個人破產法要來了！欠債50萬可申請破產？老賴們要狂歡了？

個人都可以申請破產？那還敢借錢給人嗎？

個人破產，已經不是一個新鮮詞了，去年全國首例“個人破產案”已經有判決結果。

溫州市是個人破產制度的試點城市，2019年10月9日，浙江溫州市中級人民法院通報了“全國第一例個人破產案件”的情況。

在案件中，債務人蔡某是破產企業的股東，對這個企業的200多萬元債務承擔連帶清償責任。但是蔡某的家庭醫療費花銷巨大，長期入不敷出，沒有能力清償債務。最后，4名債權人自愿放棄對剩余債務的追償權。蔡某需要按1.5%的清償比例償還3.2萬元，清償完畢滿3年后，可以恢復個人信用。

看到判決結果：“200萬債務最后還了3萬”，不少債權人不禁倒吸一口涼氣，都想問：

個人破產制度，會不會成為老賴的保護傘？哪些人可以申請破產啊？以后還能借錢給個人嗎？

針對這些問題，我們今天深入淺出的解答。

哪些人有資格申請破產？

2020年6月2日，深圳市人大常委會辦公廳發布《深圳經濟特區個人破產條例（征求意見稿）》，公開征求意見。

根據《征求意見稿》，符合以下條件的個人，可以申請破產：

1. 在深圳居住，且繳納社保滿三年的

個人參加社會保險連續滿三年，說明你已經為深圳特區經濟發展做出一定貢獻，且與其相關的財產登記、社會保障等信息已基本完善。至少證明你不是一個游手好閑，故意欠債不還的那種人。

其次，如果沒有這個限制，擔心那些在全國各地欠債的人，一旦被追債，全都躲到深圳來了。這條規定明確指出，深圳不是躲債的避風港。

2. 要欠夠50萬

《征求意見稿》規定，單獨或者共同對債務人持有50萬元以上到期債權的債權人，可以向人民法院提出對債務人進行破產清算的申請。

什么？欠的少還不讓破產？那是不是借錢的一方，死拼硬湊都要借夠50萬？

其實，法規的意愿倒是想把主動權交給債權人，即如果債權達到50萬以上，對方又不肯還錢，那么就可以向法院申請判債務人破產，強制把他的資產拿來抵債。

也許有人會腦洞大開，問：“如果我處心積慮到深圳買3年社保，然后借100萬，再申請破產，這豈不是一份年薪33萬的工作”？其實，不是所有人都能申請個人破產，我們下面會詳細講怎么才能符合個人破產的條件，以及免責考察期的日子有什么難過。但是，能想出這么損的招，能忍受3年無所事事的人，真有能力借到100萬嗎？

3. 具備充足的破產原因

申請破產原因，需要是債務條件限定為：因生產經營和生活消費導致資不抵債，或者明顯缺乏清償能力的。如果是違法經營，或者過度消費導致不能清償債務的，不能適用個人破產。

為什么非要搞一個《個人破產法》？

探索個人破產法，有三個主要原因：

1. 保護債權人

過去，如果債權人遇到老賴，確實是很麻煩，去老賴的公司把他的車開走？把老賴家的電器都搬走？不行的，這是違法行為。

但個人破產法實施之后，債權人可以向法院申請，要求債務人破產清算，清算后的資產用來抵償債務。當然，被清算的資產可能只能抵一部分的債務，但總比一分錢拿不到要強。

2. 鼓勵創業

個人創業，不是最終都是馬云或馬化騰的美好結局，根據《商業周刊》統計，創業的成功率只有2%，如果創業失敗，就馬上背上巨債永不翻身，那么就更少人愿意創新創業了。

香港明星鐘鎮濤曾因為樓市虧損，背上2.5億港元的債務，但他跟章小蕙離婚后，申請了個人破產，后來東山再起，又組建了家庭過上幸福的生活。

如果創業失敗就永無翻身之日，會打消很多人的創業積極性，個人破產制度，客觀上是鼓勵更多人勇敢創業。這不僅僅是個價值觀問題，也是個效率問題。責任越有限，相關人員就越大膽，世界就越有活力；責任越無限，相關人員必然就會越保守，世界就越沒意思。

3. 減少債務糾紛

債權人高喊：“趕緊還錢！”債務人回應：“就是沒錢！”。

民間債務糾紛頻發，有的還會暴力催收，導致悲劇。某些地方還有父債子還，夫債妻還的說法，家長欠錢，小孩的學業和工作都會受到影響，一人欠債，全家遭殃。有了個人破產法的保障，可以避免很多的民間債務糾紛。

個人破產具體怎么申請？申請人會受什么限制？

個人破產也是向人民法院申請，遵循“誠信破產，誠信申報”的原則。

1. 個人破產有準入制度，出現下列情形不予受理

申請不符合條例第二條規定的（即不具備破產原因）；申請人基于轉移財產、惡意逃避債務、損害他人信譽等不正當目的申請破產；申請人有虛假陳述、提供虛假證據等妨害破產程序行為的；

2. 個人申請破產后，要履行哪些義務？

自人民法院受理破產申請之日起至人民法院作出免除債務人剩余債務的裁定之日，債務人應當承擔下列義務：

1) 完整、真實陳述破產的原因及經過；

2) 提供與個人收入、財產、債權債務相關的清單、憑證等資料；

3) 妥善保管債務人財產，配合管理人的財產清查、接管；

4) 配合人民法院、破產事務管理部門和管理人的調查詢問；

5) 列席債權人會議并如實回答債權人詢問；

6) 個人身份信息、電話號碼、常用地址發生變動時，及時報告管理人；

7) 未經人民法院許可，不得出境；

8) 配合人民法院、破產事務管理部門和管理人開展與破產程序有關的其他工作。同時，債務人的配偶、共同生活的近親屬、財產管理人等利害關系人應當協助人民法院或管理人調查債務人的基本情況、收入及財產狀況。

3. 申請破產后，若申請人存在下列情形，不得免除剩余債務

1) 隱匿、偽造、變造、銷毀涉及財產狀況的賬簿、憑證、文書類及其他物件；

2) 虛構債務或者提供虛假的債務清冊；

3) 無正當理由拒不列席債權人會議或者拒絕履行說明義務、作虛假說明；

4) 以不正當手段妨礙管理人執行職務；

5) 隱匿、轉移、損壞、不當處分或者其他不當減少財產價值；

6) 對個別沒有財產擔保的債務提供財產擔保或者對個別未到期的債務提前清償；

7) 因奢侈消費、賭博等行為而承擔重大債務或者使財產顯著減少；

8) 以明顯不公平的條件負擔債務；

9) 八年內獲得過破產清算免責，或者四年內獲得過重整或者和解免責；

10) 依法不得免除的其他情形。

4. 進入破產程序，申請人會受到“高消費限制”和“職業限制”

被嚴格限制的高消費行為：

1) 乘坐交通工具時，選擇飛機商務艙、頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、G字頭高速動車組旅客列車及其他動車組列車一等以上座位；

2) 在三星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行消費；3、

3) 購買不動產、機動車輛；

4) 新建、擴建、裝修房屋；

5) 旅游；

6) 供子女就讀高收費私立學校；

7) 租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；

8) 支付高額保費購買保險理財產品；

9) 其他非生活和工作必需的消費行為。

職業限制：自人民法院受理破產申請之日起，至人民法院作出免除債務人剩余債務的裁定之日止，債務人不得擔任上市公司、非上市公眾公司和金融機構的董事、監事和高級管理人員職務，不得從事法律、行政法規禁止從事的職業。

《個人破產法》會成為老賴的“保護傘”嗎？

個人破產法要保護的是“誠實而不幸的人”，只有誠實守信的債務人，在不幸陷入債務危機時，才能獲得個人破產制度的保護。

個人破產制度并非“老賴”們的避風港，個人破產除了要具備諸多法定條件，還要經受三年甚至更長的免責考察期，考察期內個人收入被嚴格監控，個人被限制高消費，還有嚴苛的職業限制，濫用個人破產制度更可被追究刑責，“老賴”們對申請破產這回事還是不要抱有太多的期待和幻想。

總 結

2020年6月2日，深圳市人大常委會辦公廳發布《深圳經濟特區個人破產條例（征求意見稿）》，公開征求意見。

我們今天對《征求意見稿》作了深入淺出的解讀，雖然個人破產法的出發點是保護“誠實而不幸”的債務人，以及“追債無門”的債權人。但我們判斷，當中國全面推行個人破產制度之后，債權人將會減少給個人借貸，或者提高利率，可能會增加個人融資的難度。

畢竟，要賬有風險，借錢需謹慎。