一個通常家庭用到的理財收入規劃的定律，建立理財規劃最基本的認識。根據長期的理財實踐，對于中高收入家庭，人們總結了一個經驗規則，來簡單易行地規劃家庭收入即是4321定律。

　　4321定律指家庭收入較理想的分配方式是：將總收入分成4份，40%用于供房及其他項目的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于存款，作為基本保障和應急金，10%用于保險。

　　具體方法：

　　(1)40%房貸和投資

　　31定律：每月房貸還款數不宜超總收入1/3  例如，家庭月收入為10000元，月供數額的上限最好為3333元，一旦超過這個標準，家庭資產比例結構發生變化，面對突發狀況（疾病、失業、有孩子等等）的應變能力會有所下降，生活質量也會受到嚴重影響。如果按照31定律設置承受范圍內的房貸價錢，有助于小家庭保持穩定的財產狀況。
 
　　80法則：投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡  比如你今年30歲，那么根據這個法則，你投資于股票和股票型基金的比例不能超過50%，假設個人資產為100萬元，那么最多只能拿出50萬元投資于股票或股票型基金，超過這個比例就等于超過了自身的風險承受能力，不利于財務健康。

　　(2)30%家庭生活開支
 
　　發工資前先做好下個月的花銷預算 也就是說，先把儲蓄的錢扣除，剩下的才是你能花的錢，做好預算的同時也要抑制不理性消費，把消費控制在一定范圍內。

　　(3)20%銀行存款

　　大多數情況下由社保來實現。如果是自由職業者或全職太太，應該在繳足社保的 前提下適當配置商業保險。

　　3-6個月的基本生活費，比如每個月生活開支2000元，房貸每月2000元，那么應急基金為 4000x3~4000x6 ，即 12,000~24,000 元。

　　(4)10%保險

　　雙10定律是一個關于家庭保險投資的比例設置，指的是保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出應占家庭年收入10%為宜。比如一個年收入10萬的白領，她的壽險保障總額度可簡單界定在100萬元以下，在能力范圍內可買足100萬元額度，能力有限就可以減半。而保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%，與4321定律的財產配置結構也相互吻合。

　　記住雙10定律有利于我們合理進行保險的配置，一方面是保費支出不要超出能力范圍以外，有助于幫助我們規劃合理的保費限額；另一方面是衡量選擇的保險產品是否合理，簡單的標準就是判斷其保障數額是否達到保費支出的100倍以上。

　　注意事項

　　按照4321定律這種收入分配比例模型可以合理分配財產資源，管理控制風險，讓損失降到最低。當然，不同家庭有不同的理財目標和風險承受能力、生活質量指標，可在4321定律的基礎上按需調整。