71年就可以收回投資，但如果我們忽略了這一點的話，退休金是會逐年上漲的，而且隨著社會平均工資的上漲，回籠資金的速度要比11年快得多。
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另外，養老保險的領取在投保人死亡后才會終止，也就是說，如果你的年齡比較大，比如90歲，100歲，那么接下來的一二十年，你的養老金都是賺的。

當然也有人會說，如今社會壓力如此之大，你說你能不能活到那個時候，說不定連退休金都沒有拿到，你說你是不是白花了。

其實不然，我們所交的養老保險費用全部存入了個人養老金賬戶，如果沒有完全領取完畢而死亡，則在個人賬戶中的費用將作為遺產交給自己的子女和親屬，他們也可以按照法律規定繼承這部分財產。

但是，以靈活就業者的身份參加職工養老保險，其本身所要承擔的壓力會更大，每月的繳費金額會比一般職工高，并且回本的時間也會更長。

如果我們將這筆錢存在銀行里，那么20年之后，我們會得到多少？

假設以職工每月個人繳納240元的養老保險為例，將這筆錢存在銀行20年，存入的本金僅為57,600元，按照目前銀行最高存款利率4%來計算，即使是復利，最后的本息也不會超過7萬元。

光靠這七萬塊錢，是不夠的。

但是，如果按照靈活就業人員每月繳納840元，連續20年繳納840元，那么得出的結論可能會有些不一樣。

一個月存八百四十塊，二十年下來，一共存了兩萬一千零六百塊。如果算上利息，那就是22萬了。

按照目前銀行存款利率4%的標準，把22萬元存在銀行，一年可以得到8800元的利息，那么一個月就是733.33元。

同樣按照139個月的養老金計劃，考慮到這20萬元的儲蓄本金，一個月平均可以有1582元左右。

雖說這樣的收益是拿到退休金的一半，但是千萬不要忘記，這二十萬的本錢并沒有被動過，只不過是利息的一部分而已。

或許有人會說，這些年來，銀行的利率一直在下降，想要找到4%的存款，并不是一件容易的事情，將來也有可能會和其他發達國家一樣，接近于零，甚至是負利率。在這種情況下，想要靠存款來養活自己，那是不可能的。

的確，沒有人能想到，在十年前，銀行的年利率會達到百分之十以上，沒有人能想到，在這個時代，銀行的利率會達到這個地步。

不過，我們也不能預測未來究竟會發生什么樣的變化，是會發生通脹，還是會發生通縮。不過，如果把以靈活就業者身份參加社會保障所需要的費用，那么存上20年也是一筆不小的數目。

參加社會保險是一個長期的安全保障，而在銀行里存款退休，則是一個更有彈性的選擇，這樣在出現緊急情況的時候，就可以隨時提取。

您如何看待參加社會保障和儲蓄退休這兩個選擇？請大家在評論區發表意見，共同探討。