如今的貸款平臺(tái)，不僅資質(zhì)參差不齊，就連利率也是各有各的特色，但有些貸款平臺(tái)難免缺少監(jiān)管平臺(tái)的管制，有時(shí)候利率高到可以用“高利貸”來描述了，那如果一個(gè)貸款平臺(tái)的年化利率達(dá)到了23.4%，會(huì)是高利貸嗎？

一、年化利率23.4%是高利貸嗎？

其實(shí)年化利率23.4%是不是高利貸，還得看平臺(tái)，因?yàn)槊總€(gè)平臺(tái)之間都有各自的規(guī)定，小虎就從三個(gè)常見的借貸平臺(tái)來分析23.4%的年利率，到底屬不屬于高利貸，常見的三類借貸平臺(tái)分別為銀行、各大網(wǎng)貸平臺(tái)、民間借貸，話不多說，我們開始解答。

1.銀行

銀行是持有金融牌照的貸款平臺(tái)，屬于金融貸款，對(duì)于金融貸款，我國規(guī)定，只要年利率不超過24%，都屬于合法貸款，而年利率23.4%，剛好在24%的范圍內(nèi)，所以如果銀行貸款的年利率是23.4%，屬于合法貸款。

雖然屬于合法貸款，但是這個(gè)利率相當(dāng)高了，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，大部分銀行信用貸款利率最高不會(huì)超過10%，5年期的房貸利率則在5%左右，所以如果你在銀行碰上了年利率23.5%的貸款，那么大概率是踩坑了。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)

網(wǎng)貸平臺(tái)要看是否是正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)一般也是持有金融牌照的金融貸款，所以年利率只要不超過24%，都屬于合法貸款，跟銀行一樣。

但是跟銀行貸款不同，大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)，貸款年利率是根據(jù)借款人的資質(zhì)來進(jìn)行審核的，如果你資質(zhì)好，利率可能會(huì)稍微低一點(diǎn)，資質(zhì)不好，利率可能就直接是24%了。

而且網(wǎng)貸平臺(tái)主要靠利息賺錢，對(duì)他們來說，利率越高越好，所以即使你資質(zhì)再好，利率也不會(huì)低于10%，一般都在合法范圍內(nèi)摩擦，畢竟只要不超過24%，就受到司法保護(hù)，也就是說我們必須歸還這筆欠款。

3.民間借貸

民間借貸跟上面兩種貸款不同，如果年利率超過了23.4%，大概率是高利貸。

因?yàn)槊耖g借貸屬于沒有正規(guī)牌照的民間組織，所以不是那么正規(guī)，如果貸款利率過高，很容易阻礙社會(huì)公平，損失弱勢借款人的利率，為了阻止民間借貸過分吸收民眾存款，所以民間借貸的利率一般是以一年期LPR利率的4倍作為司法保護(hù)上限。

最新的一年LPR利率為3.65%，乘以4倍，可以得出民間借貸利率的司法保護(hù)上限為14.6%。所以，如果你的民間借貸年化利率達(dá)到了23.4%，已經(jīng)屬于是高利貸了，超出了民間借貸利率的保護(hù)范圍。

所以年利率23.4%屬不屬于高利貸，除了看平臺(tái)正不正規(guī)，還要根據(jù)LPR利率來計(jì)算。

這里小虎也給大家科普一下正規(guī)貸款的利率劃分。

二、金融貸款的合法利率范圍

1.年利率24%

前面小虎說了，如果是持有金融牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu)，只要年利率不超過24%，都屬于司法保護(hù)范圍，也就是說我們借了錢，就得還，強(qiáng)制的那種，如果不歸還，法院就會(huì)實(shí)行強(qiáng)制執(zhí)行，也就是強(qiáng)制歸還。

2.年利率超過24%但未達(dá)到36%

如果我們貸款的年利率超過了24%但是沒超過36%，這部分屬于自行協(xié)商范圍，也就是說，我們可以不還超過24%以上的利率，法律也不會(huì)要求我們強(qiáng)制歸還。

3.年利率超過36%

沒啥好說的，妥妥的高利貸，不受法律保護(hù)。

這就是貸款中，利率的劃分，我們在貸款的時(shí)候，一定要看清自己的年利率，以免不清不楚多交利息。

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