盼望著，盼望著，存量房貸利率終于下降了，這回真的來了！

8月31日晚間，央行官網(wǎng)發(fā)布了《中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《中國(guó)人民銀行 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》。

這兩個(gè)通知可謂是信息滿滿，都是一些重磅的消息。

第1個(gè)是房貸最低首付實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一。

對(duì)于貸款購(gòu)買商品住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于20%，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于30%。

但至于最終的首付比例是多少，要因城施策，對(duì)于熱點(diǎn)城市首付比例可能相對(duì)比較高；但對(duì)于大多數(shù)城市，首套房比例有可能按20%執(zhí)行，二套房按30%執(zhí)行。

第2個(gè)是存量房貸利率可以下調(diào)了。

最近一段時(shí)間有關(guān)下調(diào)存量房貸利率的消息一直引起市場(chǎng)的極大關(guān)注，之前相關(guān)部門也曾經(jīng)出臺(tái)過文件，鼓勵(lì)各大銀行跟用戶自主協(xié)商下調(diào)存量房貸利率，但很多銀行并沒有出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)此進(jìn)行操作，也就是說銀行到底要不要給存量房貸客戶下調(diào)利率是由銀行自己做主。

但這次不一樣了，這次央行已經(jīng)明確下發(fā)文件規(guī)定，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款；此外借款人也可以向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，協(xié)商變更合同約定的利率水平。

這個(gè)是剛性文件，這意味著銀行想下調(diào)也得下調(diào)，不想下調(diào)也得下調(diào)，只要用戶申請(qǐng)，銀行必須按照央行的規(guī)定進(jìn)行操作，估計(jì)未來一段時(shí)間銀行有得忙了。#胃癌#

看到這我相信廣大有存量房貸在身的朋友都是一片歡呼的，大家終于等來了存量房貸利率的下調(diào)。#螃蟹女是什么意思 只有蝦男能容忍螃蟹女#

前幾年在房貸利率比較高的時(shí)候，很多人都是在高位申請(qǐng)的房貸，有個(gè)別用戶首套房利率甚至可以達(dá)到6%以上，而現(xiàn)在很多地方新發(fā)放的房貸利率已經(jīng)下降了4%左右，相當(dāng)于很多存量房貸要比新申請(qǐng)的房貸高出很多，這引起了很多人不滿，所以很多人都希望央行出臺(tái)文件下調(diào)存量房貸利率，現(xiàn)在央行終于如大家所愿了。

那存量房貸利率如何申請(qǐng)下調(diào)呢？我們來看具體的操作。

第一、哪些人可以申請(qǐng)房貸利率下調(diào)？

按照央行的文件，2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放（在還款中），已簽訂合同但未發(fā)放的，以及借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款都可以向銀行提交申請(qǐng)進(jìn)行貸款調(diào)整。

第二、如何申請(qǐng)下調(diào)存量房貸利率？

至于怎么申請(qǐng)有兩種方式，一種是直接向銀行申請(qǐng)新的住房貸款，然后把原有的住房貸款還清，最后大家按照新貸款的月供來償還就可以。

還有一種方式是不用償還原來貸款，而是跟銀行重新協(xié)商利率，對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整。

當(dāng)然至于怎么操作，是通過線上申請(qǐng)還是線下申請(qǐng)，要等各大銀行出臺(tái)具體的政策才知道，我相信再過幾天銀行會(huì)有相應(yīng)的政策出來的。

不過可以肯定是，在這個(gè)政策出臺(tái)之后，肯定有大量的人向銀行申請(qǐng)對(duì)存量房貸利率進(jìn)行調(diào)整，所以大家可能需要排很長(zhǎng)的時(shí)間。

第三、利率能夠下降多少？

在央行出臺(tái)政策之后，我相信大家都非常關(guān)心，如果重新向銀行申請(qǐng)貸款，存量房貸利率能夠下降多少。

針對(duì)這個(gè)問題，大家首先要了解央行對(duì)存量房貸利率調(diào)整的規(guī)定，按照央行文件的規(guī)定，至于利率能夠下調(diào)多少，沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，大家要自行跟銀行協(xié)商，但在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）上的加點(diǎn)幅度，不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。#火影忍者本子#

對(duì)這個(gè)規(guī)定，很多人可能比較難理解，其實(shí)很簡(jiǎn)單，我們舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。#小組件#

比如一個(gè)人是在2021年申請(qǐng)的首套房貸，當(dāng)時(shí)所在城市首套房利率最低下限是LPR-5個(gè)基點(diǎn)，但因?yàn)楫?dāng)時(shí)資金比較緊張，所以銀行上浮的利率比較高，客戶實(shí)際申請(qǐng)貸款的利率是LPR+60個(gè)基點(diǎn)。

雖然最近兩年時(shí)間LPR下降了，但在2023年年初利率重新定價(jià)的時(shí)候是參考去年12月份來執(zhí)行的（2022年12月份LPR是4.3%），這意味著這個(gè)客戶的當(dāng)前的實(shí)際利率仍然達(dá)到4.9%。

按照原來的政策，客戶加60個(gè)基點(diǎn)是不能改變的，不論LPR下降到什么程度，都必須加60個(gè)基點(diǎn)。

但是按照央行的最新政策，客戶可以自行跟銀行協(xié)商利率，也就是說最低利率可以下降到LPR-5個(gè)基點(diǎn)（原房貸申請(qǐng)時(shí)所在城市最低利率下限政策），如此一來，他的房貸利率就只需要4.15%。#快速瘦肚子#

按照這個(gè)利率來推算，同樣是100萬30年等額本息，每個(gè)月的月供可以少446元左右，一年就可以減少5355元左右的利息支出，這個(gè)減少的幅度還是比較明顯的。

但至于最終能夠減少多少，大家要以所在城市實(shí)際政策為準(zhǔn)，關(guān)鍵要看所在銀行的利率政策以及大家申請(qǐng)房貸時(shí)所在城市利率下限的政策才能知道最終的答案。

不過在這有一個(gè)問題，因?yàn)長(zhǎng)PR是從2019年10月份之后才正式實(shí)施的，至于2019年10月份之前申請(qǐng)的房貸會(huì)參考什么樣的政策來執(zhí)行，可能是按照5年期貸款基準(zhǔn)利率減去所在地的最低利率政策，然后得到一個(gè)加點(diǎn)幅度。#1月新番#

第四、需要注意哪些事項(xiàng)？

雖然央行出臺(tái)政策允許大家跟銀行自行協(xié)商存量房貸利率，但在這里面有幾個(gè)地方是需要注意的。

一方面是房貸的重新申請(qǐng)或者協(xié)商利率只能在原來的銀行辦理，不能跨行。比如大家原來在工商銀行申請(qǐng)的房貸，那就只能在工商銀行申請(qǐng)不能轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)銀行去。

另一方面重新申請(qǐng)房貸之后，政策仍然按照房貸來落實(shí)，但這些貸款只能用來償還原來房貸，不能用于做其他用途，如果違規(guī)隨時(shí)有可能被收回。

以上是關(guān)于存量房貸重新申請(qǐng)或者協(xié)商率的一些具體問題，至于細(xì)節(jié)怎么操作，大家要去銀行咨詢具體的情況，或者等待銀行出臺(tái)相關(guān)政策之后才能夠了解全部。