在過(guò)去一段時(shí)間里，不少銀行的定期存款利率都出現(xiàn)了不同程度的下調(diào)。有的銀行定期存款的掛牌利率甚至都已經(jīng)跌破了基準(zhǔn)存款利率。而在存款利率下調(diào)之后，又有兩類(lèi)存款的利率可能也會(huì)出現(xiàn)下調(diào)。

兩類(lèi)存款的利率或出現(xiàn)下調(diào)

銀行的存款產(chǎn)品，除了我們比較常見(jiàn)的定期存款和大額存單外，還有結(jié)構(gòu)性存款、通知存款、協(xié)定存款等類(lèi)型。其中利率可能會(huì)出現(xiàn)下調(diào)的就是通知存款和協(xié)定存款。

通知存款是一種短期限存款，有1天期和7天期兩種，到期如果不取出可以自動(dòng)轉(zhuǎn)存，并且按復(fù)利計(jì)息，即上期的利息計(jì)入下一期的本金中，利息繼續(xù)產(chǎn)生利息。

作為短期理財(cái)來(lái)說(shuō)，通知存款是一個(gè)很好的選擇，因?yàn)橥ㄖ婵铍m然期限短，但利息卻比活期存款要高不少。

根據(jù)央行公布的存款基準(zhǔn)利率顯示，1天期和7天期的通知存款利率分別為0.8%和1.35%，而活期存款利率僅為0.35%。而在流動(dòng)性上，1天期的通脹存款已經(jīng)非常接近活期存款了。

協(xié)定存款一般是對(duì)公的存款，它可以在保障儲(chǔ)戶(hù)的存款有一定流動(dòng)性的前提下拿到更多的利息。

比如某公司在一家銀行存了1億元的資金，但這些資金的一半可能會(huì)經(jīng)常用到。此時(shí)該公司就可以去銀行辦一個(gè)協(xié)定存款，約定其中的5千萬(wàn)作為活期存在賬戶(hù)中，隨時(shí)可以用，超過(guò)5千萬(wàn)的就按協(xié)定存款利率來(lái)計(jì)息。

按照這么存，既可以保證自己所需的流動(dòng)性，又能提高存款的實(shí)際利息，因?yàn)槿绻即嬖诨钇谫~戶(hù)中，利息肯定要少一些，畢竟協(xié)定存款的基準(zhǔn)利率為1.15%，是活期存款利率的兩倍多。

對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，主要可以存的就是通知存款。按照新出現(xiàn)的規(guī)定，通知存款和協(xié)定存款的最高利率也不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的0.2%，國(guó)有銀行的最高利率不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的0.1%。

也就是說(shuō)，如果是7天期的通知存款，最高利率就不能超過(guò)1.55%。因此，那些7天同期存款利率超過(guò)1.55%的銀行，利率可能就得要下調(diào)了。

當(dāng)然，并非所有銀行的通脹存款和協(xié)定存款的利率都會(huì)下調(diào)。因?yàn)楹芏嚆y行的這兩種存款的利率水平早就已經(jīng)在基準(zhǔn)利率之下了，顯然沒(méi)有必要繼續(xù)下調(diào)，除非銀行自己覺(jué)得有必要。

那么，如果銀行的通知存款利率出現(xiàn)下調(diào)，如果不想繼續(xù)存，有沒(méi)有其他更好的替代品呢？

有哪些能替代通知存款的理財(cái)產(chǎn)品？

首先就是國(guó)債逆回購(gòu)。國(guó)債逆回購(gòu)也有1天期和7天期的產(chǎn)品，并且也是保本保息、可復(fù)利計(jì)息的，更重要的是國(guó)債逆回購(gòu)的收益率通常都比通知存款高，所以用來(lái)替代通知存款是比較適合的。唯一的缺點(diǎn)就是不能自動(dòng)轉(zhuǎn)存，到期后如果還想繼續(xù)持有，得手動(dòng)操作再買(mǎi)。

其次，就是貨幣基金和現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)。這兩種屬于活期理財(cái)，都有比較好的流動(dòng)性，完全可用作短期理財(cái)，并且風(fēng)險(xiǎn)也不高。同時(shí)，這兩種理財(cái)?shù)氖找媛释瑯邮窃诖蠖鄷r(shí)候比定期存款要高。