我們每天都要做很多決策，每個決策都與生活息息相關(guān)，特別是金錢上的決策，更是決定了你的生活品質(zhì)；因此，你要對你的家庭財務(wù)制定合理的計劃。

　　1.建立理財目標(biāo)

　　計劃的第一步是建立理財目標(biāo)。理財?shù)哪繕?biāo)是對未來活動的規(guī)劃，要求你對消費(fèi)、儲蓄和投資進(jìn)行計劃。這個目標(biāo)簡化成就是"你怎么花錢“

　　如下面描述的，常見理財目標(biāo)。

　　如果你是單身

　　短期目標(biāo)（小于2年）完成大學(xué)學(xué)業(yè)，儲蓄計劃中期目標(biāo)（2~5年）旅游、償還教育貸款、攻讀研究生長期目標(biāo)（5年以上）買房、累積退休金。

　　如何你是已婚夫婦（無子女）

　　短期目標(biāo)（小于2年）每年度假購買新車，中期目標(biāo)（2~5年）重新裝修住房，構(gòu)建股票組合長期目標(biāo)（5年以上）購買退休住房，提供退休收入。

　　父母（年輕子女）

　　短期目標(biāo)（小于2年）增加人壽保險，增加儲蓄中期目標(biāo)（2~5年）提高投資，購買新車長期目標(biāo)（5年以上）為子女累積大學(xué)教育金，搬入面積更大的住房。

　　2.預(yù)測收入

　　首先應(yīng)該預(yù)測在既定時間段內(nèi)的可支配收入，通常預(yù)算時間為一個月，只計算確定的收入，對于各種分紅、禮品或者預(yù)料之外的不應(yīng)該考慮在內(nèi)。若收入沒有規(guī)律，可以根據(jù)以往的收入水平和當(dāng)前的收入預(yù)期進(jìn)行預(yù)測，調(diào)低你的收入預(yù)期能幫助你避免消費(fèi)過度以及其他經(jīng)濟(jì)困境。

　　當(dāng)然，每個人或者每個家庭的情況千差萬別，收入來源也有很大差異，不同的收入模式應(yīng)該有不同的現(xiàn)金規(guī)劃方式。家庭收入是家庭財務(wù)循環(huán)的源頭活水。家庭收入分為工作收入與理財收入，每個人可以根據(jù)資金的收入來源擬定出管理的重點(diǎn)。

　　3.規(guī)劃緊急備用金

　　手頭留多少現(xiàn)金取決于：

　　持有現(xiàn)金的成本。把錢放在手頭總會有利息損失，損失越大，你的持有成本就越高。

　　緊急準(zhǔn)備金的必要性

　　人們面臨著失業(yè)、工作能力的喪失、醫(yī)療或意外災(zāi)害等各種風(fēng)險，一旦有緊急情況發(fā)生，手邊的現(xiàn)金可以幫助你渡過難關(guān)。

　　以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)對能力的幾個指標(biāo)：

　　失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)÷月固定支出。

　　存款保障月數(shù)=存款÷月固定支出。可變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

　　可變現(xiàn)資產(chǎn)保障月數(shù)=月變現(xiàn)資產(chǎn)÷月固定支出。可變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

　　凈資產(chǎn)保障月數(shù)=凈資產(chǎn)÷月固定支出。賣掉自己的個人資產(chǎn)來應(yīng)對開支，時間定為12個月以上。

　　4.支出規(guī)劃

　　家庭支出分為生活支出與理財支出。生活支出包括衣、食、住、行和娛樂、醫(yī)療，理財支出包括貸款利息、保費(fèi)與投資費(fèi)用支出。

　　根據(jù)家庭人口數(shù)可以算出要維持日常生活需求，需要多少基礎(chǔ)收入才能應(yīng)對各項(xiàng)基本支出。

　　基本消費(fèi)支出中不包括房貸，若考慮退休因素，要加上為退休準(zhǔn)備的儲蓄；若考慮子女的高等教育，還要準(zhǔn)備教育基金儲蓄。對開支預(yù)算最好的方法就是養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，連續(xù)幾個月的詳細(xì)記錄，使你了解了資金流向。請記住，預(yù)算是為了更有效使用資金進(jìn)行消費(fèi)和儲蓄，而不是減少生活樂趣。

　　5.儲蓄

　　儲蓄對于個人來說即有營利的目的，更有安全、方便、備用和保值方面的作用。

　　儲蓄是所有理財計劃的源頭。提高家庭儲蓄的方式包括：增加家庭收入、增加家庭理財收入、降低家庭生活支出以及降低家庭理財開支。

　　理財首先需要節(jié)儉，節(jié)儉需要你對人生有熱情。對于許多享樂主義的新新人類來說，可能從來也不曾想過“為什么要節(jié)儉”這個問題。人生中最關(guān)心的事是什么？什么事能激起你的熱情？什么事能讓你感到快樂？大多數(shù)人一定會說及時行樂最重要。事實(shí)恰恰相反，為了獲得真的快樂，必須節(jié)儉，控制自己的花費(fèi)，把精力集中在完成你的人生目標(biāo)上。

　　6.定期檢查和評估你的預(yù)算

　　預(yù)算是持續(xù)的、循環(huán)的過程，你必須定期檢查和修改你的預(yù)算計劃。

　　7.學(xué)會用別人的錢來賺錢

　　在中國人的傳統(tǒng)觀念里，非必要不向別人借錢，負(fù)債是不得已的事情。但是現(xiàn)在的新新人類在“負(fù)債消費(fèi)是一種理性行為”的倡導(dǎo)下，透支消費(fèi)的情況也越來越常見。其實(shí)，負(fù)債即不高尚，也不丟臉，重點(diǎn)在如何有效管理。先算好可負(fù)擔(dān)的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負(fù)債。負(fù)債也可以是平衡現(xiàn)在生活與未來享受的工具。