我們每天都要做很多決策，每個決策都與生活息息相關，特別是金錢上的決策，更是決定了你的生活品質；因此，你要對你的家庭財務制定合理的計劃。

　　1.建立理財目標

　　計劃的第一步是建立理財目標。理財的目標是對未來活動的規劃，要求你對消費、儲蓄和投資進行計劃。這個目標簡化成就是"你怎么花錢“

　　如下面描述的，常見理財目標。

　　如果你是單身

　　短期目標（小于2年）完成大學學業，儲蓄計劃中期目標（2~5年）旅游、償還教育貸款、攻讀研究生長期目標（5年以上）買房、累積退休金。

　　如何你是已婚夫婦（無子女）

　　短期目標（小于2年）每年度假購買新車，中期目標（2~5年）重新裝修住房，構建股票組合長期目標（5年以上）購買退休住房，提供退休收入。

　　父母（年輕子女）

　　短期目標（小于2年）增加人壽保險，增加儲蓄中期目標（2~5年）提高投資，購買新車長期目標（5年以上）為子女累積大學教育金，搬入面積更大的住房。

　　2.預測收入

　　首先應該預測在既定時間段內的可支配收入，通常預算時間為一個月，只計算確定的收入，對于各種分紅、禮品或者預料之外的不應該考慮在內。若收入沒有規律，可以根據以往的收入水平和當前的收入預期進行預測，調低你的收入預期能幫助你避免消費過度以及其他經濟困境。

　　當然，每個人或者每個家庭的情況千差萬別，收入來源也有很大差異，不同的收入模式應該有不同的現金規劃方式。家庭收入是家庭財務循環的源頭活水。家庭收入分為工作收入與理財收入，每個人可以根據資金的收入來源擬定出管理的重點。

　　3.規劃緊急備用金

　　手頭留多少現金取決于：

　　持有現金的成本。把錢放在手頭總會有利息損失，損失越大，你的持有成本就越高。

　　緊急準備金的必要性

　　人們面臨著失業、工作能力的喪失、醫療或意外災害等各種風險，一旦有緊急情況發生，手邊的現金可以幫助你渡過難關。

　　以現有資產狀況衡量緊急預備金的應對能力的幾個指標：

　　失業保障月數=存款、可變現資產或凈資產÷月固定支出。

　　存款保障月數=存款÷月固定支出。可變現資產包括現金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

　　可變現資產保障月數=月變現資產÷月固定支出。可變現資產包括現金、活期儲蓄、定期存單、股票、基金等，時間定為6個月

　　凈資產保障月數=凈資產÷月固定支出。賣掉自己的個人資產來應對開支，時間定為12個月以上。

　　4.支出規劃

　　家庭支出分為生活支出與理財支出。生活支出包括衣、食、住、行和娛樂、醫療，理財支出包括貸款利息、保費與投資費用支出。

　　根據家庭人口數可以算出要維持日常生活需求，需要多少基礎收入才能應對各項基本支出。

　　基本消費支出中不包括房貸，若考慮退休因素，要加上為退休準備的儲蓄；若考慮子女的高等教育，還要準備教育基金儲蓄。對開支預算最好的方法就是養成記賬的好習慣，連續幾個月的詳細記錄，使你了解了資金流向。請記住，預算是為了更有效使用資金進行消費和儲蓄，而不是減少生活樂趣。

　　5.儲蓄

　　儲蓄對于個人來說即有營利的目的，更有安全、方便、備用和保值方面的作用。

　　儲蓄是所有理財計劃的源頭。提高家庭儲蓄的方式包括：增加家庭收入、增加家庭理財收入、降低家庭生活支出以及降低家庭理財開支。

　　理財首先需要節儉，節儉需要你對人生有熱情。對于許多享樂主義的新新人類來說，可能從來也不曾想過“為什么要節儉”這個問題。人生中最關心的事是什么？什么事能激起你的熱情？什么事能讓你感到快樂？大多數人一定會說及時行樂最重要。事實恰恰相反，為了獲得真的快樂，必須節儉，控制自己的花費，把精力集中在完成你的人生目標上。

　　6.定期檢查和評估你的預算

　　預算是持續的、循環的過程，你必須定期檢查和修改你的預算計劃。

　　7.學會用別人的錢來賺錢

　　在中國人的傳統觀念里，非必要不向別人借錢，負債是不得已的事情。但是現在的新新人類在“負債消費是一種理性行為”的倡導下，透支消費的情況也越來越常見。其實，負債即不高尚，也不丟臉，重點在如何有效管理。先算好可負擔的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債。負債也可以是平衡現在生活與未來享受的工具。