如果把股票、基金、債券、銀行存款等投資理財品種比做一道道各具風味的特色菜，那么，以綜合投資各類債券、貨幣基金、銀行存款、黃金、打新股、股票、股基、外匯、信貸資產及與某項產品掛鉤的銀行理財產品，則可以被稱做由按一定規則和比例進行了營養調配的組合餐。當前，在CPI持續上漲，銀行存款利率明顯倒掛，股市振蕩連連的情況下，理財產品愈來愈成為很多渴望跑贏CPI，又對股票、股基等高風險產品心存畏懼人士的重要選擇。

　　那么，作為投資者，該如何享用理財產品這套組合餐呢？

　　———要詳細了解產品情況。大凡要進哪家飯館，點哪些菜，事先人們都會對這家飯館及其特色菜有一定的了解。即便事前不了解的人，在點菜前都要先拿過菜單，看清菜名，比較菜價，詢問菜的味道和營養如何，以及向侍者了解這家餐館特色菜和暢銷菜的有關情況。購買理財產品也是如此。

　　首先，要對理財產品分類和各類別的特點有大致了解。總體而言，理財產品分兩大類，一類是以投資債券、銀行存款、貨幣基金等為主的固定收益型產品；一類是投資打新股，掛鉤外匯、黃金、大宗商品等的浮動收益型產品。前者風險小，但收益率相對較低；后者風險大，但收益率要較前者高。

　　其次，要對擬購買的某家銀行的理財產品線、前期收益情況及社會評價與公眾認同情況進行一定的調查了解。這雖然不能作為購買與否的全部依據，但可以作為參照，以提高理財行為的針對性和有效性。

　　再次，對擬購買的產品，要詳細閱讀說明書，明確其期限、投資方向、投資組合、收益預期、風險情況等等。只有深入了解，才能在買與不買上作出與自己的收入水平、風險偏好、財務計劃相適應的正確判斷。

　　———合理確定投資額度。在了解產品，確定購買以后，就需要對購買產品的額度進行一番斟酌，其依據主要有三：一是根據產品投資方向、預期收益率，比較其與別的理財品種的不同，考慮適當的購買量；二是根據產品投資日期，結合自己現實可以支配的流動資金額度以及近期開支計劃，將購買的金額限定在不影響家庭日常生活和開支計劃內；三是計算所購買的理財產品占自己流動資產的比例，綜合考慮流動性、收益、風險等多重因素，將其控制在40%左右為宜。因為除無固定期限超短期理財產品外，其余產品均不能提前贖回，所以考慮這一因素很有必要。

　　———弄清資金到賬日期。除部分銀行無固定期限超短期理財產品是瞬時到賬外，大部分理財產品到賬日都是T+3模式，即在理財產品到期后的第三個工作日到賬。理財產品購買起點是5萬元，因而至少5萬元的額度對于普通老百姓而言，不是個小數。如果弄清到期日期，將到賬后的本金和投資收益轉而繼續購買理財產品，或者進行別的投資，可以獲取遠高于活期存款利息的收益。

　　———滾動進行合理投資。目前，各家銀行尤其是大型銀行都有比較完備的理財產品線。這些銀行紛紛根據客戶特點和理財需求，設計了投資項目和投資方式互補，投資期限銜接，投資組合各有千秋的理財產品。如工商銀行就根據不同客戶群體的特點，設計了“靈通快線”系列、“穩得利”系列產品、“步步為盈”收益遞增型靈活期限理財產品，以及高凈值客戶專屬理財產品等，投資者可以根據需要，滾動進行投資。

　　即一款理財產品到期、本金和收益到賬后，馬上選擇購買另一款產品，使自己的投資不斷檔，獲取更高的收益率。從事個體經營或其他對資金流動性要求高的人士，適合選擇“靈通快線”無固定期限超短期理財產品和“步步為盈”收益遞增型靈活期限理財產品。在此，筆者建議投資者開通網上銀行，這樣可以更直觀、更全面、更細致地分析、比較、選擇各類產品，更主動、更方便地進行購買、撤單以及更換品種等操作，更快捷地查詢資金到賬及收益情況。

　　———注重理財產品搭配。理財是一項綜合性、持續性、長期性的行為。考慮各類產品的期限長短、收益大小、風險強弱，結合自己的財務計劃及理財預期，進行有機搭配，是值得大家認真探索并逐步提高的理財技能。如果把持續理財比做構建家庭財務大廈、幸福大廈，那么，基礎部分一定要筑牢固，一定得選用品質最好、穩定性最強的材料。因而，以選用固定收益型理財產品、銀行存款、國債、純債基金、意外險為主，也可以適當配置如黃金、白銀之類的貴金屬。房屋主體部分直接決定家庭長期的生活質量和家庭成員的幸福感受，要在防范風險的主基調下，兼顧有較高收益的品種，可以考慮購買與黃金或其他具有良好保值增值功能的產品掛鉤的浮動收益型理財產品；同時，組合中可以添加增強型債券基金、基金定投、品質良好的混合型基金以及分紅型保險等品種。屋頂花園和外裝飾部分，是為房屋增添光彩，體現房屋主人品味和生活情趣的，可以選用股票、外匯、期貨、股基等風險高，但是如果時機好、經營好的話，收益也較高的品種，讓家庭生活更絢爛。三者的比例以5︰3︰2為宜。

　　隨著人們理財需求的不斷增強，理財市場的日益擴大，會有更多新花色、新感覺、新效果的理財產品供人們挑選。因而，人們完全可以根據各自的口味和胃腸的容量，用好這經過各家銀行理財專家團隊精心配置的營養大餐。