新的一年開始了。一年之計在于春，在一年之初做好全年的理財計劃對普通家庭至關重要，不僅能讓你用適度的金錢愜意度過接下來的春節，還能合理配備家庭資產，通過投資讓錢最大限度的產生收益。而做好理財計劃的第一步則是全面自測家庭的財務狀況。

　　債務

　　不能超過總資產一半

　　在身體上有各種指標看其是否處于亞健康狀態，在財務上也有這種狀態。如何診斷你的家庭財務是否健康？在新春之際，通過以下這些指標，普通市民自測自己的家庭財務狀況至關重要。

　　盤點一個家庭財務是否健康的標準首先是負債。由于債務本金利息等費用支出偏多，將降低家庭現金的凈流入，侵蝕家庭的資產，在突發情況下可能引發家庭經濟危機。而對一個家庭來說，最好不要讓債務占家庭總資產的比率超過50%。同時需要注意的則是每月償還貸款與家庭收入之間的比例。

　　如今很多年輕人，為了供房供車，還貸壓力很大，甚至收入的一半以上都用來還貸，而這顯然是不健康的。對于一個財務健康的家庭，每月償還的貸款本息最好不要超過家庭每月收入的1/3。而月末和年末一個家庭的財務結余也需要“盤點”，如果結余占收入的比例大于30%，即為合理范圍。

　　配置

　　4321有效分配家庭財產

　　而一個家庭的資產配置是否合理也關乎到家庭財務的健康狀況，簡單的家庭資產配置應由三方面組成：緊急備用金、短期資產配置、中長期資產配置。

　　其中緊急備用金，是指當收入突然中止或者支出暴增時，可隨時動用的資金通常需要覆蓋3-6個月的日常支出；短期資產配置，主要指1-3年左右的資產配置，可以投資于貨幣基金、銀行理財產品、定存、活期儲蓄等流動性高的產品；中長期資產配置，主要指3年以上的資產配置，投資于國債、基金、股票、貴金屬等產品，使組合收益最大化。

　　要讓家庭資產配置健康，應該如何對資產進行合理配置呢？在家庭資產配置上有一套4321定律，可作為你的資產配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于家庭的風險防范—保險支出。

　　當然，資產配置的4321定律只是一般規律，各人在制定家庭理財規劃時，還需考慮具體情況。在資產配置時，主要凸顯的是投資問題，而投資的前提首先要考量家庭的風險屬性。你需要根據個人及家庭的具體情況以及風險承受能力，來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等。因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

　　記賬

　　改變消費舊習慣第一步

　　記賬是理財最重要的一步。很多人往往不屑記賬，覺得記賬像是很原始的方法，最主要的是幾角幾元做了什么都得記下來，通過記賬，明確資金流向便于我們更好地規劃和設計我們的生活。記賬可以讓我們知道哪部分錢多花了，哪部分沒必要花，如何花錢才能更有價值。在科技發達的今天，記賬也變得方便起來，用手機下載記賬軟件，隨時隨地都可以記錄錢的去向。

　　有了目標才能有動力，建議在一年之際設定一個理財目標，即一個有具體的時間、金額，對目標的描述能定性和定量的目標，比如在2015年什么時候能給自己買一輛車，或者買什么家電等。

　　同時建議把今年各項計劃所需的花費估算出來，預先安排資金來源。按照理財目標發生的時間來安排資金，如果有資金缺口的話，就要考慮動用以前的存款或將投資性資產變現來解決。

　　另外，對于普通市民，在一年的開始最好能養成定期儲蓄的好習慣，這樣不僅能夠讓自己花錢不再那么隨意，還能夠聚沙成塔，讓以后的生活得到一定保障。有了強制儲蓄，才能為今后的理財打下良好的基礎。建議最好可以將每月收入的按一定比例存起來，如堅持下去，結果會讓你相當滿意。劉陽

　　三省吾身

　　理財誤區你繞過了么？

　　古人提倡一日三省，而在一年開始之際，自省更是必不可少，比如以下的理財誤區，你繞過了沒有？

　　首先是理財過于求穩的觀點。很多人受傳統觀念影響，不喜歡冒險，理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩妥，但是現在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢可能就會“貶值”。所以在新形勢下，大家應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀，積極尋求既相對穩妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等等，以最大限度地增加家庭的財富收益。

　　另外不少市民覺得理財是有錢人的事，自己反正今年才賺了一點錢，就不操心理財的事情。其實對于這種辛苦一年卻沒攢到多少錢的情況，更應該反省自己的錢到底花到哪里了？這時就需要做到“開源節流”，養成記賬習慣、對家庭開支經常討論回顧、學會儲蓄等理財習慣，讓自己不再“年年光”。

　　也有市民在資產搭配上有誤區，有了錢就給自己添置房產等固定資產，認為固定資產的升值能力強，但其往往忽視一旦出現風險，房產單個價值高，變現能力卻很弱，很容易導致資金鏈出現斷裂，所以對于一個善于理財的人，一定要規劃好自己的資產搭配。另外需要注意的是，一定要保證手頭有一定流動資金，以應對不時之需，可以隨時調用，建議身邊最好有夠自己三個月生活費的活期存款。