導讀俗話說：父母之愛子，則為之計深遠。不少父母在寶寶一出生就會給寶寶購買保險，確保孩子在成長過程中有一份明確的保障。對足月出生的健康寶寶而言，買到一份合適的保險....

俗話說：父母之愛子，則為之計深遠。

不少父母在寶寶一出生就會給寶寶購買保險，確保孩子在成長過程中有一份明確的保障。

對足月出生的健康寶寶而言，買到一份合適的保險是很容易的事情。但對早產新生兒來說，卻十分困難。

根據國家衛生計劃生育委員會統計，我國的新生兒早產的發生率大概7%，每年約有117萬新生早產兒，并且這一數字明顯有逐年上升的趨勢。

由于身體器官還未發育完全便提前出生，早產兒十分脆弱，存在一定的健康風險，需要更精心的護理才能健康成長。

如果能買到健康保險，不僅能讓早產新生兒得到更全面的保障，也能很大程度上的緩解家庭經濟負擔。

但買保險是有門檻的，對于有風險的群體，保險公司是不會輕易承保的。

那么，早產新生兒就買不到商業保險了嗎？不一定。

學姐對市面上的熱門優質健康險產品的核保結果作了總結，各位寶爸寶媽可以對照自家寶寶的情況來進行選擇。

本文重點

>>>為什么早產寶寶投保困難？

>>>患有早產新生兒常見疾病會如何核保？

01 為什么早產寶寶投保困難？

正常情況下，寶寶會在媽媽的肚子里待滿40周，但是由于準媽媽身體狀況、生活環境等的影響，部分寶寶會提前出來。

一般來說，出生時胎齡小于37周、體重小于2.5kg的寶寶，就被稱作早產寶寶。

• 早產寶寶有哪些健康風險？

新生寶寶剛從母體出來，需要對新的環境進行適應，本來就是比較脆弱的，抵抗力和免疫功能都會比較差。

而早產寶寶由于胎齡小，出生體重低，在呼吸系統、消化系統、泌尿系統、血液系統等方面，早產兒均與足月出生的寶寶有所差異。

再加上感染、缺氧、母體健康問題等，早產寶寶會更容易患上腦癱、癲癇、智力低下、視覺和聽力障礙等。

早產寶寶的發病概率較高，屬于高風險群體，因此保險公司在承保時會對他們設置更高的門檻。

• 早產寶寶能買商業險嗎？

由于上述的健康風險，早產寶寶會被認定為“延期投保體”。

什么是延期投保體呢？

保險公司對于風險因素不明確，所面臨的風險難以準確評估，但通過治療等干預措施短期內有可能好轉的客戶，采用暫時不予承保，即延期投保的方式。這一類型客戶即稱為延期投保體。

簡單來說就是，目前暫時無法投保，但過了這段風險不明確時期后，還是可以繼續投保的。

• 那么早產寶寶什么時候可以再次投保呢？

保險公司對早產寶寶的延期一般是至兩周歲，對于極低體重兒會延期至三周歲，然后根據發育情況，結合是否有其他疾病等進行綜合評估。

在被延期的這段時間，各位家長可以為寶寶購買意外險來增加保障，轉移因意外導致傷害帶來的經濟損失。

• 早產寶寶的核保處理

一般來說，重疾險和醫療險基本都會詢問到孕期不滿37周，出生體重低于2.5kg的寶寶，核保分為三種情況：早產且低體重；僅早產；僅低體重。

早產且體重低

如下圖的熱門產品核保結果所示，這一類的寶寶買健康險比較麻煩，一般會延期到2周歲或者3周歲而且沒有異常無并發癥，才可以投保。

僅早產

選擇性稍微多一些，除了是早產，其他的檢查無異常，兒保手冊都是正常的，通過智能核保，部分產品可以正常承保。

僅低體重

如果除了低體重，其他的都是正常的，有的產品健康告知沒有詢問體重，可以直接購買；詢問了體重的，智能核保一般也是可以通過的。

所以說，一般的早產寶寶都是可以通過智能核保的，各位寶媽不需要太擔心。

02 患有早產新生兒常見疾病會如何核保？

• 新生兒黃疸

就算是正常足月的寶寶，黃疸也是比較常見的。主要表現為皮膚和眼睛發黃，多數是因為寶寶出生后，體內代謝異常，引起膽紅素過高所造成的。

黃疸可以分為病理性黃疸和生理性黃疸。

生理性黃疸：一般10天內自然消退，除了皮膚和眼睛有些發黃，無其他癥狀，不需要治療。

病理性黃疸：半個月不消退，容易復發，引起嚴重并發癥的可能性很高，比如蠶豆癥、聽力異常、運動障礙、眼球運動障礙等。

學姐對部分優質熱門產品關于新生兒黃疸的核保情況做了整理：

我們可以看到，目前市面上的大多數重疾險和部分醫療險，針對病理性黃疸，只要痊愈無并發癥，而且超過半年沒復發，基本上是可以正常承保的。

• 新生兒肺炎

對于新生寶寶來說，肺炎也是比較高發的，一般表現的癥狀為發熱、咳嗽、呼吸急促或困難。

學姐對部分優質熱門產品關于肺炎的核保情況做了整理：

重疾險

可以看到，重疾險對肺炎的核保是比較寬松的，一般來說，只要是單次發病，痊愈超過3個月，且沒有并發癥或后遺癥都是可以通過智能核保的。

另外，上述產品中媽咪保貝最寬松，僅要求SARS除外，對消費者十分友好。

醫療險

我們可以看到，醫療險對肺炎的核保會嚴格不少。

比較寬松的產品如尊享e生2020，要求治愈6個月以上，且胸片無異常即可。

嚴格一些的要求半年內沒有因呼吸道疾病就診過。

• 急性支氣管炎

急性支氣管炎是嬰幼兒時期的常見病，天氣多變的時候尤其容易高發，常見的癥狀是咳嗽、打噴嚏。

不過急性支氣管炎是比較容易治愈的，康復后，一般都是可以正常買保險的。

學姐對部分優質熱門產品關于支氣管炎的核保情況做了整理：

我們可以看到，只要治愈3個月以上，無并發癥，基本上都是可以買重疾險的。

醫療險的要求嚴格一些，通常會要求治愈半年以上，胸片和肺功能都正常才能購買。

• 手足口病

手足口病高發于5歲以下兒童，是由腸道病毒引起的傳染病，一般表現為發熱以及手足口出現小皰疹。

大多數寶寶在一周內會痊愈。也有少數寶寶可能會引起心肌炎、腦炎等并發癥。極個別重癥寶寶病情發展快，可能導致死亡。

學姐對部分優質熱門產品關于手足口病的核保情況做了整理：

重疾險

我們可以看到，治愈三個月以上且無并發癥，基本上都是可以正常承保的。其中媽咪保貝對痊愈時間沒有詢問，也就是說，只要痊愈了就可以馬上投保。

醫療險

對于手足口病醫療險的核保會較重疾險嚴格一些，但基本上只要是沒有并發癥，完全康復半年以上，均可通過智能核保。

• 卵圓孔未閉

卵圓孔未閉是新生兒也比較容易出現的問題，一般是沒有明顯癥狀的，但一般新生兒檢查心臟可以查出來。

學姐對部分優質熱門產品關于卵圓孔未閉的核保情況做了整理：

我們可以看到無論是重疾險對卵圓孔未閉的核保要求都是比較嚴格的。

重疾險

只有單純卵圓孔未閉，不涉及心臟或其他器官功能異常，心臟彩超復查無異常，才可以購買。

有的產品甚至要求自然閉合或手術五年后且手術時小于5歲才可承保。

醫療險

絕大多數醫療險是直接拒保的。少數醫療險可以承保，但是核保比較嚴格，要求手術治愈5年以上，近半年的心臟彩超和心電圖均正常，且無任何不適。

學姐總結

新生兒常見疾病的核保狀況大概就是以上這些內容了。

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