還款能力系數(shù)是貸款審批的重要指標之一，它能夠反映借款人的還款能力和負債水平。那么，如何準確地確定還款能力系數(shù)呢？接下來，本文將從實操角度為您詳細解析。

一、計算可支配收入

可支配收入是指借款人每月的實際收入減去各項應扣除的費用后，剩下的可供支配的金額。計算可支配收入的公式為：

可支配收入 = 月收入 - 納稅金額 - 社會保險費用 - 住房公積金

其中，月收入包括工資、獎金、投資收益等；納稅金額是指個人所得稅；社會保險費用包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險；住房公積金是指個人和單位繳納的住房公積金。

二、計算日常開銷

日常開銷是指借款人每月的日常生活費用，包括房租、水電煤氣費、通訊費、交通費、食品雜費等。計算日常開銷的公式為：

日常開銷 = 房租 水電煤氣費 通訊費 交通費 食品雜費

其中，房租是指借款人居住所需要支付的費用；水電煤氣費是指水費、電費、燃氣費和采暖費等；通訊費是指手機話費、寬帶費等；交通費是指公共交通費用；食品雜費是指食品和日用品等的費用。

三、計算貸款本息

貸款本息是指借款人每月需要償還的貸款本金和利息總額。計算貸款本息的公式為：

貸款本息 = 貸款總額 × 月利率 × (1 月利率) ^ 還款期數(shù) ÷ [(1 月利率) ^ 還款期數(shù) - 1]

其中，貸款總額是指借款人申請的貸款金額；月利率是指貸款的年利率除以12個月；還款期數(shù)是指借款人每月償還貸款的期數(shù)。

四、計算還款能力系數(shù)

還款能力系數(shù)是指借款人的可支配收入減去日常開銷后，剩下的金額除以每月需要償還的貸款本息。計算還款能力系數(shù)的公式為：

還款能力系數(shù) = (可支配收入 - 日常開銷) ÷ 貸款本息

其中，可支配收入和日常開銷的計算方法已經(jīng)在第一部分和第二部分中介紹過了。

五、注意事項

在確定還款能力系數(shù)時，需要注意以下幾點：