導(dǎo)讀張淼保險(xiǎn)工作室：超級(jí)瑪麗5號(hào)，重疾復(fù)原金？？是否會(huì)是重疾險(xiǎn)新的進(jìn)化方向?。窟@些年各公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)高度【同質(zhì)化】了。作為從業(yè)者，真心感到了審美疲勞。而....

張淼保險(xiǎn)工作室：超級(jí)瑪麗5號(hào)，重疾復(fù)原金？？是否會(huì)是重疾險(xiǎn)新的進(jìn)化方向?。?/p>

這些年各公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)高度【同質(zhì)化】了。作為從業(yè)者，真心感到了審美疲勞。而越來(lái)越多高度相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也為消費(fèi)者的選擇帶來(lái)了新的信息壁壘——看的越多反而越糊涂越迷茫。

令人意外的是，最近和泰人壽推出的新款重疾險(xiǎn)【超級(jí)瑪麗5號(hào)】，開拓了“重疾復(fù)原金”的概念，也為原本沉悶的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)注入了新的活力。那么該產(chǎn)品是否會(huì)成為重疾險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種新的進(jìn)化方向呢？？接下來(lái)我們就一起解析一下這款開創(chuàng)性的新產(chǎn)品。

目錄

01 產(chǎn)品形態(tài)

02 產(chǎn)品對(duì)比

03 結(jié)語(yǔ)

01 產(chǎn)品形態(tài)

1、重疾復(fù)原金

條款依然拗口，我們翻譯成“人話”：

60歲（不含）前首次確診重疾，間隔365天，如果在60歲及以后，不幸再次確診同種重疾或其他重疾，可以再賠付60%保額。

重疾復(fù)原金邏輯圖：

釋義：

其實(shí)重疾復(fù)原金的核心價(jià)值，在于同種重疾也是可以做到2次賠付了；

我們知道即便是多次賠付類重疾險(xiǎn)，針對(duì)同一種疾病，也是僅能賠付一次的；

所以超級(jí)瑪麗5號(hào)的重疾復(fù)原金，可謂是開創(chuàng)性的進(jìn)化了。

超級(jí)瑪麗5號(hào)，本身作為一款單次賠付類的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，開創(chuàng)了60歲后還可以再次賠付重疾的可能性。并且針對(duì)同種重疾，滿足定義也是可以賠付的。

2、靈活性

這幾年重疾險(xiǎn)的基本特點(diǎn)就是【額外賠付】?？梢钥吹酱蟛糠种丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)設(shè)定某個(gè)時(shí)間點(diǎn)以前，罹患重疾，會(huì)額外賠付一定的保額比例。比如超級(jí)瑪麗4號(hào)，在60歲前罹患重疾，額外賠付80%保額；昆侖健康保，在投保前15年罹患重疾，額外賠付50%保額等等。

可以說【額外賠付】已經(jīng)是行業(yè)重疾險(xiǎn)標(biāo)配了，沒有這個(gè)責(zé)任，基本可以pass掉。但是額外賠付本身是一個(gè)必選責(zé)任，不過超級(jí)瑪麗5號(hào)也開創(chuàng)性的將這個(gè)責(zé)任設(shè)定為可選責(zé)任，大大提高了產(chǎn)品的靈活性。

可選責(zé)任豐富，尤其是將額外賠付（疾病關(guān)愛金）設(shè)定為可選責(zé)任。在額外賠付的比例上，也都是行業(yè)一流水平。

除此以外，可選責(zé)任里的惡性腫瘤津貼，間隔期僅為1年，也是行業(yè)最短。

02 產(chǎn)品對(duì)比

在產(chǎn)品對(duì)比前，筆者依然要重申那個(gè)觀點(diǎn)：產(chǎn)品對(duì)比不重要，每個(gè)產(chǎn)品都有優(yōu)點(diǎn)和不足；重點(diǎn)是根據(jù)自己的需求和預(yù)算來(lái)選擇。切記切記不可陷入產(chǎn)品對(duì)比的汪洋大海、泥濘沼澤之中。切記切記。

同樣，今天我們也不可能對(duì)比全行業(yè)成百上千款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。只能較之于同質(zhì)化的幾款代表性高性價(jià)比產(chǎn)品，進(jìn)行一個(gè)思路的拆解。我們重點(diǎn)對(duì)比信泰人壽達(dá)爾文5號(hào)煥新版和復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)的達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。

1、形態(tài)對(duì)比

（1）額外賠付

超級(jí)瑪麗5號(hào)和達(dá)爾文5號(hào)榮耀版，都是可選責(zé)任，相對(duì)也比較靈活；不過講真，這項(xiàng)責(zé)任對(duì)于階段性提高額度非常有意義，所以一般來(lái)說，符合預(yù)算，是建議加上的。

而額外賠付的比例方面：

超級(jí)瑪麗5號(hào)：重疾/中癥/輕癥分別是80%/15%/10%；

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版：重疾/中癥/輕癥分別是60%/30%/15%；

達(dá)爾文5號(hào)煥新版：重疾/中癥/輕癥分別是80%/15%/10%。

相對(duì)來(lái)說，還是超級(jí)瑪麗5號(hào)和達(dá)爾文煥新版，略有優(yōu)勢(shì)。

（2）特殊責(zé)任

達(dá)爾文5號(hào)煥新版：惡性腫瘤達(dá)到晚期狀態(tài)，可以額外賠付30%保額；

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版：惡性腫瘤確診2年內(nèi)，特定藥品費(fèi)用個(gè)人自付10萬(wàn)，可以再賠付50%保額；

超級(jí)瑪麗5號(hào)：重疾復(fù)原金，60歲前重疾，間隔365天，60歲后再次罹患重疾，賠付60%保額。

其實(shí)針對(duì)特殊責(zé)任方面，筆者覺得三者沒有太多可比性；因?yàn)閭?cè)重點(diǎn)是不同的。這里就要根據(jù)我們消費(fèi)者自身側(cè)重點(diǎn)來(lái)選擇了。各有優(yōu)勢(shì)吧。

2、費(fèi)率對(duì)比

（1）超級(jí)瑪麗5號(hào)VS達(dá)爾文5號(hào)榮耀版

費(fèi)率對(duì)比來(lái)說，超級(jí)瑪麗5號(hào)要優(yōu)于達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。兩者必選責(zé)任都不帶額外賠付，整體形態(tài)也很像。

（2）超級(jí)瑪麗5號(hào)VS達(dá)爾文5號(hào)煥新版VS達(dá)爾文5號(hào)榮耀版VS超級(jí)瑪麗4號(hào)

從對(duì)比公平性的角度，超級(jí)瑪麗5號(hào)和達(dá)爾文5號(hào)煥新版都選擇額外賠付的責(zé)任。

雖然對(duì)比相對(duì)精細(xì)一些，但實(shí)際各產(chǎn)品之間的差距并不大。筆者個(gè)人的建議是，在費(fèi)率差距極小的情況下，我們消費(fèi)者更應(yīng)該重視每個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，然后根據(jù)自身側(cè)重去選擇。而不是糾結(jié)在各個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率對(duì)比上。

簡(jiǎn)單來(lái)說：

增加疾病關(guān)愛金責(zé)任（額外賠付），費(fèi)率上超級(jí)瑪麗5號(hào)與達(dá)爾文5號(hào)煥新版在同一水平，但是超級(jí)瑪麗5號(hào)的重疾復(fù)原保險(xiǎn)金責(zé)任更優(yōu)。

增加癌癥津貼的責(zé)任，費(fèi)率上超級(jí)瑪麗5號(hào)與達(dá)爾文5號(hào)煥新版在同一水平，超級(jí)瑪麗5號(hào)賠付條件更好，癌癥確診滿一年即可獲賠；

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上癌癥津貼普遍比癌癥二次貴，但超級(jí)瑪麗5號(hào)津貼費(fèi)率已達(dá)到與癌癥二次一致的水平，性價(jià)比還是很突出的。

03 結(jié)語(yǔ)

超級(jí)瑪麗5號(hào)，有著極具特色的優(yōu)勢(shì)。其重疾復(fù)原金讓人眼前一亮，也為高度同質(zhì)化、無(wú)比沉悶的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)一縷新的進(jìn)化之光。

產(chǎn)品形態(tài)靈活，尤其額外賠付責(zé)任是可以自由選擇的，大大降低了基本責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)率，也能為更多有控制預(yù)算需求的消費(fèi)群體提供可選項(xiàng)。

惡性腫瘤津貼的間隔期僅為1年，這較之行業(yè)3年的間隔期常態(tài)，要更有優(yōu)勢(shì)，也大大提升了惡性腫瘤2次賠付的實(shí)用性。

低費(fèi)率，創(chuàng)新的重疾復(fù)原金責(zé)任，高靈活性，都讓該產(chǎn)品成為目前重疾險(xiǎn)市場(chǎng)里一匹黑馬。有詳細(xì)了解產(chǎn)品需求的朋友，可以私信筆者。

買保險(xiǎn)，更要買對(duì)保險(xiǎn)；

張淼，一個(gè)幫您買對(duì)保險(xiǎn)的人