有人在去郵儲(chǔ)銀行存錢時(shí)，本來想要存一個(gè)五年期的存款，卻被銀行工作人員告知，現(xiàn)在有一款銀保產(chǎn)品，不僅保本保息，而且利息還比存款的利息高，這樣的產(chǎn)品是否可靠呢？

郵儲(chǔ)銀行的銀保產(chǎn)品可靠嗎？

雖然沒有具體去了解郵儲(chǔ)銀行賣的銀保產(chǎn)品是什么產(chǎn)品，但能被稱為銀保產(chǎn)品的，大概率是一款增額終身壽險(xiǎn)，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品中，只有增額終身壽險(xiǎn)與存款比較類似，而且還會(huì)被人誤認(rèn)為是存款產(chǎn)品。

如果是增額終身壽險(xiǎn)，可靠性還是比較高的。

因?yàn)閺睦碚撋蟻碚f，這確實(shí)是一款保本保息的產(chǎn)品，利息也確實(shí)有可能比存款利息高，而且保險(xiǎn)合同是長期有效的，哪怕是保險(xiǎn)公司倒閉了，保險(xiǎn)合同仍然有效，只不過會(huì)由另一家保險(xiǎn)公司接手。

不過，如果要買增額終身壽險(xiǎn)，有幾點(diǎn)也是需要注意的。

首先，增額終身壽險(xiǎn)的保本保息，是有條件的。增額終身壽險(xiǎn)能保本保息的條件，就是持有的時(shí)間足夠長。具體需要持有多長時(shí)間，會(huì)根據(jù)收益率的不同、產(chǎn)品的不同和繳費(fèi)方式不同而不同。

比如有的產(chǎn)品可能兩三年就能做到保本保息，而有的產(chǎn)品則可能需要五六年才能保本保息。另外，繳費(fèi)的期限越長，需要持有的時(shí)間也越長。如果是分20年繳費(fèi)的，起碼都得十幾年才能保本保息。

所以，買增額終身壽險(xiǎn)，就得做好長期持有的準(zhǔn)備，否則保本保息可能就沒保障了。

其次，增額終身壽險(xiǎn)的利息高，同樣是有條件的。銀行工作人員在買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可能只會(huì)告訴你這款產(chǎn)品的收益率能達(dá)到3%或更高，卻可能不會(huì)告訴你這個(gè)3%是怎么來的。

事實(shí)上，增額終身壽險(xiǎn)3%的收益率，并不一定就是實(shí)際收益率。這個(gè)3%其實(shí)是它的保額增長率，而增額壽險(xiǎn)的保額卻不等于是本金，也未必就比本金更高。

在剛開始的一段時(shí)間里，保險(xiǎn)的保額都是低于本金的，所以這段時(shí)間非但收益率不高，甚至還有可能是虧的。只有在保額超過本金時(shí)，實(shí)際收益率才能有3%。

所以，有些增額終身壽險(xiǎn)持有5年，別說收益率能比5年期的存款利率高，能夠不虧就不錯(cuò)了，因此決不能把5年期的存款跟持有5年的增額終身壽險(xiǎn)等同起來，要想利息高，不持有一二十年可能都沒什么機(jī)會(huì)。

再次，就是不一定能自由把錢取出。買了增額終身壽險(xiǎn)，如果想要把錢取出，可以選擇一次退保。可如果想要分批取出，可能就不能自由取了。

因?yàn)樵鲱~終身壽險(xiǎn)雖然可以減保，但減保有一定的條件，通常就是每年不能超過一定金額，并且減保的次數(shù)上可能也有限制。

當(dāng)然，這一點(diǎn)在存款上也有。比如定期存款，如果要分批提前支取，最多也只能提前支取一次，只有活期存款才可以靈活支取。

總之，買增額終身壽險(xiǎn)，需做好長期持有的準(zhǔn)備，否則就不要買。