2022年7月，原銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）落地，對信用卡業(yè)務(wù)管理提出了更高要求。如今，兩年過渡期即將結(jié)束，信用卡新規(guī)也將于下月起全面實施，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)整改情況如何？績效考核維度上是否有了新的變化？6月13日，北京商報記者獲悉，多家銀行信用卡業(yè)務(wù)已在過渡期前完成了整改，信用卡績效考核也從此前的重發(fā)卡量轉(zhuǎn)向重活躍率、卡均消費等指標(biāo)。

過渡期內(nèi)完成整改

信用卡新規(guī)推動信用卡業(yè)務(wù)從“粗放經(jīng)營”轉(zhuǎn)向“精細(xì)化經(jīng)營”。#雞湯怎么做才好喝 雞湯的做法大全#《通知》明確指出，銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率不得超20%；統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本。并要求，過渡期為《通知》實施之日起兩年，存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改。

今年7月初，信用卡新規(guī)將全面實施，6月13日，北京商報記者從各家銀行信用卡中心處獲悉，多家銀行信用卡中心已按照監(jiān)管要求完成了業(yè)務(wù)流程改造，確保信用卡申請、審批、發(fā)放、費用收取、信息披露等各個環(huán)節(jié)都符合新的規(guī)定。

廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報記者采訪時指出，廣發(fā)銀行信用卡中心嚴(yán)格落實監(jiān)管新規(guī)整改工作要求，涉及到的各項業(yè)務(wù)已在兩年過渡期內(nèi)整改完成。爭議解決機(jī)制方面，廣發(fā)信用卡中心大力推廣應(yīng)用多元化解機(jī)制，聯(lián)動各地區(qū)分行搭建屬地糾紛調(diào)解網(wǎng)格，促進(jìn)糾紛就地化解，截至2024年5月已開拓29家分行屬地投訴后調(diào)解資源。

從成果來看，各家銀行整改的范圍集中在加快清理“長期睡眠信用卡”方面，睡眠信用卡是指連續(xù)18個月以上無主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。如工商銀行、中國銀行、郵儲銀行等國有大行；民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等股份制銀行；成都銀行、寧波銀行、廣州銀行、上海農(nóng)商行等城農(nóng)商行均發(fā)布了相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范通知。

在信用卡營銷過程中，“我們也加強(qiáng)了與客戶的溝通，就規(guī)則變化、費用調(diào)整等內(nèi)容進(jìn)行說明，同時優(yōu)化客戶服務(wù)，提升用戶體驗”，一位信用卡銷售人員說道。

除了清理睡眠信用卡之外，嚴(yán)控資金流向也是一大業(yè)務(wù)整改方向，多家銀行發(fā)布的加強(qiáng)信用卡資金用途管控的公告中也明確，信用卡不得用于房地產(chǎn)交易，如購買房產(chǎn)、支付購房首付款、購買車位、繳納房地產(chǎn)稅費等領(lǐng)域。

息費規(guī)范更加透明

利率是所有金融產(chǎn)品的核心要素。在粗放經(jīng)營時代，信用卡息費展示模糊不清常常被持卡人所詬病。

在《通知》中，監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。兩年過渡期將結(jié)束，北京商報記者注意到，在監(jiān)管的要求下，信用卡息費展示也更加透明。

以一家股份制銀行為例，在持卡人辦理賬單分期時，有48期選項可以選擇，在還款計劃中，該行不僅標(biāo)注了應(yīng)還金額和包含的分期利息，也特別標(biāo)注了當(dāng)前近似折算年化利率為14.31%。同樣，另一家銀行在息費展示中也更加透明，以5000元信用卡分期金額為例，以36期為準(zhǔn)，持卡人首期需要償還176.7元，該行標(biāo)注，近似折算年化利率（單利）為16.24%。

近似折算年化手續(xù)費率這一計算指標(biāo)通常存在于合同之中，并不會對外進(jìn)行展示，這也是金融消費者一直以來忽略的信息。明示了信用卡分期年化利率和對應(yīng)金額后，消費者也有了更為清晰的認(rèn)知。

上述廣發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，在息費披露方面，在協(xié)議文本中以紅色字體、黑色加粗字體等方式顯著展示涉及信用卡透支利率、逾期還款違約金等收費標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險揭示內(nèi)容；在分期業(yè)務(wù)辦理界面顯著披露分期業(yè)務(wù)協(xié)議、年化利率及相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)還本金及利息等信息，且對分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式展示。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，明示費率的舉措一方面能夠響應(yīng)監(jiān)管號召，另一方面則是在金融營銷宣傳工作的規(guī)范性方面進(jìn)行落實，有助于金融消費者更好地了解銀行產(chǎn)品，保護(hù)金融消費者的知情權(quán)。

個性化服務(wù)時代到來

存量經(jīng)營時代，信用卡發(fā)卡量增速已經(jīng)見頂，過去一年，在嚴(yán)監(jiān)管與市場變化交織的大背景下，部分銀行出現(xiàn)新增發(fā)卡量停滯、流通卡規(guī)模下跌、不良率走高等情況。#康逸琨#銀行也早已認(rèn)識到，將發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率等作為單一或者主要考核指標(biāo)的“老路子”不可行，建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制才是重點。

一位銀行信用卡中心人士透露，“信用卡新規(guī)之前，銀行主要考核發(fā)卡量，現(xiàn)在會重點考核開卡后的交易情況，比如客戶開卡后幾個月的活躍率、卡均消費、第三方支付綁定率等等。#香港樓市#總體來說考核維度變多了，并且更注重考核卡片質(zhì)量”。

從業(yè)務(wù)角度來看，進(jìn)入存量時代的信用卡行業(yè)需要更注重合規(guī)和對現(xiàn)有客戶的挖潛。博通咨詢資深分析師王蓬博表示，從目前行業(yè)競爭更加激烈的角度來看，如何做好用戶服務(wù)將是關(guān)鍵，客戶細(xì)分和服務(wù)個性化的時代已經(jīng)到來；第二是要注意利用好線上服務(wù)系統(tǒng)，加速業(yè)務(wù)全流程智能化，打通業(yè)務(wù)堵點，提高便捷度。

“信用卡是否能擔(dān)當(dāng)消費金融市場的主角關(guān)鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)，將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細(xì)化運營。#李治廷#此外，信用卡利率的放開也對銀行的用戶分層、風(fēng)險定價等提出更高要求，既是對銀行市場化運作的重要考驗，也能夠為穩(wěn)步拓寬信用卡客群創(chuàng)造機(jī)遇?！碧K筱芮說道。#多肽#來源北京商報