2021年9月22日報道稱，有花唄用戶稱自己收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。“花唄”接入央行征信系統的報道一時登上了微博、各大新聞客戶端熱搜、頭條。

花唄征信查詢及報送授權書

花唄全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品。用戶申請開通后，在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，一般為500-50000額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

螞蟻花唄此前主要應用場景是淘寶和天貓購物支付，隨著越來越多的平臺接入，螞蟻花唄已經走出阿里系電商平臺，接入多家外部消費平臺。電商平臺比如亞馬遜、蘇寧等；本地生活服務類網站，比如口碑、美團、大眾點評等；主流3C類官方商城，比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網站。

由于花唄超長免息的消費體驗，已經被越來越多的人接受和使用，用戶群體也偏向年輕化。數據統計顯示，花唄的用戶33%是“90后”，“80后”用戶則占48.5%，而“70后”用戶是14.3%。可見相對其他支付方式，螞蟻花唄吸引了更多的新生代消費群體。

作為金融產品，使用花唄有利有弊。

首先與很多信貸產品相比較，花唄支持的場景幾乎是最全面的，不僅包括支付寶本身的購物商城，小到日常生活中比如買早餐等都是可以進行支付的，很多平臺的產品基本上都不能做到。

其次花唄使用是沒有費用的，除了用戶在還款的時候需要最低還款、分期還款、延期還款或者逾期了才會進行收取。

再有就是使用花唄可以提前消費，對于消費者來說，開通花唄后就可以提前消費，這樣就可以直接購買自己喜歡的東西，而不是等到有錢了再購買。

花唄在提供消費便利的同時，正影響我們的消費心理，也可能對個人征信產生影響。

誘導消費者消費，對于不懂得控制自己的人來說，如果開通花唄，就會一直買買買，最終會造成巨大的還款壓力，可能會有逾期的風險。

目前花唄已經部分接入了央行征信系統，雖然對于平臺來說能夠更好的規范用戶信用行為，但是對有些用戶而言不想征信上有記錄所以會覺得有弊端不想使用。

從整個社會角度來看，花唄的意義在于：

螞蟻花唄所覆蓋的線上消費者有不少是傳統金融機構沒有觸及的人群，在螞蟻花唄的用戶中，就有超過60%的用戶此前沒有使用過傳統金融機構提供的金融服務。

用戶在使用螞蟻花唄后，消費能力較此前有10%左右的提升，對消費拉動起到積極作用。螞蟻花唄對于中低消費人群的刺激作用更為明顯，在螞蟻花唄的拉動下，月均消費1000元以下的人群，消費力提升了50%。

監管機構先后四次鼓勵消費信貸創新，重點服務中低收入人群，釋放消費潛力、促進消費升級，螞蟻花唄應該算比較成功的。

對于花唄，筆者有如下觀點：

金融的意義本來就是資源的跨期配置，現在的消費和未來是不等價的，的確可能通過透支未來，來獲得總體幸福的提高。這其實就是美國人的過法，如果你對未來比較樂觀，基本的生活不愁，那么支付一些利息來換得消費的提前，也是可以的。

現在的問題主要還是部分消費的提供者利用了年輕人算不清帳的弱點，以及錢不是自己賺來的不心疼的心態，當錢包撐不起自己的購物欲望和野心時，越來越多人便墜入了超前消費的陷阱，甚至習慣性貸款，拆東墻補西墻。超前消費一旦上癮，就會淪為物欲的囚徒，不僅難以戒除，還會為此付出代價，征信只是其中之一......

花唄按時還款就完事兒了嗎？

不，在自己的能力范圍內進行自律的消費，才最為穩妥。

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