首先，家庭可以劃分為形成階段、成長階段和成熟階段，不同的階段對應(yīng)不同的理財需求，自然也就衍生不同的理財規(guī)劃。

　　1.家庭形成階段

　　這個階段是家庭剛剛組成，即將生子，家庭雙方年齡一般是在25-35之間，且正處于事業(yè)的發(fā)展期。家庭在這個階段通常開銷較大，同時伴隨著一些未來投資，如教育、人情、固定不動產(chǎn)等支出，雖然收入高但是支出也高。所以這個階段的理財就是強制儲蓄，通過強制手段來積累資本，其方式可以選擇風險較高的理財產(chǎn)品，一方面這個階段的家庭風險承受力較高，另一方面可以最大化的賺取回報。

　　2.家庭成長階段

　　這個階段的家庭特征是子女基本已經(jīng)獨立，父母年齡在50歲左右，家庭收入趨于穩(wěn)定，開支呈現(xiàn)多元化，同時已經(jīng)培養(yǎng)有生活習慣，故而理財開始追求穩(wěn)健增值和保值。這個階段可考慮穩(wěn)定的債券類投資、穩(wěn)健型基金、固定收益類的理財?shù)取?

　　3.家庭成熟階段

　　這個階段表現(xiàn)為子女獨立并有自己的家庭，昔日家庭支柱開始面臨退休問題，并且家庭資產(chǎn)出現(xiàn)兩極分化，有錢的財富積累更多，沒錢的財富消耗速度加快。故而家庭理財注重保守、安全，在保值的基礎(chǔ)上進行增值，因此諸如高信用等級的國債、以及一些貨幣型、非股票型的銀行理財產(chǎn)品都是可以考慮的。