家庭財務規劃都是由三個層次組成的：保障層、消費層、增值層。

　　1、保障層（即風險防范基金）包括：

　　(1)銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3―6個月(寬裕點可到1年)的生活各項支出。

　　(2)社會統籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱。“社保”是國家帶有強制性和補貼性的，有單位的，單位上大頭，個人上小頭；沒單位檔案存“人才”的，也應該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領取養老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到豐厚的退休養老金，還需要有充足的商業保險。

　　(3)商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是分散風險損失的一種財務安排；是尋求風險損失補償的一種合同行為；是社會互助抵御風險的一種保障機制。她對人的生命以及財產有很好的價值保障，在家庭理財中將發揮重要的作用。

　　現代人的理財方式是：首先準備好保障層基金，其次規劃好消費層基金，最后考慮增值層基金。如果家庭理財的三根支柱都準備好了，其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。